O que é um Leitor de Cartão EMV?

Desenvolvimento do EMV

O EMV® — desenvolvido e gerenciado pela American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay e Visa — é um padrão global para cartões de crédito que utilizam chips eletrônicos para autenticar (e proteger) transações com cartão com chip.1 Os chips EMV criptografam as informações bancárias, tornando-os muito mais seguros do que os antigos cartões com tarja magnética. Isso é de extrema importância diante do crescente volume de fraudes com cartão de crédito. A partir de outubro de 2015, caso um cliente utilize um cartão com chip fraudulento e o estabelecimento não possua um leitor de cartão EMV, esse estabelecimento poderia passa a ser responsável pela fraude. Esse mecanismo é conhecido como "transferência de responsabilidade" (liability shift). O impacto dessa responsabilidade sobre os comerciantes gerou um crescimento contínuo nas transações com cartão com chip. No caso de empresas que utilizam o Square Stand e o Reader, em março de 2015, apenas 17% de todas as transações eram realizadas com cartão com chip — e isso sete meses antes da entrada em vigor da mudança na responsabilidade. Em apenas cinco meses, esse número saltou para 36%. Em julho de 2016, nada menos que 71% de todas as transações com cartão eram realizadas com cartões com chip. A migração para os leitores de cartão EMV aconteceu rapidamente, e hoje é mais raro passar o cartão na tarja do que inserir o chip.

Leitores de Cartão EMV pelo Mundo

O EMV é uma novidade? Sim e não. Quem mora ou viaja pela Europa já sabe que o EMV está em uso há mais de uma década (sua origem remonta à França, em 1992). Nos Estados Unidos, porém, sua adoção não tem um histórico tão longo. O país está migrando para os cartões com chip como forma de combater as fraudes com cartão de crédito. Embora os Estados Unidos respondam por um quarto de todas as transações com cartão de crédito no mundo, quase metade das fraudes com cartão de crédito do mundo ocorre por lá. Isso se deve ao fato de que os cartões com tarja magnética utilizam uma tecnologia ultrapassada e fácil de falsificar. Desde a implementação da tecnologia EMV, o Reino Unido registrou uma redução de 70% nas fraudes com cartão de crédito.

Os Estados Unidos estão finalmente colhendo os benefícios da tecnologia EMV. A maior resistência dos comerciantes à sua adoção é o custo. Estima-se que a substituição de caixas eletrônicos, terminais de ponto de venda, máquinas de venda automática, quiosques de autoatendimento e terminais de emissão de ingressos custará entre 8 e 12 bilhões de dólares. É um investimento expressivo, mas já em 2013 as perdas com fraudes em cartões chegavam a 5,3 bilhões de dólares — valor 12,5% superior ao do ano anterior.

Mais recentemente (março de 2018), a Visa informou que as fraudes com cartões de crédito falsificados caíram 75% desde setembro de 2015.5 E no período de abril de 2015 a abril de 2016, a Mastercard registrou uma redução de 54% nas fraudes com cartões de crédito falsificados.

Tecnologia de Chip EMV

A tecnologia de chip representa uma evolução no sistema de pagamentos financeiros que contribui para aumentar a segurança, reduzir fraudes em transações com cartão presente e viabilizar o uso de futuras aplicações de valor agregado. Os cartões com chip são cartões bancários padrão equipados com um microchip integrado. Em alguns casos, esses cartões podem exigir um PIN em vez de uma assinatura para concluir o processo de transação.

A tecnologia EMV foi criada principalmente para prevenir fraudes com cartão de crédito. Os cartões EMV são cartões inteligentes (também chamados de cartões com chip ou cartões CI) porque armazenam seus dados em circuitos integrados. Além disso, também contam com a conhecida tecnologia de tarja magnética (MagStripe) para garantir a compatibilidade retroativa.

Existem algumas variações do padrão EMV. Por exemplo, Visa e Mastercard também desenvolveram padrões para o uso de cartões EMV que suportam transações sem a presença do cartão (Card Not Present ou CNP), realizadas por telefone ou internet. A Mastercard possui o Chip Authentication Program (CAP) para e-commerce seguro, que oferece suporte a diferentes modos de operação. A Visa, por sua vez, conta com o recurso Dynamic Passcode Authentication (DPA), que é sua implementação do CAP utilizando valores padrão distintos.

