Superando os Leitores de Cartão com Tarja Magnética em 2019

Um leitor de cartão com tarja magnética é um dispositivo utilizado para ler cartões com tarja magnética, como cartões de crédito.

Um cartão com tarja magnética é mais acessível em comparação com outras tecnologias de cartão e relativamente simples de programar. Embora uma tarja magnética seja mais difícil de criar do que um código de barras, a tecnologia para leitura e codificação de dados em tarjas magnéticas é amplamente difundida e de fácil acesso. O problema dessa tecnologia é que o cartão pode ser lido incorretamente, pode se desgastar com o uso e os dados podem ser corrompidos. Além disso, esses cartões também estão sujeitos à ação de dispositivos externos instalados sobre o leitor de tarja magnética com o objetivo de capturar indevidamente informações pessoais de forma fraudulenta.

Em 1970, a American Express, a American Airlines e a IBM realizaram um projeto-piloto conjunto no Aeroporto O'Hare, em Chicago. A American Express emitiu centenas de novos cartões para viajantes frequentes da região de Chicago, permitindo que utilizassem o novo cartão para o pagamento eletrônico de passagens e outros serviços.

Os cartões originais custavam cerca de dois dólares por unidade para serem produzidos, mas com os ganhos de escala e a melhoria dos métodos de produção, o preço foi gradualmente reduzido. Pouco antes da adesão do Mastercard e da Visa, o custo de fabricação já era inferior a cinco centavos por cartão. Somente em 1980 o custo da tecnologia atingiu um patamar aceitável para a Visa e o MasterCard.

Quando introduzidas na década de 1970, as tarjas magnéticas representavam tecnologia de ponta e transformaram a forma como os cartões de pagamento seriam processados por décadas. "Foi o primeiro passo na digitalização das informações de pagamento", afirmou Thad Peterson, analista sênior do Aite Group.

Leitores de Tarja Magnética versus Leitores de Cartão com Chip

Todos conhecem a tarja magnética no verso de um cartão de crédito ou débito. Mas como essa tecnologia se compara à dos chips nos cartões? Em primeiro lugar, os dados armazenados nas tarjas magnéticas são estáticos, ou seja, não se alteram. Isso torna essas informações muito mais vulneráveis a fraudes, seja por meio de transações fraudulentas ou até mesmo pela venda dos dados a indivíduos mal-intencionados na Dark Web.
A principal diferença entre as duas tecnologias está no fato de que, enquanto as tarjas magnéticas contêm informações estáticas, o chip do cartão gera um código único para cada transação, que não é reutilizado. Assim, mesmo que um criminoso obtenha as informações de uma transação no ponto de venda, esses dados não poderão ser utilizados novamente.

Anteriormente, os estabelecimentos utilizavam máquinas manuais de cartão de crédito que geravam múltiplas vias em papel, deslizando uma barra sobre os comprovantes para imprimir o número do cartão. Essas vias eram então enviadas para autorização, processo que levava alguns dias. Nesse intervalo, bastava a um ladrão recuperar os comprovantes descartados no lixo para realizar transações fraudulentas com o número do cartão dentro desse prazo. Um caso assim está documentado no livro, The Man Who Loved Books Too Much por Allison Hoover Bartlett; trata-se de uma história real sobre o uso de recibos em papel carbono para cometer fraudes.

A faixa magnética surgiu da fusão de duas tecnologias já existentes: os telefones e as fitas magnéticas utilizadas em gravadores de rolo. Na parte traseira do cartão, uma pequena faixa magnética era fixada. Por ser magnética, ela podia ser programada com um número de telefone que seria discado no momento em que o cartão fosse passado, para concluir a transação.

