Abandonner les lecteurs de cartes à piste magnétique en 2019

Un lecteur de cartes à piste magnétique est un dispositif permettant de lire les cartes à piste magnétique, telles que les cartes de crédit.

Une carte à piste magnétique est peu coûteuse par rapport aux autres technologies de carte et relativement simple à programmer. Bien que la piste magnétique soit plus difficile à reproduire qu'un code-barres, les technologies de lecture et d'encodage de données sur piste magnétique sont largement répandues et facilement accessibles. Le problème avec cette technologie de piste magnétique est qu'une carte peut être mal lue, s'user avec le temps et voir ses données corrompues. Par ailleurs, ces cartes peuvent être compromises par des dispositifs externes placés sur le lecteur de cartes à piste magnétique afin de dérober frauduleusement des informations personnelles.

En 1970, un projet pilote conjoint impliquant American Express, American Airlines et IBM fut mené à l'aéroport O'Hare de Chicago. American Express émit plusieurs centaines de nouvelles cartes à l'intention des grands voyageurs de la région de Chicago, leur permettant également de régler leurs billets et d'autres services par voie électronique grâce à ces nouvelles cartes.

À l'origine, le coût de fabrication de ces cartes s'élevait à environ deux dollars pièce, mais grâce aux économies d'échelle et à l'amélioration des procédés de production, ce coût finit par baisser considérablement. Peu avant que Mastercard et Visa rejoignent le programme, le coût de fabrication était descendu à moins de cinq centimes par carte. Ce n'est qu'en 1980 que le coût de cette technologie devint acceptable pour Visa et Mastercard.

Lors de leur introduction dans les années 1970, les pistes magnétiques représentaient une technologie de pointe et ont transformé le mode de traitement des cartes de paiement pour les décennies suivantes. « Ce fut la première étape vers la numérisation des informations de paiement », a déclaré Thad Peterson, analyste senior chez Aite Group.

Lecteurs de cartes à piste magnétique versus lecteurs de cartes à puce

Tout le monde connaît la piste magnétique au dos d'une carte de crédit ou de débit. Mais comment se compare-t-elle à la technologie des puces sur carte ? Premièrement, les données contenues dans ces pistes magnétiques sont statiques et immuables, ce qui les rend beaucoup plus vulnérables à la fraude, que ce soit par le biais de transactions frauduleuses ou par la revente de ces données à des individus malveillants sur le Dark Web.
La principale différence entre les deux technologies réside dans le fait que, contrairement à la piste magnétique qui contient des informations statiques, la puce de la carte génère un code unique pour chaque transaction, qui ne sera jamais réutilisé. Ainsi, même si un fraudeur venait à intercepter les informations d'une transaction en point de vente, celles-ci ne pourraient en aucun cas être réutilisées.

Autrefois, les commerçants utilisaient des terminaux de carte de crédit manuels qui généraient plusieurs reçus papier en faisant glisser un rouleau sur ceux-ci, imprimant ainsi le numéro de carte sur le papier. Ces reçus étaient ensuite transmis pour autorisation, un processus qui pouvait prendre plusieurs jours. Dans l'intervalle, il suffisait à un fraudeur de récupérer les reçus jetés à la poubelle pour effectuer des transactions frauduleuses avec le numéro de carte durant ce délai. L'un de ces fraudeurs est relaté dans le livre The Man Who Loved Books Too Much de Allison Hoover Bartlett; il s'agit d'une histoire vraie de fraude par détournement de reçus carbone.

La piste magnétique est née de la convergence de deux technologies existantes : le téléphone et la bande magnétique utilisée dans les magnétophones à bobines. Une petite bande magnétique était apposée au dos de la carte. Étant magnétique, elle pouvait être programmée avec un numéro de téléphone composé automatiquement lors du passage de la carte, afin de finaliser la transaction.

Il est cependant apparu clairement que cette technologie permettait de dérober les données contenues sur la piste et de les utiliser pour fabriquer de fausses cartes. Malgré les progrès apportés par la piste magnétique, il est devenu évident que ces données pouvaient être facilement volées et exploitées pour créer des cartes contrefaites. C'est pourquoi les normes de paiement EMV ont été introduites en Europe peu après le début du XXIe siècle, spécifiquement pour protéger les informations des cartes de paiement. Les États-Unis ne rattrapent leur retard que maintenant, alors que la fraude à la carte ne cesse de progresser. Selon le Nilson Report, en 2012, les commerçants et les banques émettrices de cartes ont supporté ensemble un coût combiné de 5,3 milliards de dollars.