Os cartões com chip EMV também podem suportar a comunicação por campo de proximidade, ou NFC. Esse tipo de transação é concluído ao aproximar ou tocar o cartão no leitor, sem a necessidade de inseri-lo. Isso é denominado transação sem contato, em contraste com a transação por contato, na qual o cartão com chip é inserido no slot de um leitor de cartão EMV. Embora a maioria do mundo esteja adotando a capacidade dupla (contato e sem contato), nos Estados Unidos a maior parte das instituições financeiras emite apenas os cartões de contato. Um dos motivos é o alto custo de aquisição tanto dos cartões com capacidade dupla quanto dos leitores compatíveis.

Os dados financeiros são mais seguros em um cartão com chip porque ele utiliza autenticação dinâmica, ou seja, os dados estão em constante alteração. Isso dificulta o seu isolamento e, mesmo que alguém com intenção fraudulenta consiga acessá-los, eles estarão criptografados. Diferentemente dos cartões com MagStripe, cada vez que um cartão EMV é utilizado para pagamento, o chip do cartão gera um código de transação único que não pode ser reutilizado. Os cartões com MagStripe contêm apenas dados estáticos, que podem ser copiados com um dispositivo de clonagem de baixo custo para a criação de cartões fraudulentos.

Processo de Leitura de Cartão EMV

Vamos falar mais sobre o leitor de cartão EMV e o processo de utilização. Com os cartões de MagStripe mais antigos, bastava passar o cartão no slot — e às vezes, se o movimento não fosse feito corretamente, o leitor não aceitava a transação. Com o cartão com chip EMV, você insere a extremidade do cartão que contém o chip no leitor, geralmente com o chip voltado para cima.

Quando um cartão EMV é inserido no slot do leitor, ocorre uma troca de dados entre o chip do cartão e a instituição financeira emissora para verificar a legitimidade do cartão e gerar os dados únicos da transação. Esse processo, no entanto, não é tão rápido quanto a passagem de um cartão com MagStripe. Remover o cartão antes de ser solicitado pode resultar na recusa da transação.

Você será solicitado a inserir uma informação (como um PIN) e, em seguida, o leitor indicará o momento de retirar o cartão. Após removê-lo, pode ser necessário assinar um comprovante. Vale destacar que os cartões com chip EMV ainda possuem a tarja magnética para os casos em que o estabelecimento ainda não tenha atualizado seu equipamento para um leitor de cartão EMV. E, às vezes, o estabelecimento possui o leitor, mas não fez a atualização para EMV por diferentes razões, como durante uma temporada de festas movimentada ou outro período de pico. Um comerciante que visitei tinha a entrada bloqueada com fita adesiva e os dizeres "Sem chip, sem salsa"! Mas, diante do volume de fraudes com cartões falsificados nos EUA, os comerciantes certamente seguirão o exemplo de outros países.

Os números confirmam isso:

• 855 milhões: Número estimado de cartões com chip emitidos aos consumidores norte-americanos até o momento, de acordo com estimativas do U.S. Payments Forum
• 85%: Percentual estimado de todos os cartões de crédito norte-americanos emitidos com chip até o final de julho de 2017, de acordo com o CPI Card Group
• 60%: Percentual de cartões de débito norte-americanos emitidos com chip até o final de julho de 2017, de acordo com o CPI Card Group
• $2-$4: Custo aproximado de emissão de um novo cartão EMV, de acordo com a First Data
• 15 milhões: Número total estimado de terminais de ponto de venda que precisam ser atualizados para aceitar cartões com chip, de acordo com a Javelin Research & Strategy
• US$ 6,75 bilhões: Custo estimado para substituir os 15 milhões de terminais PDV por equipamentos compatíveis com cartões com chip, de acordo com a Javelin Research & Strategy
• 50-52%: Percentual estimado de estabelecimentos comerciais atualmente preparados para processar pagamentos com cartão com chip, de acordo com estimativas da Visa, do U.S. Payments Forum e do Strawhecker Group
• 1,81 a 2,3 milhões: Número estimado de terminais de ponto de venda nos EUA habilitados para aceitar pagamentos com cartão com chip, segundo estimativas da Mastercard e Visa
  Crédito: creditcards.com

Os EUA estão correndo para alcançar o restante do mundo, mas avançam rapidamente na implementação da tecnologia EMV. As vantagens dessa adoção são bastante evidentes.

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