EMV 合规：您需要了解的一切

EMV® 技术由美国运通、Discover、JCB、Mastercard、银联和 Visa 共同开发与管理，是信用卡领域的全球标准，通过计算机芯片对芯片卡交易进行身份验证。 EMV 芯片 对银行信息进行加密，其安全性远高于传统磁条卡。EMV 技术的主要用途是防范信用卡欺诈。

一旦发生伪造卡或挂失卡、 失窃卡欺诈事件，持卡人可能会对其所持卡品牌、发卡银行以及发生欺诈的商户失去信任。在大多数情况下，发卡机构不得不注销相关账户，由此可能面临流失客户的风险。商户则可能因欺诈交易而蒙受收入损失，并有可能永久失去该持卡人的后续消费。

EMV 卡属于智能卡（又称芯片卡或 IC 卡），因为其数据存储于集成电路中。此外，EMV 卡同时保留了传统磁条技术，以确保向下兼容。

尽管各方对升级至 EMV 支付技术可能存在一定顾虑（家得宝和沃尔玛曾就此对发卡机构提起诉讼），但安全专家普遍认为，推动商户完成迁移是打击实体终端欺诈的关键一步。

鉴于信用卡欺诈案件与日俱增，这一点尤为重要。自 2015 年 10 月起，若持卡人使用伪造芯片卡进行消费，而商户尚未配备 EMV 读卡设备，则该商户 可能 需要承担欺诈损失的责任。这一机制被称为"责任转移"。如后文所述，由于加油站和便利店的特殊经营情况，其责任转移截止日期已延期至2020年10月。

向EMV芯片卡迁移是一项规模庞大的系统工程。首先，所有仅支持磁条的卡片都需要更换为支持芯片的卡片。目前美国各发卡银行发行的有效支付卡数量约达12亿张。其次，所有销售终端（POS）和支付终端都需要升级以支持芯片卡受理，这是一个耗资巨大的过程，预计总成本将达到80亿至120亿美元。

如何判断自己是否符合EMV合规要求？过去，信用卡发卡机构负责承担欺诈交易造成的资金损失。而现在，欺诈或支付争议的责任将由EMV新体系中合规程度最低的一方承担。换言之，责任将转移至尚未全面整合EMV技术的商户。因此，若您在应当使用芯片插卡方式时改用刷卡方式，发卡机构将不予赔付。此外，接受 EMV卡并不意味着您无法继续处理磁条卡交易（大多数芯片卡背面仍保留有磁条）。

若客户使用的是不带芯片的纯磁条卡并进行刷卡交易，则在发生EMV支付争议时，商户无需承担责任。在授权支付时核验客户身份证件，始终是良好的商业惯例。对于真正的持卡人而言，这一额外的安全措施同时保护了他们自身和商户，理应不会产生异议。

然而，若客户刷的是一张带有芯片的卡，则在发生EMV支付争议时，商户可能需要承担责任。建议商户及时升级至EMV读卡器——这样一来，若客户选择插卡而非刷卡，商户便无需承担EMV支付争议的相关责任。

责任转移不适用于"无卡交易"场景，也不适用于因卡片丢失或被盗而引发的欺诈情形。在这些情况下，仍适用现行的责任认定规则和拒付规则。对于全部业务均在线上开展的商户，无需担忧责任转移问题。

实际上并非如此。是否升级，完全由各商户自行决定。但尽管EMV责任转移并非法律强制规定，为保护自身及企业免于承担EMV支付争议责任，升级仍是明智之举。

升级至 EMV 技术除了能帮助您规避责任转移风险外，还有另一项重要优势：支持 EMV 的读卡器同样可以兼容近场通信（NFC）技术。这使得客户只需将借记卡或信用卡靠近读卡器几厘米，即可完成交易。"轻触即付"是目前面向客户推出的最新功能，便捷的购物体验必将赢得客户的青睐。

燃油行业是少数几个将被允许延迟推行 EMV 技术合规的行业之一。

根据现已停刊的《全国石油新闻》MarketFacts 最后一次统计数据，2013 年美国共有 152,995 个零售加油站点。其中，便利店约占美国汽车燃油销售量的 80%，而由大型石油公司直营的门店仅占极小比例。这意味着，绝大多数加油站均为独立经营，此数据来源于便利店与燃油零售行业协会 NACS。

鉴于这一现状，加油站在 EMV 推广普及方面处于不同阶段也就不足为奇。类似的情形此前也曾出现在大型零售行业：大型商户率先完成 EMV 技术升级，小型商户为保持竞争力，也不得不随之跟进。

目前，许多加油站正处于测试和认证阶段，另一些则希望集中进行多项升级改造。由于加油机的使用寿命约为 15 年，站主们自然希望在一次升级中尽可能整合更多新技术。据估算，燃油行业将美国加油机升级至 EMV 合规标准的总费用约为 70 亿美元，原因是现有加油机中有三分之一需要更换。

Visa 认识到燃油行业面临其独特的挑战，因此将自动加油机/油泵（AFD）的芯片启用日期延后了两年，晚于普通实体门店。由于燃油泵所需的基础设施复杂且专业技术要求高，加油站和便利店需要更多时间来完成对芯片卡受理能力的升级。例如，在某些情况下，旧款油泵在加装芯片读卡器之前必须整体更换，这不仅需要专业供应商介入，甚至还涉及破除混凝土地面等施工作业。自 Visa 宣布责任转移政策已过去五年，但目前合规的 EMV 硬件与软件供应仍存在缺口。

Visa 一直与整个支付体系中的各方主体保持紧密合作。研究表明，加油机处发生的欺诈率相对较低， 仅占美国支付欺诈总量的 1.3%。因此，Visa 决定将 AFD EMV 合规的美国启用日期由 2017 年 10 月 1 日推迟至 2020 年 10 月 1 日。然而，ATM 机的 EMV 责任转移日期未作调整，仍按原计划于 2017 年 10 月 1 日正式生效。

美国在 EMV 技术普及方面虽起步较晚，但正在奋力追赶全球步伐，推进速度相当可观。推行 EMV 技术所带来的优势显而易见。

ID TECH 是领先的支付外围设备提供商，在磁条、EMV 接触式及 EMV 非接触式技术领域拥有深厚专业积累。公司于 1985 年在加利福尼亚州创立，并于 2016 年在台湾设立亚洲总部。如需了解更多移动交易支付产品信息，请访问 ID TECH 移动支付解决方案。