Tornou-se evidente, porém, que o uso dessa tecnologia permitia que os dados contidos na faixa fossem roubados e utilizados para a criação de cartões falsificados. Apesar dos avanços da faixa magnética, ficou claro que as informações podiam ser facilmente subtraídas e empregadas na falsificação de cartões. Em resposta a isso, a tecnologia de pagamento EMV foi introduzida na Europa logo após a virada do século XXI, com o objetivo específico de proteger as informações dos cartões de pagamento. Os Estados Unidos só agora estão se adequando, mesmo com o aumento contínuo das fraudes com cartões. De acordo com o Relatório Nilson, em 2012 os custos combinados de lojistas e bancos emissores de cartões chegaram a 5,3 bilhões de dólares.

Em 1º de outubro de 2015, as instituições financeiras acordaram em promover uma transferência de responsabilidade. Essa mudança atribuiria o ônus da responsabilidade às empresas que não adotassem a tecnologia EMV. A única exceção são os postos de combustíveis, que têm até 1º de outubro de 2020 para se adequar ao chip EMV. Segundo a Visa, isso se deve "à infraestrutura complexa e à tecnologia especializada exigidas pelas bombas de combustível."

O que é a Tecnologia EMV?

Um cartão EMV, também conhecido como cartão com chip ou cartão inteligente, contém de fato um chip de computador que armazena as informações da conta. A sigla "EMV" representa Europay, Mastercard e Visa — as três empresas de processamento que, em 2002, concordaram com os padrões estabelecidos.

Quando um cartão EMV é inserido no Leitor de cartão EMV o slot, os dados fluem entre o chip do cartão e a instituição financeira emissora para verificar a legitimidade do cartão e gerar os dados exclusivos da transação. No entanto, esse processo não é tão rápido quanto o deslizamento de uma tarja magnética. Não aguardar o aviso para remover o cartão pode resultar em uma transação recusada.
As taxas de fraude por falsificação já diminuíram nos EUA como resultado da adoção do EMV, segundo Mastercard e Visa. Em março de 2017, a Visa informou que os estabelecimentos habilitados para chip registraram uma queda de 58% nas fraudes por falsificação em comparação ao ano anterior. No período de abril de 2015 a abril de 2016, a Mastercard observou uma redução de 54% nos custos com fraudes por falsificação entre seus estabelecimentos habilitados para EMV.

O processo de conclusão de uma transação financeira é basicamente o mesmo para um cartão de tarja magnética e para um cartão EMV. As informações são lidas no cartão e a operação é verificada. Porém, enquanto um leitor de tarja magnética lê as informações quando o cartão é deslizado, um leitor EMV lê as informações quando o cartão EMV é inserido (dip), aproximado por toque ou passado próximo ao leitor.

De acordo com a American Bankers Association, "mais de 98% dos 200 maiores varejistas estão com o chip ativo, e a maioria dos demais estabelecimentos também já realizou a atualização."

No entanto, a tecnologia EMV não é totalmente imune a fraudes. Se criminosos conseguirem fotografar o cartão com uma câmera oculta, há a possibilidade de o número do cartão ser utilizado de forma fraudulenta em transações online. Essa nova tática no combate à fraude é chamada de shimming.

A maioria dos emissores de cartões nos EUA já forneceu cartões com capacidade EMV aos clientes, substituindo os antigos cartões de tarja magnética. Os estabelecimentos comerciais, no entanto, não têm sido tão ágeis na atualização de seus leitores de tarja magnética para modelos compatíveis com EMV e, mesmo quando o fazem, problemas com o software ou com as operadoras de pagamento podem inutilizar o leitor. A maioria de nós já se deparou com leitores de chip com o slot bloqueado e um aviso escrito à mão orientando a deslizar o cartão. Se você deslizar o cartão no leitor de tarja magnética, estará anulando o propósito da tecnologia EMV. Seu cartão ficará tão vulnerável aos mesmos riscos de fraude que qualquer cartão de tarja magnética.

A tecnologia evolui na tentativa de servir melhor ao usuário e, ao mesmo tempo, reduzir fraudes. A tecnologia de tarja magnética será eventualmente substituída pela tecnologia EMV, que, por sua vez, também será substituída por alguma tecnologia ainda a ser inventada.

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