支付技术的未来

支付技术始终在持续演进，其核心目标是让交易尽可能流畅便捷，从而为客户创造优质体验。

以下几个领域很可能正是支付未来的所在：

• EMV
• 近场通信
• 语音商务
• 加密货币
• 人工智能

什么是 EMV？

EMV® 由美国运通、Discover、JCB、Mastercard、银联及 Visa 共同开发与管理，是一项面向信用卡的全球标准，通过芯片技术对芯片卡交易进行身份验证并确保安全。 EMV 芯片对银行信息进行加密，安全性远高于传统磁条卡。如果您曾在欧洲生活或旅行，便会知道 EMV 已使用超过十年（实际上早在1992年便起源于法国）。然而在美国，其普及时间远不及欧洲。美国正逐步转向芯片卡，以遏制信用卡欺诈问题。尽管美国承担着全球四分之一的信用卡交易量，全球近一半的信用卡欺诈案件却发生在这里。

EMV 兼容硬件的成本是其在美国更广泛普及的最大障碍。但面对以磁条卡为目标的信用卡欺诈威胁，美国在 EMV 支付技术接受程度上追赶欧洲只是时间问题。芯片卡的金融数据安全性更高，因为它采用动态认证机制——数据持续变化，使其难以被截取；即便有人企图获取数据，数据也已经过加密处理。而磁条卡则只存储静态数据，不法分子只需使用廉价的读卡器设备即可复制数据，进而制造伪造卡片。

近场通信（NFC）是一种非接触式支付方式，用户只需将手机或平板电脑靠近支持NFC的读卡器即可完成支付。NFC的应用主要涵盖三种不同模式。

• 卡模拟模式 – 在此模式下，客户设备充当非接触式智能卡，与外部读卡器进行交互，无需更换现有硬件。在已有NFC合规基础设施的环境中，可实现双向通信。例如，乘客在完成购票并登机后，NFC系统不仅能完成支付，还能同步更新座位安排或为乘客累计相应的常旅客里程。
• 点对点模式 – 此模式允许两台支持NFC的设备相互通信，以便共享信息或文件。例如，参加商务活动的用户可以直接交换联系方式，从此告别纸质名片！
• 读写模式 – 读写模式允许支持NFC的设备读取嵌入在海报和展示物料中NFC标签上存储的信息。例如，您可以通过此模式获取公共交通的时刻表信息，或享受营销物料中提供的专属优惠。

语音商务（也称为音频钱包）正在成为一种新兴趋势。过去需要借助搜索引擎完成的操作，如今都可以通过语音结合人工智能（AI）技术来实现。该技术通过软件赋予消费者语音操作的选择权，替代传统的鼠标和键盘交互方式。

2016年，亚马逊在美国售出了800万台语音激活的Echo设备。微软旗下的语音助手Cortana目前拥有1.33亿月活跃用户。尤其在节假日期间，您几乎在每一档热播剧或体育赛事中都能看到这类设备的广告。

以下是一些补充数据。根据Comscore的预测，到2020年，网络搜索中将有半数查询通过语音完成。

智能手机的销量虽有所下滑，但通过智能手机及其他语音激活设备（如Google Voice、Apple AirPods以及Android移动应用）进行语音下单的趋势正在迅速兴起。语音商务极大地简化了消费者的购买流程，为线上线下零售商带来了广阔的增长空间。亚马逊数据显示，语音商务使订单金额平均提升了约10%，这对零售商来说无疑是一个利好消息。

只要您能使用智能手机的地方，都可以使用语音商务。无论是躺在床上、在健身房锻炼，还是在上班途中堵车（当然，前提是在车内使用手机符合当地法规！），语音商务随时随地都能为您服务。

消费者使用哪些设备进行购物？不出所料，81%的消费者使用智能手机，25%使用智能音箱，还有21%使用带屏幕的非手机设备。

消费者通过语音商务进行哪些操作？82%的用户查询天气或新闻等通用信息，67%使用语音播放视频和音乐，35%则通过语音商务完成购物。

简而言之，加密货币是一种以数字或虚拟形式存在的交换媒介。名称中的"加密"二字，源于其采用密码学技术来保障交易安全并进行验证。20世纪90年代互联网技术浪潮期间，曾有多次创建虚拟货币的尝试，但相关企业均因欺诈行为或财务困难而以失败告终。2009年，一个匿名程序员团队创建了比特币，摒弃了依赖第三方机构记录交易和余额的传统模式——此前，这类机构可以访问用户的账户余额和交易记录。在加密货币的点对点世界中，每笔交易文件均包含发送方和接收方的公钥（钱包地址）以及转账金额，且发送方还需对交易进行授权确认。

加密货币能用来做什么？与几年前相比，如今已有越来越多的商家愿意接受比特币等加密货币付款，无论是线上商家还是实体门店均已将其纳入支付方式。比特币可用于支付酒店住宿、机票、珠宝首饰、应用程序及电脑配件等消费。其他加密货币也正逐渐受到市场青睐。Apple 率先在其 Apple 门店支持10种加密货币付款。此外，您也可以投资加密货币，但需注意这属于高风险投资。

人工智能（AI）是一个被广泛提及的概念。它究竟意味着什么？按照定义，人工智能（AI）是指能够模拟人类认知功能、从而完成特定任务的装置。简单来说，AI就是一种能够通过解决问题来实现目标的机器。

在生活的几乎每一个领域，计算机和软件正逐步取代人工决策。只需想想谷歌及其庞大的无人驾驶汽车车队，再看看自动调节的智能温控器、自动驾驶的扫地机器人，以及能够处理各种任务的数字个人助手，便可窥见一斑。但这一切对支付技术又将产生怎样的影响？

当然，在当今模式下，您仍需致电商家下单，或亲自携带现金或信用卡前往实体门店。即便您亲临店内，店主也无从得知您是谁、光顾频率如何、通常购买什么，更不清楚您的消费水平。

未来将会是什么样子？个性化将是核心所在。当您走进门店，商家将能识别您的身份并了解您的偏好。由于您的身份已通过验证，支付凭证也安全存储于云端，每笔交易都将变得"无摩擦"（减少阻力，提升购物体验）。您将享受到优质的消费体验，商家也能更深入地了解其客户群体。

我们梳理了支付技术未来发展的若干可能趋势。观察技术变革如何持续影响我们的日常生活，这是一个令人着迷的课题，而这种影响在未来还将持续深化。

ID TECH 是一家领先的支付外设供应商，在磁条、EMV接触式及EMV非接触式领域拥有深厚的技术积累。公司于1985年在美国加利福尼亚州成立，并于2016年在台湾设立亚洲总部。如需了解更多有关其移动交易支付产品的信息，请访问 https://idtechproducts.com.