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EMVカードリーダーとは？
EMV®は、American Express、Discover、JCB、Mastercard、UnionPay、およびVisaが開発・管理する、コンピューターチップを使用してチップカード取引の認証とセキュリティ保護を行うクレジットカードの国際標準規格です。¹ EMVチップは銀行情報を暗号化するため、従来の磁気ストライプカードと比較して格段に高いセキュリティを実現します。クレジットカード詐欺が増加し続けている現状において、これは非常に重要な点です。2015年10月以降、顧客が不正なチップカードを使用した際に、加盟店がEMVカードリーダーを導入していない場合、その加盟店は 責任を負う可能性が 不正行為に対する責任を負うことになります。これは「ライアビリティシフト（責任転嫁）」と呼ばれています。この責任転嫁の影響により、チップカード取引は着実に増加してきました。Square StandおよびReaderを利用する事業者の場合、2015年3月時点ではチップカード取引はすべての取引の17%にすぎませんでした。これは、責任転嫁が適用される7か月前のことです。それからわずか5か月で、その割合は36%にまで拡大しました。2016年7月には、全カード取引の71%がチップカードで行われるまでに成長しました。EMVカードリーダーへの移行は急速に進み、今ではカードをスワイプするよりも「チップを挿入する」ことの方が一般的になっています。
EMVは新しい技術なのでしょうか？答えはイエスでもあり、ノーでもあります。ヨーロッパに在住または渡航経験のある方はご存知のとおり、EMVはすでに10年以上前から普及しています（実際には1992年にフランスで始まりました）。しかし米国では、それほど長い歴史がありませんでした。アメリカ合衆国はクレジットカード詐欺を抑制するため、チップカードへの移行を進めています。米国は世界のクレジットカード取引の4分の1を占めているにもかかわらず、世界のクレジットカード詐欺のほぼ 半数 が米国で発生しています。これは、磁気ストライプカードが時代遅れで偽造が容易な技術であるためです。EMV技術の導入以来、英国ではクレジットカード詐欺が70%減少しています。
米国でもようやくEMV技術のメリットが実感されるようになってきました。加盟店が導入に最も抵抗を感じる理由はコストです。ATM、レジ、自動販売機、セルフサービスキオスク、チケット端末を切り替えるためには、80億〜120億ドルのコストがかかると試算されています。これは多大な費用ですが、早くも2013年の時点でクレジット詐欺による損失は53億ドルに上っており、前年比12.5%増となっていました。
さらに最近の報告（2018年3月）によると、Visaは2015年9月以降、クレジットカード偽造詐欺が75%減少したと発表しています。⁵ また、2015年4月から2016年4月の期間において、Mastercardはクレジットカード偽造詐欺が54%減少したことを確認しています。
チップ技術は金融決済システムにおける進化であり、セキュリティの強化、対面カード詐欺の削減、そして将来的な付加価値アプリケーションの活用を可能にします。チップ対応カードは標準的な銀行カードにマイクロコンピュータチップを内蔵したもので、カードによっては取引を完了するためにサインの代わりにPINの入力が求められる場合があります。
EMV 技術は主にクレジットカード詐欺を防止する目的で開発されました。EMV カードはデータを集積回路に記録するため、スマートカード（チップカードまたはICカードとも呼ばれます）に分類されます。また、後方互換性を確保するために従来の磁気ストライプ技術も備えています。
EMV 標準にはいくつかのバリエーションがあります。たとえば、Visa および MasterCard は、電話やインターネットを通じて行われるカード非提示（CNP）取引に対応した EMV カードの利用規格を独自に策定しています。MasterCard は安全な電子商取引向けに複数のモードをサポートするチップ認証プログラム（CAP）を導入しており、Visa はCAP の実装として異なるデフォルト値を用いたダイナミックパスコード認証（DPA）機能を提供しています。
EMV チップカードは NFC（近距離無線通信）にも対応しています。この方式では、カードをリーダーにかざすか軽くタッチするだけで取引が完了し、カードをスロットに挿入する必要がありません。これはコンタクトレス（非接触）取引と呼ばれ、EMV カードリーダーのスロットにチップカードを挿入するコンタクト（接触）取引とは区別されます。世界の多くの地域ではコンタクト・コンタクトレス両対応のカードが普及しつつありますが、米国では多くの金融機関がいまだコンタクト専用カードのみを発行しています。その理由のひとつは、両対応カードおよび対応リーダーの導入コストが高いことが挙げられます。
