L'avenir de la technologie de paiement

La technologie de paiement est en constante évolution, avec pour objectif de rendre les transactions aussi fluides et simples que possible afin d'offrir une expérience client optimale.

Quelles sont les prochaines évolutions de la technologie de paiement ?

Voici quelques domaines dans lesquels l'avenir des paiements pourrait bien se dessiner :

• EMV
• Communication en champ proche
• Commerce vocal
• Cryptomonnaies
• Intelligence artificielle

Qu'est-ce que l'EMV ?

EMV® — développé et géré par American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay et Visa — est une norme mondiale pour les cartes de crédit utilisant des puces électroniques afin d'authentifier et de sécuriser les transactions par carte à puce. EMV Les puces chiffrent les données bancaires, ce qui les rend bien plus sécurisées que les anciennes cartes à piste magnétique. Si vous vivez en Europe ou si vous y voyagez, vous savez qu'EMV est utilisé depuis plus d'une décennie (son déploiement a d'ailleurs débuté en France en 1992). Aux États-Unis, en revanche, son adoption est bien plus récente. Le pays est en train de migrer vers les cartes à puce dans le but de lutter contre la fraude à la carte de crédit. Bien que les États-Unis représentent un quart des transactions par carte de crédit dans le monde, près de la moitié de la fraude mondiale à la carte de crédit y est concentrée.

Le principal obstacle à une adoption plus large aux États-Unis est le coût du matériel compatible EMV. Toutefois, face à la fraude ciblant les cartes à piste magnétique, il n'est qu'une question de temps avant que les États-Unis rattrapent le niveau d'adoption de la technologie de paiement EMV déjà atteint en Europe. Les données financières sont mieux protégées sur une carte à puce, car celle-ci repose sur une authentification dynamique : les données changent en permanence. Cela rend leur extraction très difficile, et même si une personne mal intentionnée parvenait à y accéder, elles sont chiffrées. Les cartes à piste magnétique, en revanche, ne contiennent que des données statiques, qui peuvent être copiées à l'aide d'un simple dispositif de skimming peu coûteux afin de créer des cartes frauduleuses.

Communication en champ proche

La communication en champ proche, ou NFC, désigne la capacité à effectuer un paiement sans contact en approchant un téléphone ou une tablette d'un lecteur compatible NFC. Le NFC est utilisé selon trois modes distincts.

• Émulation de carte – Dans ce mode, l'appareil du client se comporte comme une carte à puce sans contact auprès d'un lecteur externe, ce qui évite tout remplacement de matériel. Avec une infrastructure existante conforme au NFC, une communication bidirectionnelle peut être établie. Par exemple, lorsqu'un passager règle son billet et embarque dans l'avion, le NFC permet au système de mettre à jour le plan de cabine ou de créditer le passager des miles de fidélité auxquels il a droit.
• Peer to Peer – Ce mode permet à deux appareils compatibles NFC de communiquer entre eux afin d'échanger des informations ou des fichiers. Par exemple, des participants à un événement de networking peuvent partager leurs coordonnées. Dites adieu aux cartes de visite imprimées !
• Mode Lecteur/Écriture – Le mode lecteur/écriture permet aux appareils compatibles NFC de lire les informations stockées sur des tags NFC intégrés dans des affiches et des présentoirs. Vous pouvez par exemple l'utiliser pour consulter les horaires des transports en commun ou profiter d'offres spéciales sur des supports marketing.

Commerce vocal

Une nouvelle tendance émerge, connue sous le nom de commerce vocal ou portefeuille audio. Toute action qui impliquait autrefois un moteur de recherche peut désormais être réalisée par la voix, grâce à l'intelligence artificielle (IA). Cette technologie repose sur des logiciels qui offrent au consommateur la possibilité d'utiliser la voix comme alternative à la souris et au clavier.

En 2016, aux États-Unis, Amazon a vendu huit millions d'appareils Echo à commande vocale. L'assistant vocal de Microsoft, Cortana, compte actuellement 133 millions d'utilisateurs mensuels. Il est presque impossible de regarder votre émission de télévision ou votre événement sportif préféré sans voir une publicité pour l'un de ces appareils, en particulier pendant la période des fêtes.

Voici quelques statistiques supplémentaires. Selon Comscore, d'ici 2020, la moitié de toutes les requêtes de recherche en ligne seront effectuées par la voix.

Les ventes de smartphones ont marqué le pas, mais leur utilisation — ainsi que celle d'autres appareils à commande vocale tels que Google Voice, les Apple AirPods et les applications mobiles Android — pour passer des commandes vocales est en plein essor. Le commerce vocal facilite tellement l'acte d'achat pour les consommateurs qu'il représente un fort potentiel de croissance pour les commerçants, aussi bien en ligne qu'en point de vente. Amazon a constaté que le commerce vocal augmente le montant moyen d'une commande d'environ 10 %. C'est une excellente nouvelle pour les commerçants.

