Qu'est-ce qu'un lecteur de carte EMV ?

Développement de l'EMV

EMV®, développé et géré par American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay et Visa, est une norme mondiale pour les cartes de crédit utilisant des puces électroniques afin d'authentifier (et de sécuriser) les transactions par carte à puce.1 Les puces EMV chiffrent les données bancaires, ce qui les rend bien plus sécurisées que les anciennes cartes à piste magnétique. C'est d'une importance capitale compte tenu de la progression constante de la fraude à la carte de crédit. Depuis octobre 2015, si un client utilise une carte à puce frauduleuse et que le commerçant ne dispose pas d'un lecteur de carte EMV, ce dernier pourrait peut être tenu responsable de la fraude. C'est ce que l'on appelle le « transfert de responsabilité ». L'impact de cette responsabilité sur les commerçants a engendré une croissance régulière des transactions par carte à puce. Dans le cas des entreprises utilisant Square Stand et Reader, en mars 2015, les transactions par carte à puce ne représentaient que 17 % de l'ensemble des transactions — et ce, sept mois avant l'entrée en vigueur du changement de responsabilité potentielle. En l'espace de cinq mois seulement, ce chiffre était passé à 36 %. En juillet 2016, pas moins de 71 % de toutes les transactions par carte étaient effectuées avec des cartes à puce. La transition vers les lecteurs de cartes EMV s'est opérée rapidement, et il est désormais plus rare de glisser sa carte que d'« insérer sa puce ».

Les lecteurs de cartes EMV dans le monde

L'EMV est-il récent ? Oui et non. Si vous vivez ou voyagez en Europe, vous savez qu'EMV est utilisé depuis plus d'une décennie (il a en réalité vu le jour en France en 1992). Aux États-Unis, en revanche, son adoption n'est pas aussi ancienne. Le pays est en train de passer aux cartes à puce dans le but de lutter contre la fraude à la carte de crédit. Bien que les États-Unis représentent un quart des transactions par carte de crédit dans le monde, près de la moitié des fraudes à la carte de crédit mondiales y sont enregistrées. Cela s'explique par le fait que les cartes à piste magnétique, bien connues des fraudeurs, reposent sur une technologie obsolète et facile à contrefaire. Depuis la mise en œuvre de la technologie EMV, la fraude à la carte de crédit a diminué de 70 % au Royaume-Uni.

Les États-Unis commencent enfin à percevoir les bénéfices de la technologie EMV. Le principal frein à son adoption par les commerçants est son coût. On estime qu'il en coûtera entre 8 et 12 milliards de dollars pour mettre à niveau les distributeurs automatiques, les caisses enregistreuses, les distributeurs automatiques de produits, les bornes en libre-service et les terminaux de billetterie. C'est une somme considérable, mais dès 2013, les pertes liées à la fraude à la carte s'élevaient déjà à 5,3 milliards de dollars — soit une hausse de 12,5 % par rapport à l'année précédente.

Plus récemment (en mars 2018), Visa a indiqué que la fraude par contrefaçon de cartes de crédit avait chuté de 75 % depuis septembre 2015.5 Et sur la période d'avril 2015 à avril 2016, Mastercard a enregistré une baisse de 54 % de la fraude par contrefaçon de cartes de crédit.

Technologie de puce EMV

La technologie à puce représente une évolution dans le système de paiement financier qui contribue à renforcer la sécurité, à réduire la fraude lors des transactions en présence de la carte et à permettre l'utilisation de futures applications à valeur ajoutée. Les cartes à puce sont des cartes bancaires standard intégrant un microprocesseur. Certaines de ces cartes peuvent exiger un code PIN plutôt qu'une signature pour finaliser la transaction.

La technologie EMV a été créée principalement pour prévenir la fraude par carte de crédit. Les cartes EMV sont des cartes à puce (également appelées cartes à circuit intégré ou cartes IC) car elles stockent leurs données sur des circuits intégrés. Elles conservent également la technologie MagStripe classique afin de garantir la compatibilité ascendante.

Il existe plusieurs variantes de la norme EMV. Par exemple, Visa et Mastercard ont développé des normes permettant l'utilisation de cartes EMV pour les transactions sans présentation de la carte (ou CNP), effectuées par téléphone ou via Internet. Mastercard propose le programme d'authentification par puce (CAP) pour le commerce électronique sécurisé, qui prend en charge plusieurs modes de fonctionnement. Visa dispose de la fonctionnalité Dynamic Passcode Authentication (DPA), qui constitue sa mise en œuvre du CAP avec des valeurs par défaut différentes.

