Fonctionnement des terminaux de paiement

Vous avez probablement déjà vu des panneaux indiquant «borne de paiement numérique ici » ou « nous acceptons Apple Pay » dans de nombreux commerces que vous avez fréquentés récemment. Vous avez sans doute l'habitude de payer à la pompe dans une station-service d'un simple glissement de carte. Il vous est peut-être déjà arrivé d'être agacé en achetant un café dans une petite boutique indépendante qui ne proposait pas d'option de paiement sans contact pour votre portefeuille numérique.

Si vous êtes propriétaire ou employé d'un commerce de détail, vous connaissez probablement très bien l'importance des terminaux de paiement. Lorsqu'un système tombe en panne, l'activité s'arrête. Si vous ne proposez pas suffisamment d'options, les clients peuvent se plaindre. Trouver le juste équilibre entre coût et praticité peut s'avérer difficile.

Aujourd'hui, les entreprises introduisent dans leurs points de vente toutes sortes d'options de paiement. Les systèmes de point de vente modernes sont pratiques, rapides et montrent aux clients qu'ils sont écoutés. Nous avons tous nos méthodes de paiement préférées, et lorsque nos commerces favoris proposent des solutions adaptées à ces préférences, nous sommes plus enclins à leur faire confiance et à en parler autour de nous.

Insérer sa carte ou approcher son téléphone d'un lecteur, c'est simple en apparence — mais savez-vous vraiment comment fonctionnent les terminaux de paiement ?

Nous avons rassemblé tout ce que vous devez savoir sur le cheminement des fonds, de la banque émettrice à la banque acquéreuse, une fois qu'une transaction est effectuée. Si vous êtes chef d'entreprise, nous avons également pensé à vous : nous verrons les avantages qu'il y a à choisir le bon terminal de paiement pour votre activité.

Toutes les cartes de crédit et de débit émises aux États-Unis sont désormais équipées d'une puce EMV . Les lecteurs de cartes à puce invitent les consommateurs à insérer leur carte plutôt qu'à la glisser. Cette évolution vers les paiements EMV vise à renforcer la sécurité et à réduire la fraude. Il est en effet beaucoup plus difficile de copier les informations d'une carte à puce, car celles-ci consistent en de petits fragments de données chiffrées qui changent à chaque transaction. En revanche, la piste magnétique à laquelle beaucoup sont habitués contient des données qui restent identiques d'un paiement à l'autre.

Les terminaux de paiement acceptant les cartes de crédit équipées d'une puce traitent le paiement en interne. Étant donné que les codes de transaction diffèrent d'un paiement à l'autre, les terminaux de paiement EMV mettent quelques secondes de plus à authentifier un paiement par rapport aux cartes à piste magnétique.

La transaction interne qui s'opère correspond au transfert des informations bancaires de l'établissement financier du titulaire de la carte vers la banque acquéreuse. La transition vers des cartes à puce exclusive étant encore en cours, les systèmes de point de vente peuvent toujours inviter le client à saisir un code PIN ou à fournir une signature.

L'acquisition de nouveaux logiciels et équipements pour prendre en charge tous les types de paiement peut représenter un coût important. La plupart des commerces ne sont pas encore en mesure d'accepter l'ensemble des modes de paiement, mais la bonne nouvelle est que de nombreux systèmes de point de vente acceptent différentes formes de transactions.

La plupart des terminaux EMV acceptant les cartes de crédit à puce offrent toujours la possibilité de faire glisser la carte. Si votre client dispose d'une carte à puce, il doit insérer sa carte dans le terminal. La piste magnétique fonctionne toujours, mais ne devrait être utilisée que sur les terminaux de paiement ne disposant pas de la technologie à puce.

La communication en champ proche (NFC) est principalement utilisée pour le traitement des paiements par carte de crédit sur mobile, mais peut également fonctionner avec la technologie à puce. Le matériel requis pour les transactions NFC permet aux clients d'effectuer des paiements sans friction.

En matière de modes de paiement, l'essentiel à retenir est que, quel que soit le type de paiement, la communication s'effectue toujours par l'intermédiaire de la banque émettrice, du processeur et de la banque acquéreuse.

Lorsque vous avez entendu parler de cette communication entre établissements financiers, vous avez peut-être également rencontré les termes de passerelle de paiement et de processeur de paiement. Le processeur est le terminal de paiement qui recueille les informations d'une carte de crédit. La passerelle constitue une étape supplémentaire par laquelle certaines transactions transitent afin d'être vérifiées.

