ID TECH
문의

아티클

EMV 카드 리더기란 무엇인가?

EMV®는 American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, Visa가 공동 개발 및 관리하는 글로벌 신용카드 표준으로, 컴퓨터 칩을 통해 칩 카드 거래를 인증하고 보안을 강화합니다.1 EMV 칩은 은행 정보를 암호화하여 기존 마그네틱 스트라이프 카드보다 훨씬 높은 보안 수준을 제공합니다. 신용카드 사기가 지속적으로 증가하는 상황에서 이는 매우 중요한 요소입니다. 2015년 10월부터는 고객이 위조 칩 카드를 사용할 때 가맹점이 EMV 카드 리더기를 보유하지 않은 경우, 해당 가맹점이 책임을 질 수 사기 피해에 대한 책임을 지게 됩니다. 이를 "책임 이전(liability shift)"이라고 합니다. 이러한 책임 부담은 가맹점들 사이에서 칩 카드 거래의 꾸준한 성장을 이끌었습니다. Square Stand 및 Reader를 사용하는 사업체의 경우, 2015년 3월 기준 전체 거래 중 칩 카드 거래 비중은 17%에 불과했습니다. 이는 책임 이전 규정 시행 7개월 전의 수치입니다. 이후 불과 5개월 만에 그 비중은 36%로 증가했습니다. 2016년 7월에는 전체 카드 거래의 71%가 칩 카드로 이루어졌습니다. EMV 카드 리더기로의 전환은 빠르게 진행되었으며, 이제는 칩을 삽입하는 방식이 카드를 긁는 방식보다 훨씬 보편화되었습니다.

EMV는 새로운 기술일까요? 꼭 그렇지는 않습니다. 유럽에 거주하거나 여행해 본 분들이라면 EMV가 10년 이상 사용되어 왔다는 사실을 잘 알 것입니다(실제로 1992년 프랑스에서 처음 시작되었습니다). 그러나 미국에서는 그만큼 오랫동안 보편화되지 않았습니다. 미국은 신용카드 사기를 억제하기 위해 칩 카드로 전환하고 있습니다. 전 세계 신용카드 거래의 4분의 1이 미국에서 발생함에도 불구하고, 전 세계 신용카드 사기의 거의 절반이 미국에서 발생하고 있습니다. 이는 마그네틱 스트라이프 카드 기술이 구식이며 위조하기 쉽기 때문입니다. EMV 기술을 도입한 이후 영국에서는 신용카드 사기가 70% 감소했습니다.

미국도 이제 EMV 기술의 효과를 실감하고 있습니다. 가맹점들이 EMV 도입을 가장 꺼리는 이유는 비용 문제입니다. ATM, 계산대, 자동판매기, 셀프서비스 키오스크, 티켓 단말기 등을 교체하는 데 약 80억~120억 달러가 소요될 것으로 추산됩니다. 막대한 금액이지만, 이미 2013년에만 신용카드 사기로 인한 손실이 53억 달러에 달했으며, 이는 전년 대비 12.5% 증가한 수치입니다.

보다 최근인 2018년 3월, Visa는 2015년 9월 이후 위조 신용카드 사기가 75% 감소했다고 발표했습니다.5 또한 2015년 4월부터 2016년 4월까지의 기간 동안 Mastercard는 위조 신용카드 사기가 54% 감소한 것으로 나타났습니다.

칩 기술은 금융 결제 시스템의 발전된 형태로, 보안을 강화하고 카드 대면 사기를 줄이며 미래의 부가가치 애플리케이션 사용을 가능하게 합니다. 칩이 탑재된 카드는 마이크로컴퓨터 칩이 내장된 표준 은행 카드입니다. 이러한 카드 중 일부는 거래 완료를 위해 서명 대신 PIN 입력을 요구할 수 있습니다.

EMV 기술은 주로 신용카드 사기를 방지하기 위해 개발되었습니다. EMV 카드는 집적 회로에 데이터를 저장하기 때문에 스마트 카드(칩 카드 또는 IC 카드라고도 함)로 불립니다. 또한, 하위 호환성을 보장하기 위해 기존의 MagStripe 기술도 함께 탑재되어 있습니다.

EMV 표준에는 몇 가지 변형이 존재합니다. 예를 들어, Visa와 Mastercard는 전화 및 인터넷을 통한 비대면(CNP) 거래를 지원하는 EMV 카드 사용 표준을 별도로 개발하였습니다. Mastercard는 다양한 모드를 지원하는 안전한 전자상거래를 위한 칩 인증 프로그램(CAP)을 운영하고 있으며, Visa는 서로 다른 기본값을 사용하는 CAP 구현 방식인 동적 패스코드 인증(DPA) 기능을 제공합니다.

EMV 칩 카드는 NFC(근거리 무선 통신)도 지원할 수 있습니다. 이 방식은 카드를 리더기에 삽입하지 않고 가까이 대거나 탭하는 것만으로 거래가 완료됩니다. 이를 비접촉 거래라고 하며, EMV 카드 리더기의 슬롯에 칩 카드를 삽입하는 접촉 거래와 구별됩니다. 전 세계 대부분의 지역에서는 접촉 및 비접촉 방식을 모두 지원하는 이중 기능 카드를 도입하고 있으나, 미국에서는 대부분의 금융기관이 접촉식 카드만 발급하고 있습니다. 이중 기능 카드와 이를 지원하는 리더기의 도입 비용이 높다는 점이 주요 이유 중 하나입니다.