Les cartes à puce EMV peuvent également prendre en charge la communication en champ proche, ou NFC. Ce type de transaction s'effectue en approchant la carte du lecteur ou en la tapotant, sans avoir à l'insérer. On parle alors de transaction sans contact, par opposition à une transaction avec contact où la carte à puce est insérée dans la fente d'un lecteur de cartes EMV. Si la plupart des pays s'orientent vers une double compatibilité (contact et sans contact), aux États-Unis, la majorité des établissements financiers n'émettent encore que des cartes à contact. L'une des raisons est que les cartes à double compatibilité, ainsi que les lecteurs correspondants, représentent un investissement coûteux.

Les données financières sont mieux protégées sur une carte à puce grâce à l'authentification dynamique : les données changent en permanence, ce qui les rend difficiles à isoler. Et même si une personne mal intentionnée parvenait à y accéder, celles-ci sont chiffrées. Contrairement aux cartes MagStripe, chaque utilisation d'une carte EMV génère un code de transaction unique qui ne peut être réutilisé. Les cartes MagStripe ne contiennent que des données statiques, qui peuvent être copiées à l'aide d'un simple dispositif de skimming afin de créer des cartes frauduleuses.

Processus de lecture des cartes EMV

Parlons plus en détail du lecteur de cartes EMV et de la façon dont il s'utilise. Avec les anciennes cartes MagStripe, il suffisait de glisser la carte dans une fente. Parfois, si le geste n'était pas précis, le lecteur refusait la transaction. Avec la carte à puce EMV, vous insérez l'extrémité de la carte contenant la puce dans le lecteur de cartes EMV, généralement avec la puce orientée vers le haut.

Lorsqu'une carte EMV est insérée dans la fente du lecteur, des données transitent entre la puce de la carte et l'établissement financier émetteur afin de vérifier la légitimité de la carte et de générer les données de transaction uniques. Ce processus est toutefois moins rapide qu'un simple passage de carte MagStripe. Retirer la carte avant d'y être invité peut entraîner un refus de la transaction.

Vous serez invité à saisir des informations (comme un code PIN), puis le lecteur vous demandera de retirer la carte. Après l'avoir retirée, il peut encore vous être demandé de signer un reçu. Notez que les cartes à puce EMV conservent toujours la piste magnétique, au cas où le commerçant n'aurait pas encore migré vers un lecteur de cartes EMV. Et parfois, le commerçant dispose le lecteur mais n'a pas encore migré vers EMV pour diverses raisons, comme en période de fêtes ou lors d'un autre pic d'activité. Un commerçant que j'ai visité avait bouché la fente avec du ruban adhésif sur lequel on pouvait lire « No chip, no salsa » ! Mais face à l'ampleur de la fraude à la carte contrefaite aux États-Unis, les commerçants ne manqueront pas de suivre l'exemple des autres pays.

Les chiffres le confirment :

• 855 millions : Nombre estimé de cartes à puce émises à ce jour auprès des consommateurs américains, selon les estimations du U.S. Payments Forum
• 85%: Pourcentage estimé de l'ensemble des cartes de crédit américaines émises avec puce à fin juillet 2017, selon CPI Card Group
• 60%: Pourcentage des cartes de débit américaines émises avec puce à fin juillet 2017, selon CPI Card Group
• $2-$4: Coût approximatif d'émission d'une nouvelle carte EMV, selon First Data
• 15 millions : Nombre total estimé de terminaux de point de vente devant être mis à niveau pour accepter les cartes à puce, selon Javelin Research & Strategy
• 6,75 milliards de dollars : Coût estimé du remplacement des 15 millions de terminaux PDV par des équipements compatibles avec les cartes à puce, selon Javelin Research & Strategy
• 50-52%: Pourcentage estimé des points de vente actuellement prêts à traiter les paiements par carte à puce, selon les estimations de Visa, du U.S. Payments Forum et du Strawhecker Group
• 1,81 à 2,3 millions : Nombre estimé de terminaux de point de vente américains configurés pour accepter les paiements par carte à puce, selon les estimations de Mastercard et Visa
  Source : creditcards.com

Les États-Unis rattrapent leur retard par rapport au reste du monde, mais avancent rapidement dans la mise en œuvre de la technologie EMV. Les avantages de cette démarche sont on ne peut plus évidents.

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