EMV 인증 프로세스 3단계

사기 피해를 줄이기 위해 필요한 장비를 갖추고 기업이 EMV 규정을 준수 하는 과정에서 EMV(Europay, Mastercard, Visa) 인증에 대해 들어보셨을 것입니다. 그렇다면 EMV 인증이란 정확히 무엇이며, 그 프로세스는 어떻게 진행될까요? EMV 칩 기술 이 업계 표준으로 자리잡아 가는 지금, EMV 인증에 대해 반드시 알아야 할 사항은 무엇일까요?

이 글에서는 이러한 질문에 대한 답을 드리고자 합니다. 인증의 3단계를 심층적으로 살펴보고, EMV 인증 프로세스를 3가지 간단한 단계로 나누어 설명합니다. 아울러, 당사의 EMV 인증 공통 커널 이 어떻게 이 프로세스를 훨씬 간소화하는지도 설명합니다.

EMV 인증 레벨

EMV 인증 프로세스의 단계를 살펴보기 전에, 먼저 3가지 레벨 각각을 알아보겠습니다. EMV 인증 프로세스는 크게 세 가지 레벨로 구분됩니다. Level 1은 하드웨어, Level 2는 소프트웨어 커널, 그리고 L3는 솔루션입니다. 이러한 레벨 구분은 EMV 카드 리더기 의 작동 방식은 단순히 하드웨어만의 문제가 아닙니다. 하드웨어와 임베디드 소프트웨어, 그리고 결제 네트워크 지원이 모두 결합되어야 합니다.

EMVCo는 Visa, Mastercard, Discover, Amex, JCB, UnionPay 등 여러 회원사로 구성되어 있습니다. EMVCo는 세 가지 레벨 전반에 걸친 요구사항을 관리하고 결정하며, EMV 규격에 따른 레벨 1 및 레벨 2 결제 단말기 테스트를 수행할 공인 시험 기관을 지정·승인합니다. EMV 인증에서 L3 획득은 해당 장비가 앞서 언급한 모든 카드 브랜드의 테스트를 통과한 이후에만 이루어집니다.

EMV 인증 레벨 1: 하드웨어

레벨 1은 간단명료합니다. 결제가 실제로 이루어지는 물리적 단말기를 대상으로 하며, 장치가 물리적 요구사항과 전자기적·통신 프로토콜의 하위 수준 요건을 충족하는지 검증합니다. 여기에는 동작 거리 테스트도 포함됩니다. EMV Level 1 테스트 및 인증은 접촉식 EMV와 비접촉식 EMV 모두에 적용됩니다.

EMV Level 1 인증에 대한 책임은 하드웨어 공급업체에 있습니다.

EMV 인증 레벨 2: 커널/라이브러리

EMV 인증 하드웨어를 이해했다면, 이제 L1 인증 하드웨어에서 실행되는 결제 기능의 유효성 검증을 다루는 다음 레벨로 넘어갈 수 있습니다. 이 단계에서는 소프트웨어 커널 또는 라이브러리가 핵심입니다. EMV 커널은 L1 하드웨어가 EMV 칩 카드와 올바르게 통신할 수 있도록 보장하는 역할을 합니다.

접촉식 EMV의 경우, EMVCo가 EMV Level 2 테스트를 위한 단일 공통 규격을 수립하고 있습니다. 반면 비접촉식 EMV의 경우, 각 카드 브랜드마다 고유한 비접촉식 EMV Level 2 규격을 보유하고 있습니다. 소프트웨어 커널은 일반적으로 결제 단말기 내부에서 실행되므로, 결제 하드웨어 공급업체가 Level 2 EMV 커널과 관련 L2 인증을 함께 제공하는 것이 보통입니다.

업계에서 EMV Level 3로도 불리는 EMV 엔드투엔드 인증은 EMV L1 인증을 통과한 하드웨어, 승인된 EMV L2 커널(비접촉식의 경우 복수의 커널), 결제 애플리케이션, 선택한 게이트웨이/프로세서, 그리고 브랜드의 승인으로 구성됩니다. 이 단계에서는 EMV 거래를 구성하는 모든 요소가 카드 브랜드로부터 테스트 및 승인을 받게 됩니다.

EMV 인증의 3단계를 이해했으니, 이제 인증 취득 절차에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

1단계: 애플리케이션 개발 및 사전 인증 테스트

하드웨어가 선정되면, 솔루션 제공업체는 결제 트랜잭션을 처리할 결제 애플리케이션 개발에 착수할 수 있습니다. 일반적으로 하드웨어 공급업체는 애플리케이션 개발자가 해당 하드웨어와 연동되는 애플리케이션을 개발할 수 있도록 관련 SDK와 문서를 제공합니다. 이 단계에서는 애플리케이션이 정상적으로 작동하는지 확인하기 위한 초기 사전 테스트가 포함될 수 있습니다.