칩 카드는 동적 인증 방식을 활용하여 데이터가 지속적으로 변경되기 때문에 금융 데이터를 보다 안전하게 보호합니다. 이로 인해 데이터를 특정하기가 어려우며, 설령 사기 목적으로 데이터에 접근하더라도 암호화되어 있습니다. MagStripe 카드와 달리, EMV 카드는 결제 시마다 재사용이 불가능한 고유한 거래 코드를 생성합니다. 반면 MagStripe 카드는 정적 데이터만 보유하고 있어, 저렴한 카드 스키머 장치로 복사하여 위조 카드를 만드는 데 악용될 수 있습니다.

EMV 카드 리더기와 그 사용 절차에 대해 좀 더 자세히 살펴보겠습니다. 기존의 MagStripe 카드는 슬롯에 카드를 긁기만 하면 되었지만, 올바르게 긁지 않으면 리더기가 거래를 인식하지 못하는 경우도 있었습니다. EMV 칩 카드의 경우, 일반적으로 칩이 위를 향하도록 카드의 칩 부분을 EMV 카드 리더기에 삽입합니다.

EMV 카드를 EMV 카드 리더기 슬롯에 삽입하면, 카드의 칩과 카드 발급 금융기관 사이에 데이터가 교환되어 카드의 유효성을 검증하고 고유한 거래 데이터를 생성합니다. 그러나 이 과정은 MagStripe 카드를 긁는 것만큼 빠르지 않습니다. 카드를 제거하라는 안내가 나오기 전에 카드를 빼면 거래가 거절될 수 있습니다.

PIN 입력 등의 안내에 따라 정보를 입력하면, 리더기가 카드를 제거하도록 안내합니다. 카드를 제거한 후에도 영수증에 서명이 필요할 수 있습니다. EMV 칩 카드에는 가맹점이 아직 EMV 카드 리더기로 업그레이드하지 않은 경우에 대비하여 MagStripe도 함께 탑재되어 있습니다. 경우에 따라 가맹점이 보유한 단말기를 보유하고 있음에도 불구하고 성수기나 연휴 시즌 등 다양한 이유로 EMV 업그레이드를 미룬 가맹점들이 있습니다. 제가 방문한 한 가맹점은 칩 카드 슬롯을 테이프로 막아 놓고 "No chip, no salsa!"라는 문구를 붙여 두기도 했습니다. 하지만 미국 내 위조 카드 사기 피해 규모를 감안할 때, 가맹점들도 결국 다른 나라들의 선례를 따르게 될 것입니다.

관련 수치를 살펴보면 다음과 같습니다.

  • 8억 5,500만 장: 미국 지불 포럼(U.S. Payments Forum) 추산 기준, 현재까지 미국 소비자에게 발급된 칩 카드의 추정 총 수량
  • 85%: 2017년 7월 말 기준, CPI Card Group 집계에 따른 칩이 탑재된 미국 신용카드 발급 비율 추정치
  • 60%: 2017년 7월 말 기준, CPI Card Group 집계에 따른 칩이 탑재된 미국 직불카드 발급 비율
  • $2-$4: First Data 기준, EMV 카드 신규 발급 시 소요되는 대략적인 비용
  • 1,500만 대: Javelin Research & Strategy 추산 기준, 칩 카드 수락이 가능하도록 업그레이드가 필요한 판매 시점 단말기(POS 단말기)의 추정 총 수량
  • 67억 5,000만 달러: Javelin Research & Strategy 추산 기준, 1,500만 대의 POS 단말기를 칩 카드 호환 장비로 교체하는 데 소요되는 예상 비용
  • 50-52%: Visa, 미국 지불 포럼(U.S. Payments Forum) 및 Strawhecker Group 추산 기준, 현재 칩 카드 결제 처리가 가능한 가맹점 비율 추정치
  • 181만~230만 개: Mastercard 및 Visa 추산 기준, 칩 카드 결제를 지원하는 미국 내 POS 단말기 추정 수량
    출처: creditcards.com

미국은 전 세계 흐름에 뒤처져 있었지만, EMV 기술 도입에 있어서만큼은 빠른 속도로 격차를 줄여가고 있습니다. 그 이점은 매우 분명합니다.

지금 시작하기

ID TECH는 PCI 인증 PIN 입력 장치, PIN on Glass 리더기, 최첨단 비접촉식/NFC 결제 기기, EMV 및 Magstripe 리더기에 이르기까지 안전한 결제 솔루션의 설계 및 제조 분야에서 세계적으로 인정받는 선도 기업입니다. 30년 이상의 역사를 통해 ID TECH는 기술적 탁월성, 혁신, 그리고 최상의 고객 서비스에 대한 헌신을 바탕으로 확고한 명성을 쌓아왔습니다. 미국 캘리포니아주 사이프레스에 본사를 두고 있으며, 캘리포니아주 프리몬트, 중국 상하이, 대만 타오위안시에 추가 엔지니어링 센터를 운영하고 있는 ID TECH는 전 세계에 결제 솔루션을 제공하는 업계 선두 기업입니다.

ID TECH에 대한 자세한 정보는 1-800-984-1010으로 전화하시거나 아래 웹사이트를 방문해 주세요. www.idtechproducts.com