Toutes les entreprises n'ont pas besoin de passerelles de paiement pour authentifier leurs transactions. Elles sont généralement particulièrement utiles pour les sites de commerce en ligne, car la carte n'est pas présente en magasin au moment de l'achat. Il s'agit simplement d'un contrôle de sécurité supplémentaire.

Le terminal de paiement fixe est utilisé depuis de nombreuses années et équipe les caisses de la plupart des commerces établis. Les clients font la queue, règlent leurs achats en faisant glisser leur carte ou en l'insérant dans un lecteur filaire qui transmet les données par voie électronique. D'autres entreprises choisissent de permettre à leurs clients de payer via un terminal de paiement sans fil.

Le traitement des paiements par carte de crédit sur mobile s'impose rapidement comme la solution la plus efficace pour effectuer une transaction sur place. Les clients n'ont plus à faire la queue pour acheter un produit. En général, le commerçant dispose d'un terminal de paiement qui se connecte au téléphone professionnel de l'entreprise, ou il peut s'agir d'un dispositif aussi simple qu'un petit boîtier permettant les paiements sans contact.

Les deux méthodes recueillent les informations de la carte de la même façon, mais c'est le mode de transfert des données qui diffère. Les paiements filaires sont considérés comme légèrement plus sécurisés, notamment parce que les détails de la transaction n'ont pas à transiter sans fil via une base de données cloud. Ils contribuent également à générer un flux de clientèle plus important, les terminaux de paiement mobiles permettant aux clients d'éviter les files d'attente et de passer en caisse bien plus rapidement.

Les bornes en libre-service ont également connu un essor dans des établissements tels que les restaurants de restauration rapide, en raison de leur facilité d'utilisation pour le client et de leur capacité à accélérer le processus de commande.

Tout le monde sait ce que c'est que de faire la queue derrière trois personnes qui paient en espèces. Le terminal de paiement en libre-service permet aux clients qui savent qu'ils paient par carte de crédit de finaliser leur commande rapidement et sans avoir à parler à un caissier. Pour les clients pressés, cette option peut s'avérer particulièrement bénéfique pour leur satisfaction.

Ces terminaux sont équipés des mêmes processeurs que les terminaux EMV filaires et sans fil, mais ne nécessitent pas la présence d'un opérateur. On les retrouve peut-être plus couramment dans les stations-service, où il suffit d'insérer sa carte pour commencer à faire le plein immédiatement. La transaction s'effectue au sein de la machine, votre banque en est notifiée et les données de paiement sont transmises à la banque acquéreuse.

Les terminaux de paiement offrent aux clients davantage d'options pour régler leurs achats. Ils n'ont plus à se soucier d'avoir des espèces dans leur portefeuille et peuvent choisir, au moment de passer en caisse, d'utiliser un portefeuille numérique ou une carte de crédit.

Donner à vos clients la liberté de choisir leur mode de paiement, c'est leur signifier que vous tenez à leur fidélité. Vous êtes attentif à la façon dont ils souhaitent dépenser leur argent, et vous avez adapté vos moyens d'encaissement pour mieux les servir.

Cela témoigne également de votre respect pour leur temps. Les systèmes de paiement modernes sont d'une efficacité remarquable, et les clients ont toujours besoin de gagner du temps dans leur journée. Quoi de mieux qu'une transaction qui s'effectue en quelques secondes ?

Les terminaux de paiement sont conçus pour accepter les cartes de crédit, les cartes de débit et les portefeuilles numériques dotés de la technologie NFC, des pistes magnétiques et des puces cryptées. Le principal avantage pour les entreprises est que ces systèmes sont de plus en plus sécurisés. Permettre aux consommateurs de payer sans argent liquide comporte des risques, mais EMV contribue à sécuriser davantage les transactions pour toutes les parties concernées.

Les données sont désormais chiffrées tout au long de leur transfert d'un établissement financier à un autre, ce qui signifie qu'elles ne peuvent être déchiffrées qu'à leur arrivée à la banque acquéreuse. De plus, la plupart des terminaux étant aujourd'hui équipés d'un lecteur de puce, cela implique également it va de pair avec la satisfaction client : lorsque les systèmes de point de vente accélèrent le processus d'achat, le client repart satisfait, et vous verrez votre activité croître, car les clients ne partiront plus en raison de longues files d'attente.

Chez ID TECH, nous proposons des solutions de paiement adaptées à tous types d'entreprises. Notre équipe de professionnels vous aidera à déterminer quels terminaux de paiement conviennent le mieux à votre activité, en fonction de la nature de votre entreprise et des préférences de votre clientèle. Consultez nos articles de blog sur les différents types de systèmes de paiement et l'évolution du secteur des paiements, ou nous contacter pour toute question.