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タップ・アンド・ゴーとは：その概要と重要性
現代の決済手段は多様化し、消費者はさまざまな支払い方法を選べるようになりました。現金やクレジットカードしか使えない時代はとっくに過ぎ去り、今では毎朝のコーヒーも欲しかったスマートテレビも、現金・クレジットカード・小切手・Google Pay・Apple Pay、あるいはその他のデジタルウォレットで購入できます。
タップするだけで支払いが完了するコンタクトレス決済は、新しい 決済端末技術の後押しを受けて急速に普及しています。近距離無線通信（NFC）と呼ばれる技術により、クレジットカードやスマートフォン・スマートウォッチ上のデジタルウォレットを使って、画面にタップするだけで簡単に支払いを完了できます。
人々の生活リズムはそれぞれ異なります。ある日は47セントをゆっくり数える余裕があっても、翌日は支払いのサインを走り書きする時間すら惜しいこともあります。 NFCソフトウェア は、財布すら必要としない新たな支払い手段を人々に提供します。
チップリーダー搭載のクレジットカードにはNFCが内蔵されていますが、スマートフォンやスマートウォッチにも同様の技術が搭載されています。外出中に財布やバッグの中からカードを探し出す手間を省きたいときは、使用中の画面上でカードを呼び出してタップするだけで、支払いが完了します。
タップアンドゴーの技術が実際にどのように機能するのか、気になる方もいるかもしれません。NFCとは、決済端末でのスキャンにより、チップリーダーまたはデジタルウォレットから購入データを取得できる技術です。カードをディップ（挿入）すると、各スキャンコードには暗号化されたデータが含まれており、そのデータは受取銀行に届くまで復号化されません。カードをタップすると、決済データは電波を通じて端末に送信されます。ディップとは異なり、タップアンドゴーではPINや署名は必要ありません。
タップアンドゴー決済に対してセキュリティ面での不安を持つ方も多いかもしれませんが、実際には、 EMV決済 はタップアンドゴーを含むあらゆる方式において、これまで以上に強固で安全性の高いものとなっています。前述のとおり、決済は暗号化されたデータを使用して完了しますが、その決済データの安全性を高めているのは、取引ごとにデータが変わる仕組みです。
MagStripeカードはすべての購入に同じデータを使用しており、磁気ストライプはチップカードリーダーに比べてはるかに複製されやすいものでした。チップカードリーダーを搭載したクレジットカードから情報を盗もうとするハッカーは、すべての購入においてデータがどのような形式になっているかを把握する必要があります。
カードのディップでは、決済端末がデータを収集して内部で認証を行いますが、タップアンドゴーはそのプロセスをわずかに高速化するもので、取引のセキュリティレベルに悪影響を与えることはありません。
タップアンドゴーは、取引時にカード番号を直接転送するのではなく、トークンと電波を利用する仕組みです。カードまたはデジタルウォレットをタップすると、カードに記載されたアカウント番号がデジタルトークンに変換されます。このトークンはカードに記載された番号とは異なる数字で構成されるため、銀行間でやり取りされる情報という観点から、取引の安全性が確保されています。加盟店側にとっても、顧客の個人的な銀行情報の取得が非常に困難になり、ハッカーによる情報窃取も極めて難しい仕組みとなっています。
それでもセキュリティが気になる場合は、チップをディップすることも可能です。これがタップアンドゴーの便利な点で、2通りの方法が使えます。ディップの場合、取引は端末内部で処理されます。タップの場合は、アンテナを通じて取引が行われます。
銀行がチップリーダー搭載カードの発行を続けている一方で、タップアンドゴーは決済手段としてまだ比較的新しい技術です。対応するハードウェアを導入していない店舗もあるため、利用できるかどうかはご利用の場所によって異なります。
新しい決済端末では、MagStripe、チップリーダー、タップアンドゴー決済に対応しています。「Apple Payのみご利用いただけます」といった案内を店舗で目にしたことがある方もいるかもしれません。
非接触型決済のみの時代にはまだ至っていませんが、それが将来の主流になると考えられています。Visaによれば、米国を除くと、対面取引の48％が非接触型決済によって行われているとのことです。
比較的新しい決済手段であるため、対応するハードウェアを導入していない小売業者も多く、ガソリンスタンドのような場所ではどうなのかと疑問に思う方もいるでしょう。ガソリンスタンドなどに設置されたキオスクや無人決済端末にタッチ決済機能が追加されるまでには、もう少し時間がかかるかもしれません。ただし、迅速でスムーズな決済を前提に設計されているベンディングマシンや ファストフード店のキオスク端末 では、比較的早い段階でこの技術が導入されてくるでしょう。
最新の McKinseyによると、対面でのデジタルウォレット利用は年間複合成長率45％で拡大すると予測されており、「タップ決済」がその成長をけん引するとされています。その理由は明快です。テクノロジーが時代の主流となる中、若い世代はレジでの待ち時間を減らし、店員とのやり取りも最小限に抑えたいと考えています。さっと購入を済ませ、次の行動に移れる体験を求めているのです。
チップリーダー対応のEMVクレジットカードは今も発行され続けているため、デジタルウォレット決済だけがすべてに取って代わるという状況は当面考えにくいでしょう。現時点では、差し込み式よりもタッチ式を好む方のための追加的な選択肢という位置づけです。
現在、非常に多くの決済手段が存在するため、どの方法をどこで使えるかを理解しておくことが大切です。非接触型決済への移行が一夜にして起こるわけではないとしても、近い将来に必ず訪れることに変わりはありません。
銀行情報を安全に守る鍵は知識を持つことです。店員にタッチ決済を求められた際に戸惑わないよう、さまざまな決済方法について常に把握しておくことが重要です。また、事業者の方であれば、顧客がどのような方法で支払いを希望するかを把握しておく必要があります。若い世代が多く訪れる店舗では、利便性とセキュリティの高さから、非接触型決済のオプションを求める声が多くなるでしょう。
お客様であれビジネスオーナーであれ、希望する支払い方法が使えない場面に備えて、代替の決済手段を頭に入れておくことをお勧めします。そうすることで、顧客により多くの選択肢を提供することもできます。また、さまざまな決済方法に精通しておくことは、セキュリティ面での不安を軽減する上でも役立ちます。
長年ビジネスを営んでいる場合、既存の顧客が現在の決済方法に慣れ親しんでいるため、新たなハードウェアへの投資を必要と感じないかもしれません。しかし、デジタルウォレットをスマートフォンに導入している若い世代など、新たな顧客層を取り込みたいのであれば、投資に踏み切ることをお勧めします。また、現金よりもスムーズな決済を好む既存顧客に対しても、より多様な支払い方法を提供できるようになります。
新たにビジネスを始める方であれば、数年後に再びハードウェアを刷新する手間を省くためにも、最初からコンタクトレス決済端末への投資を検討されることをお勧めします。
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