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決済端末の仕組み
最近ご利用の店舗で「決済キオスク ここで使えます」や「Apple Pay対応」といった案内を目にしたことがあるかと思います。ガソリンスタンドでカードをサッとスワイプして給油代を支払うことにも慣れているでしょう。また、個人経営のコーヒーショップでデジタルウォレットに対応したタッチ決済が使えず、不便に感じた経験もあるかもしれません。
小売業の経営者や従業員の方であれば、決済端末がいかに重要かをよくご存知でしょう。システムが停止すれば業務は止まり、対応する決済手段が少なければ顧客からの不満につながります。コストと利便性の最適なバランスを見つけることは、容易ではありません。
現在、企業が店舗に導入している決済手段は多岐にわたっています。最新のPOSシステムは利便性と迅速性に優れており、顧客のニーズに真摯に応えていることを示しています。私たちには誰もが好みの支払い方法があり、お気に入りの店舗がその選択肢を提供していれば、そのお店を利用する頻度が上がり、口コミでも広めたくなるものです。
カードを差し込んだり、スマートフォンをスキャナーにかざしたりする操作は簡単ですが、決済端末が実際にどのような仕組みで動いているかご存知でしょうか。
取引が完了した際に、資金が発行銀行から加盟店側の銀行（アクワイアラー）へ流れる仕組みについて、知っておくべき情報をまとめました。また、経営者の方に向けて、自社のビジネスに適した決済端末を選ぶメリットについても詳しくご説明します。
現在、米国で発行されているクレジットカードおよびデビットカードにはすべて EMVチップ が搭載されています。チップカードリーダーは、従来のスワイプではなくカードの差し込み（ディップ）を促します。EMV決済へのこの移行は、セキュリティ強化と不正利用の抑止を目的としています。チップカードのデータは暗号化された小さな情報の断片であり、取引ごとに変化するため、カード情報を複製することは非常に困難です。一方、多くの方が慣れ親しんだ磁気ストライプは、どの決済でも同一のデータを使用します。
チップ搭載クレジットカードに対応した決済端末は、内部でチップの照合処理を行います。取引コードは支払いごとに異なるため、EMV対応の決済端末による認証には、磁気ストライプカードと比べて数秒ほど余分に時間がかかります。
この取引において内部で行われるのは、カード会員の金融機関から加盟店の取得銀行（アクワイアラー）への銀行情報の転送です。チップのみに対応したカードへの移行はまだ進行中であるため、販売時点管理（POS）システムによっては、引き続き顧客にPINコードの入力またはサインを求める場合があります。
あらゆる決済手段に対応するために新たなソフトウェアやハードウェアを導入すると、コストがかさむことがあります。現時点ではすべての決済方法に対応できていない店舗も多いですが、多くのPOSシステムがさまざまな取引形式に対応している点は大きなメリットです。
チップ対応クレジットカードを受け付けるEMV端末の多くは、依然としてスワイプ決済にも対応しています。カードにチップが搭載されている場合は、チップを挿入する「ディップ」方式を利用するよう顧客に案内してください。磁気ストライプは引き続き使用できますが、チップ技術を搭載していない決済端末でのみ使用するのが望ましいとされています。
近距離無線通信（NFC） は、主にモバイルクレジットカード決済に活用されていますが、チップ技術との併用も可能です。NFC取引に必要なハードウェアを導入することで、顧客はスムーズでストレスのない支払いを行うことができます。
さまざまな決済方法に共通して言えることは、決済の種類を問わず、発行銀行・プロセッサー・アクワイアラーの間で必ずデータのやり取りが行われているという点です。
金融機関間のこうしたやり取りに関連して、「ペイメントゲートウェイ」と「ペイメントプロセッサー」という用語を耳にしたことがあるかもしれません。プロセッサーとは、クレジットカードから情報を読み取る決済端末のことです。ゲートウェイとは、取引の認証を行うために一部の決済が経由する追加ステップを指します。
すべての事業者がトランザクションの認証にペイメントゲートウェイを必要とするわけではありません。ゲートウェイが特に有用なのは、購入時点で店舗にカードが存在しないECサイトのケースです。これは、あくまでセキュリティを強化するための追加チェックです。
据え置き型の決済端末は長年にわたって使用されており、多くの既存店舗がレジに導入しています。顧客が商品を購入する際には、有線接続の端末でカードをスワイプまたはディップし、電子的にデータが送信されるというレジ方式が一般的です。一方、近年では無線式のクレジットカード端末を導入し、顧客の支払い方法に柔軟に対応する企業も増えています。
モバイルクレジットカード決済は、その場で素早く取引を完結できる手段として急速に普及しています。顧客は商品を購入するために長い行列に並ぶ必要がなくなりました。一般的に、加盟店は会社の携帯電話に取り付ける決済端末を使用するか、コンタクトレス決済に対応したシンプルな小型端末を活用しています。
どちらもカード情報の取得方法は同じですが、データの転送方法が異なります。有線決済は、取引の詳細をクラウドデータベース経由で無線送信する必要がないため、セキュリティ面でやや優れていると言われています。また、モバイル決済端末を導入することで顧客が行列を避けてスムーズに買い物を済ませられるため、店舗への来客数増加にも効果があります。
ファストフードレストランなどでも、顧客にとっての使いやすさや注文プロセスの効率化を理由に、無人キオスクの導入が増加しています。
現金で支払う3人の後ろに並ぶ経験は、誰もが一度はしたことがあるでしょう。無人決済端末を利用すれば、クレジットカードで支払う方はレジ担当者と話すことなく、スムーズに注文を完了できます。時間を惜しむお客様にとって、この選択肢は顧客満足度の向上に特に効果的です。
これらの端末には、有線・無線EMV端末と同等のプロセッサーが搭載されており、担当者が常駐している必要はありません。ガソリンスタンドでカードを挿入するだけでその場で給油を開始できる仕組みが、その代表的な例として広く知られています。取引は端末内で処理され、お客様の銀行に通知が届き、決済データがアクワイアリングバンクへ送信されます。
決済端末の導入により、顧客は購入時の支払い方法の選択肢が広がります。財布に現金を用意する必要がなく、レジに進んだ際にデジタルウォレットとクレジットカードのどちらを使うかを自由に選べます。
支払い方法をお客様自身に選んでいただくことは、そのビジネスを大切にしているというメッセージになります。お客様がどのように支払いたいかを把握し、それに応えるために決済手段を整備することが、顧客との信頼関係につながります。
また、それはお客様の時間を尊重することでもあります。現代の決済システムは非常に効率的であり、忙しい日常を送る顧客にとって時間の節約は大きな価値を持ちます。わずか数秒で完了するトランザクションほど便利なものはないでしょう。
決済端末は、NFC技術・磁気ストライプ・暗号化チップを搭載したクレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットに対応するよう設計されています。事業者にとって最大のメリットは、セキュリティが継続的に強化されている点です。現金を介さない決済には一定のリスクが伴いますが、EMVの普及により、取引に関わる双方にとって安全性が大幅に向上しています。
データは金融機関間を移動する際に暗号化されるため、アクワイアリングバンクに到達するまで復号することはできません。現在ほとんどの端末にチップ読み取り機能が搭載されていることで、さらに顧客満足度との相乗効果も生まれます。POSシステムが購買プロセスを迅速化することで、お客様は満足して帰られ、長い行列を嫌って離れる顧客が減少するため、売上の向上にもつながります。
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