O que é um Leitor de Cartão EMV?

Desenvolvimento do EMV

O EMV® — desenvolvido e gerenciado pela American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay e Visa — é um padrão global para cartões de crédito que utilizam chips de computador para autenticar (e proteger) as transações realizadas com cartão com chip.1 Os chips EMV criptografam as informações bancárias, tornando-as muito mais seguras do que os antigos cartões de tarja magnética. Isso é de extrema importância diante do volume cada vez maior de fraudes com cartão de crédito. A partir de outubro de 2015, caso um cliente utilize um cartão com chip fraudulento e o estabelecimento não possua um leitor de cartão EMV, esse estabelecimento poderia será responsabilizado pela fraude. Esse mecanismo é conhecido como "transferência de responsabilidade". O impacto dessa responsabilização sobre os comerciantes gerou um crescimento constante nas transações com cartão com chip. No caso de empresas que utilizam o Square Stand e o Reader, em março de 2015, as transações com cartão com chip representavam apenas 17% do total. E isso foi sete meses antes da mudança nas regras de responsabilidade entrar em vigor. Em apenas cinco meses, esse número cresceu para 36%. Em julho de 2016, nada menos que 71% de todas as transações com cartão foram realizadas com cartões com chip. A transição para leitores de cartão EMV aconteceu rapidamente, e hoje é mais raro passar o cartão na tarja do que "inserir o chip".

Leitores de Cartão EMV ao Redor do Mundo

O EMV é uma novidade? Sim e não. Quem vive ou viaja pela Europa sabe que o EMV está em uso há mais de uma década (na verdade, teve início na França em 1992). Nos Estados Unidos, porém, sua adoção não foi tão precoce. O país está migrando para os cartões com chip com o objetivo de conter as fraudes com cartão de crédito. Embora os Estados Unidos respondam por um quarto das transações de cartão de crédito do mundo, quase metade das fraudes com cartão de crédito do mundo ocorre por lá. Isso se deve ao fato de que os cartões de tarja magnética utilizam uma tecnologia ultrapassada e fácil de falsificar. Desde a implementação da tecnologia EMV, houve uma redução de 70% nas fraudes com cartão de crédito no Reino Unido.

Os Estados Unidos estão finalmente colhendo os benefícios da tecnologia EMV. A principal resistência por parte dos comerciantes é o custo. Estima-se que a migração de caixas eletrônicos, terminais de ponto de venda, máquinas de venda automática, quiosques de autoatendimento e terminais de bilheteria custará entre 8 e 12 bilhões de dólares. É um valor expressivo, mas já em 2013 as perdas por fraude com cartão de crédito chegaram a 5,3 bilhões de dólares — um aumento de 12,5% em relação ao ano anterior.

Mais recentemente (março de 2018), a Visa informou que as fraudes com cartões de crédito falsificados caíram 75% desde setembro de 2015.5 E no período de abril de 2015 a abril de 2016, a Mastercard registrou uma queda de 54% nas fraudes com cartões de crédito falsificados.

Tecnologia de Chip EMV

A tecnologia de chip representa uma evolução no sistema de pagamentos financeiros que contribui para aumentar a segurança, reduzir fraudes em transações com cartão presente e viabilizar o uso de aplicações de valor agregado no futuro. Os cartões habilitados com chip são cartões bancários padrão que possuem um microchip integrado. Alguns desses cartões podem exigir um PIN em vez de uma assinatura para concluir o processo de transação.

A tecnologia EMV foi criada principalmente para prevenir fraudes com cartão de crédito. Os cartões EMV são cartões inteligentes (também chamados de cartões com chip ou cartões CI) porque armazenam seus dados em circuitos integrados. Além disso, também contam com a conhecida tecnologia de MagStripe para garantir a compatibilidade retroativa.

Existem algumas variações no padrão EMV. Por exemplo, Visa e Mastercard também desenvolveram padrões para o uso de cartões EMV que suportam transações sem a presença do cartão (ou CNP), que podem ser realizadas por telefone ou pela internet. A Mastercard possui o Chip Authentication Program (CAP) para e-commerce seguro, que suporta diversos modos de operação. A Visa possui o recurso Dynamic Passcode Authentication (DPA), que é sua implementação do CAP utilizando valores padrão distintos.

Os cartões com chip EMV também podem suportar NFC (Near Field Communication). Essa transação é concluída ao aproximar o cartão do leitor ou tocá-lo sem a necessidade de inseri-lo. Isso é chamado de transação sem contato, em oposição à transação por contato, em que o cartão com chip é inserido no slot de um leitor de cartão EMV. Embora a maior parte do mundo esteja adotando a dupla capacidade (contato e sem contato), nos EUA a maioria das instituições financeiras emite apenas cartões por contato. Um dos motivos é que os cartões com dupla capacidade e os leitores necessários têm um custo elevado de aquisição.