Le 1er octobre 2015, les acteurs financiers ont convenu d'un transfert de responsabilité. Celui-ci fait peser la charge de la responsabilité sur les entreprises n'ayant pas adopté la technologie EMV. Les stations-service constituent la seule exception : elles disposent jusqu'au 1er octobre 2020 pour se conformer à la technologie à puce EMV. Selon Visa, cela s'explique « par la complexité des infrastructures et les technologies spécialisées requises pour les pompes à carburant ».

Qu'est-ce que la technologie EMV ?

Une carte EMV, également appelée carte à puce ou carte intelligente, contient en réalité une puce informatique sur laquelle sont stockées les informations du compte. Le sigle « EMV » désigne Europay, Mastercard et Visa, les trois organismes de traitement qui ont défini ces normes en 2002.

Lorsqu'une carte EMV est insérée dans la Lecteur de carte EMV fente dédiée, les données transitent entre la puce de la carte et l'établissement financier émetteur afin de vérifier la légitimité de la carte et de générer des données de transaction uniques. Ce processus est toutefois moins rapide qu'un simple glissement de carte à piste magnétique. Ne pas attendre l'invite avant de retirer la carte peut entraîner un refus de la transaction.
Les taux de fraude par contrefaçon ont déjà diminué aux États-Unis grâce à l'adoption de la technologie EMV, selon Mastercard et Visa. En mars 2017, Visa indique que les commerçants équipés de terminaux compatibles avec les cartes à puce ont enregistré une baisse de 58 % de la fraude par contrefaçon par rapport à l'année précédente. Entre avril 2015 et avril 2016, Mastercard a constaté une réduction de 54 % des coûts liés à la fraude par contrefaçon chez ses commerçants prêts pour l'EMV.

Le processus de réalisation d'une transaction financière est fondamentalement le même pour une carte à piste magnétique que pour une carte EMV. Les informations sont lues sur la carte et l'opération est vérifiée. Cependant, alors qu'un lecteur de carte à piste magnétique lit les informations lors du glissement de la carte, un lecteur de carte EMV lit les informations lorsque la carte EMV est insérée, ou « plongée », tapotée ou présentée à proximité immédiate du lecteur.

Selon l'American Bankers Association, « plus de 98 % des 200 plus grands commerçants sont équipés de terminaux acceptant les cartes à puce, et la majorité des autres commerçants ont également effectué la mise à niveau. »

Cependant, la technologie EMV n'est pas à l'abri de la fraude. Si des fraudeurs parviennent à photographier la carte à l'aide d'une caméra dissimulée, le numéro de carte pourrait être utilisé frauduleusement lors de transactions en ligne. Cette nouvelle tactique dans la lutte contre la fraude est appelée le « shimming ».

La plupart des émetteurs de cartes américains ont fourni à leurs clients des cartes compatibles EMV en remplacement des anciennes cartes à piste magnétique. Les commerçants n'ont pas été aussi rapides à mettre à niveau leurs lecteurs de cartes à piste magnétique vers des modèles compatibles EMV, et même lorsqu'ils le font, des problèmes liés aux logiciels ou aux prestataires de paiement peuvent rendre le lecteur inutilisable. La plupart d'entre nous avons déjà vu des lecteurs de puce dont la fente était bloquée, accompagnés d'une note manuscrite demandant de glisser la carte à la place. Si vous glissez effectivement votre carte dans le lecteur à piste magnétique, vous annulez l'intérêt de la technologie EMV. Votre carte est alors tout aussi exposée aux risques de fraude que n'importe quelle carte à piste magnétique.

La technologie évolue dans le but de mieux servir l'utilisateur et de réduire la fraude. La technologie de la carte à piste magnétique sera à terme remplacée par la technologie EMV, qui sera elle-même supplantée par une technologie encore à inventer.

ID TECH est un fournisseur de périphériques de paiement de premier plan, reconnu pour son expertise en matière de piste magnétique, de contact EMV et de sans-contact EMV. Fondée en 1985 en Californie, la société a ouvert son siège asiatique à Taïwan en 2016. Pour en savoir plus sur ses produits dédiés aux transactions de paiement mobile, consultez notre page Solutions de paiement mobile.