チップカードは動的認証を採用しているため、金融データのセキュリティが大幅に向上しています。認証に使用されるデータは常に変化するため、特定のデータを抽出することが困難であり、仮に不正目的でアクセスされたとしても暗号化されています。磁気ストライプカードとは異なり、EMV カードは決済に使用されるたびにカードチップが一度限り有効なユニークなトランザクションコードを生成します。一方、磁気ストライプカードは静的なデータしか保持しないため、安価なカードスキマーで情報を読み取り、偽造カードを作成されるリスクがあります。
EMV カードリーダーの仕組みと使用方法についてさらに詳しく説明します。従来の磁気ストライプカードはスロットにスワイプするだけでしたが、スワイプの仕方が適切でないとリーダーが取引を受け付けないことがありました。EMV チップカードの場合は、チップが付いている端を、通常はチップ面を上にして EMV カードリーダーに差し込みます。
EMV カードを EMV カードリーダーのスロットに挿入すると、カードのチップと発行金融機関との間でデータのやり取りが行われ、カードの正当性の確認とユニークなトランザクションデータの生成が実施されます。ただし、このプロセスは磁気ストライプのスワイプほど迅速ではありません。カードを抜くよう指示が表示される前に取り出してしまうと、取引が拒否される場合があります。
画面上に PIN 入力などの操作を求めるプロンプトが表示され、その後カードを抜くよう案内されます。カードを抜いた後も、レシートへのサインが必要な場合があります。加盟店が EMV カードリーダーに対応していない場合に備え、EMV チップカードには引き続き磁気ストライプが搭載されています。また、加盟店が 対応している場合でも、 リーダーを導入済みであるにもかかわらず、繁忙期（ホリデーシーズンや他のピーク時期など）をはじめとするさまざまな理由から、EMVへのアップグレードを見送っている加盟店もあります。実際に訪問したある加盟店では、ICカードスロットにテープを貼り、「チップなし、サルサなし！」と書いていました。しかし、米国における偽造カード不正の被害規模を考えると、加盟店も他国の先例に倣って対応を進めることは間違いないでしょう。
その実態は数字にも表れています。
- 8億5,500万枚： 米国消費者に対してこれまでに発行されたチップカードの推定枚数（U.S. Payments Forum推計）
- 85%: 2017年7月末時点で米国内に発行されたクレジットカードのうち、チップ搭載カードが占める推定割合（CPI Card Group調べ）
- 60%: 2017年7月末時点で米国内に発行されたデビットカードのうち、チップ搭載カードが占める割合（CPI Card Group調べ）
- $2-$4: EMVカード1枚の発行にかかるおおよそのコスト（First Data調べ）
- 1,500万台： チップカードに対応するためにアップグレードが必要な販売時点（POS）端末の推定総台数（Javelin Research & Strategy調べ）
- 67億5,000万ドル： 1,500万台のPOS端末をチップカード対応機器に置き換えるための推定費用（Javelin Research & Strategy調べ）
- 50-52%: 現時点でチップカード決済の処理に対応済みの加盟店拠点の推定割合（Visa、U.S. Payments Forum、Strawhecker Group各社推計）
- 181万〜230万： MastercardおよびVisaの推計による、チップカード決済に対応した米国内の販売時点情報管理（POS）端末の推定台数
出典： creditcards.com
米国はEMV技術の導入において世界の後塵を拝していましたが、現在は急速に普及が進んでいます。その導入メリットは非常に明確です。
ID TECHは、PCI認定PIN入力デバイス、PIN on Glassリーダー、最先端の非接触/NFC決済デバイスからEMVおよびMagStripeリーダーに至るまで、セキュアな決済ソリューションの設計・製造において世界的に認められたリーダーです。30年以上にわたり、ID TECHは技術的卓越性、革新性、そして優れた顧客サービスへのコミットメントに基づく評価を築いてきました。米国カリフォルニア州サイプレスに本社を置き(カリフォルニア州フリーモント、中国上海、台湾桃園市にもエンジニアリングセンターを設置)、ID TECHは世界中で決済ソリューションを提供する業界リーダーです。
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