Os dados financeiros são mais seguros em um cartão com chip porque ele utiliza autenticação dinâmica, ou seja, os dados estão em constante mudança. Isso dificulta o isolamento das informações e, mesmo que alguém com intenção fraudulenta consiga acessá-las, elas estarão criptografadas. Diferentemente dos cartões com MagStripe, toda vez que um cartão EMV é utilizado para pagamento, o chip do cartão gera um código de transação único que não pode ser reutilizado. Os cartões com MagStripe possuem apenas dados estáticos, que podem ser copiados com um dispositivo skimmer de baixo custo para a criação de cartões fraudulentos.

Processo do Leitor de Cartão EMV

Vamos falar um pouco mais sobre o leitor de cartão EMV e o processo de utilização. Com os cartões de MagStripe mais antigos, bastava passar o cartão no slot. E, às vezes, se o cartão não fosse passado corretamente, o leitor não aceitava a transação. Com o cartão com chip EMV, você insere a extremidade do cartão com o chip no leitor de cartão EMV, geralmente com o chip voltado para cima.

Quando um cartão EMV é inserido no slot do leitor de cartão EMV, os dados fluem entre o chip do cartão e a instituição financeira emissora para verificar a legitimidade do cartão e gerar os dados exclusivos da transação. Esse processo, no entanto, não é tão rápido quanto a passagem de um cartão com MagStripe. Remover o cartão antes de ser solicitado pode resultar na recusa da transação.

Você será solicitado a inserir uma informação (como um PIN) e, em seguida, o leitor indicará que você pode retirar o cartão. Após removê-lo, pode ser necessário ainda assinar um comprovante. Vale destacar que os cartões com chip EMV ainda contarão com a tarja magnética para os casos em que o estabelecimento ainda não tenha atualizado seu leitor para um leitor de cartão EMV. E às vezes o estabelecimento possui o leitor, mas não atualizou para EMV por diferentes motivos, como durante uma temporada de festas movimentada ou outro período de pico. Um comerciante que visitei havia tampado a entrada com fita adesiva com as palavras "Sem chip, sem salsa"! Mas, diante do volume de fraudes com cartões falsificados nos EUA, os comerciantes certamente seguirão o exemplo de outros países.

Os números confirmam isso:

• 855 milhões: Número estimado de cartões com chip emitidos para consumidores nos EUA até o momento, de acordo com estimativas do U.S. Payments Forum
• 85%: Percentual estimado de todos os cartões de crédito dos EUA emitidos com chip até o final de julho de 2017, segundo o CPI Card Group
• 60%: Percentual de cartões de débito dos EUA emitidos com chip até o final de julho de 2017, segundo o CPI Card Group
• $2-$4: Custo aproximado de emissão de um novo cartão EMV, segundo a First Data
• 15 milhões: Número total estimado de terminais de ponto de venda que precisam ser atualizados para aceitar cartões com chip, segundo a Javelin Research & Strategy
• US$ 6,75 bilhões: Custo estimado de substituição dos 15 milhões de terminais POS por máquinas compatíveis com cartões com chip, segundo a Javelin Research & Strategy
• 50-52%: Percentual estimado de estabelecimentos comerciais atualmente prontos para processar pagamentos com cartão com chip, de acordo com estimativas da Visa, do U.S. Payments Forum e do Strawhecker Group
• 1,81–2,3 milhões: Número estimado de terminais de ponto de venda nos EUA habilitados para aceitar pagamentos com cartão com chip, de acordo com estimativas da Mastercard e da Visa
  Crédito: creditcards.com

Os EUA estão correndo para recuperar o atraso em relação ao restante do mundo, mas avançam rapidamente na implementação da tecnologia EMV. As vantagens dessa adoção são bastante evidentes.

Pronto para adotar o EMV? Não perca tempo!

Comece Hoje Mesmo!

ID TECH é uma líder mundialmente reconhecida no desenvolvimento e fabricação de soluções de pagamento seguras, que vão desde dispositivos de inserção de PIN certificados pelo PCI e leitores de PIN on Glass até modernos dispositivos de pagamento sem contato/NFC, bem como leitores EMV e MagStripe. Há mais de 30 anos, ID TECH construiu uma reputação baseada em excelência técnica, inovação e compromisso com um atendimento ao cliente de alto nível. Com sede em Cypress, Califórnia, EUA (e centros de engenharia adicionais em Fremont, Califórnia, Xangai, China e Taoyuan City, Taiwan), ID TECH é líder do setor na oferta de soluções de pagamento em todo o mundo.

Para mais informações sobre ID TECH, ligue para 1-800-984-1010 ou acesse www.idtechproducts.com.