2단계: 등록 및 준비

애플리케이션 준비와 결제 처리업체 선정이 완료되면, 솔루션 제공업체는 등록 절차를 시작할 수 있습니다. 이 과정에는 결제 처리업체가 요구하는 관련 서류 제출이 포함되며, EMV 카드 리더가 탑재된 대상 기기의 EMVCo 인증서도 함께 제출해야 합니다. 이러한 서류는 흔히 "인테이크 폼(intake forms)"이라고 불리며, 결제 환경 및 솔루션의 제한 사항도 함께 기재합니다(예: PIN 패드가 지원되지 않고 삽입식 리더만 내장된 무인 키오스크의 경우, PIN 관련 테스트 항목이 배정되지 않습니다). 다음으로, 결제 처리업체는 모든 카드 브랜드사가 자사 테스트 시스템으로 검증을 진행할 수 있도록 등록 절차를 완료해야 합니다. 등록이 완료되면 준비 단계로 넘어갑니다.

준비 단계에서는 결제 처리업체가 테스트 자격 증명과 호스트 접속 정보를 발급하며, 계정이 올바르게 설정되었는지 확인하기 위한 기본 트랜잭션을 실행합니다. 이를 통해 방화벽의 접속 차단이나 기타 접근 제한과 같은 IT 문제를 사전에 예방할 수 있습니다. 또한 모든 테스트 스크립트를 검토하여 인증 과정에서 원하는 애플리케이션 기능이 빠짐없이 다루어지는지 확인합니다.

3단계: EMVCo 인증 및 검증

EMV 인증을 취득하려면 UL Brand Test Tool(BTT)을 활용하여 카드 브랜드사의 테스트 케이스를 불러온 후, 기기 및 애플리케이션을 대상으로 실행하는 것이 권장됩니다. 이 툴은 구매 비용이 약 12,000달러에 달하지만, 반드시 갖추어야 하는 필수 도구입니다. 이 테스트 단계에서는 담당자가 직접 수백 건의 테스트를 수동으로 수행해야 하며, 카드를 삽입하고 버튼을 누르는 작업과 함께 UL Brand Test Tool 전용 "tpp" 파일에 결과를 기록하는 작업이 이루어집니다.

이 수준의 테스트가 완료되면 애플리케이션 개발은 마무리되며, 발견된 모든 문제는 수정 완료되거나 면제 처리된 것으로 간주됩니다. 이후 사전 검증 단계로 진입하며, 이 단계에서는 카드 브랜드사의 테스트 시스템을 통해 모든 테스트를 진행해야 합니다. 각 브랜드사는 이 단계 이후 개별 검토를 실시하여 호스트와 카드가 시스템을 통해 올바르게 처리되었는지 확인합니다. 이 테스트는 완료까지 수일이 소요될 수 있습니다.

검증은 전체 프로세스의 최종 단계로, 인증의 마지막 관문이라 할 수 있습니다. 이 단계에서는 공식 카드 브랜드사의 인증 호스트를 기준으로 최종 테스트를 진행하며, 이전 테스트 과정에서 발견되지 않은 문제나 예상치 못한 사항을 최종적으로 점검합니다. 모든 과정이 완료되면 이메일을 통해 인증서가 발급되어 전체 작업이 마무리됩니다.

ID TECH가 EMV 인증 프로세스를 간소화하는 방법

전체 과정이 너무 복잡하게 느껴진다면, ID TECH가 쉽게 해결해 드릴 수 있습니다. ID TECH의 Common Kernel 은 인증 절차를 간소화합니다. ID TECH Common Kernel 제품이 포함된 접촉식 EMV 결제 솔루션으로 Level 3 인증을 완료한 경우, ID TECH의 Common Kernel 기반의 새로운 제품을 추가로 통합할 때 별도의 Level 3 인증이 필요하지 않습니다.

이를 통해 EMV 결제 솔루션을 업그레이드하거나 시스템에 새로운 솔루션을 추가해야 할 때 유연하고 신속하게 대응할 수 있습니다. 비용과 노력이 많이 소요되는 Level 3 인증 절차를 처음부터 다시 시작할 필요가 없습니다. EMV 인증 절차에 얼마나 많은 시간이 걸리는지를 고려하면, 이는 실로 획기적인 변화입니다. 재인증 절차를 없앰으로써 생산성을 크게 높이고 시장 출시 기간을 단축할 수 있습니다.

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