Ainsi, partout où vous pouvez utiliser votre smartphone, vous pouvez recourir au commerce vocal. Allongé dans votre lit, en train de vous entraîner à la salle de sport ou bloqué dans les embouteillages sur le trajet du travail (dans la mesure où l'utilisation du téléphone en voiture est légale !) ne sont que quelques exemples parmi d'autres.

Quels types d'appareils les consommateurs utilisent-ils pour effectuer leurs achats ? Sans surprise, 81 % utilisent un smartphone, 25 % des enceintes connectées, et 21 % un appareil doté d'un écran autre qu'un téléphone.

Quelles activités les consommateurs réalisent-ils via le commerce vocal ? 82 % des utilisateurs recherchent des informations générales, comme la météo ou les actualités. 67 % utilisent la voix pour lire des vidéos et de la musique. Et 35 % y ont recours pour effectuer des achats.

Cryptomonnaies

En termes simples, une cryptomonnaie est une devise numérique ou virtuelle conçue pour servir de moyen d'échange. Le préfixe « crypto » fait référence à l'utilisation de la cryptographie pour sécuriser et vérifier les transactions. Lors de l'essor technologique des années 1990, plusieurs tentatives de création de monnaie virtuelle ont vu le jour. Malheureusement, aucune de ces entreprises n'a abouti, en raison de fraudes et d'autres difficultés financières. En 2009, Bitcoin a été créé par un groupe anonyme de programmeurs, sans recourir à des entités tierces pour assurer le suivi des transactions et des soldes — des entités qui auraient eu accès à votre solde et à l'historique de vos transactions. Dans l'univers pair-à-pair des cryptomonnaies, chaque fichier de transaction contient les clés publiques (adresses de portefeuille) de l'émetteur et du destinataire, ainsi que le nombre de jetons transférés. L'émetteur des fonds doit également confirmer son approbation de la transaction.

Que peut-on faire avec une cryptomonnaie ? Contrairement à ce qui était le cas il y a quelques années seulement, de nombreux commerçants acceptent désormais des cryptomonnaies telles que Bitcoin. Aussi bien en ligne qu'en magasin physique, elle est acceptée comme moyen de paiement. Bitcoin peut ainsi être utilisé pour régler des séjours hôteliers, des billets d'avion, des bijoux, des applications ou encore des composants informatiques, entre autres exemples. D'autres cryptomonnaies gagnent également en popularité. Apple montre la voie en acceptant 10 formes de cryptomonnaies comme moyen de paiement dans ses Apple Stores. Il est également possible d'investir dans les cryptomonnaies, bien qu'il soit important de reconnaître qu'il s'agit d'un investissement à risque élevé.

Intelligence artificielle

L'intelligence artificielle (IA) est une expression très souvent utilisée. Mais que signifie-t-elle réellement ? Par définition, l'intelligence artificielle (IA) désigne tout système capable de reproduire des fonctions cognitives propres à l'esprit humain afin d'accomplir une tâche. Plus simplement, l'IA est une machine capable de résoudre des problèmes pour atteindre un objectif donné.

La prise de décision humaine est remplacée par des ordinateurs et des logiciels dans presque tous les domaines de la vie. Il suffit de penser à Google et à sa flotte de voitures autonomes. Sans oublier les thermostats à réglage automatique, les aspirateurs robots et les assistants personnels numériques capables d'effectuer toutes sortes de tâches. Mais quel impact cela a-t-il sur les technologies de paiement ?

Aujourd'hui, bien entendu, vous devez appeler un commerçant pour passer une commande, ou vous rendre en personne dans un magasin physique avec votre espèces ou votre carte bancaire. Même lorsque vous vous présentez en magasin, le commerçant ne sait pas qui vous êtes, à quelle fréquence vous y faites vos achats, ce que vous achetez habituellement, ni surtout combien vous dépensez en moyenne.

À quoi ressemblera l'avenir ? La personnalisation en sera la clé. Lorsque vous entrerez dans un magasin, le commerçant saura qui vous êtes et connaîtra vos préférences. Votre identité ayant été vérifiée et vos informations de paiement stockées de manière sécurisée dans le cloud, chaque transaction deviendra « sans friction » (moins de contraintes, une expérience d'achat plus agréable). Vous bénéficiez d'une expérience client optimale, tandis que le commerçant acquiert une meilleure connaissance de sa clientèle.

Nous avons présenté quelques tendances susceptibles de façonner l'avenir des technologies de paiement. C'est un domaine fascinant à observer, tant les évolutions technologiques influencent notre quotidien et continueront de le faire à l'avenir.

ID TECH est un fournisseur de périphériques de paiement de premier plan, spécialisé dans les technologies à bande magnétique (MagStripe), à contact EMV et sans contact EMV. Fondée en 1985 en Californie, la société a ouvert son siège asiatique à Taïwan en 2016. Pour en savoir plus sur ses produits de paiement mobile, visitez le site https://idtechproducts.com.