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EMV 카드 리더기란 무엇인가?

EMV®는 American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, Visa가 공동 개발·관리하는 글로벌 신용카드 표준으로, 컴퓨터 칩을 통해 칩 카드 거래를 인증하고 보안을 확보합니다.1 EMV 칩은 은행 정보를 암호화하여 기존 마그네틱 카드보다 훨씬 높은 보안 수준을 제공합니다. 신용카드 사기가 날로 증가하는 상황에서 이는 매우 중요한 요소입니다. 2015년 10월부터는 고객이 위조 칩 카드를 사용할 경우, 가맹점이 EMV 카드 리더기를 보유하고 있지 않다면 해당 가맹점이 책임을 질 수 사기 피해에 대한 책임을 지게 됩니다. 이를 "책임 전가(liability shift)"라고 합니다. 이러한 책임 부담이 가맹점에 미치는 영향으로 인해 칩 카드 거래는 꾸준히 성장해 왔습니다. Square Stand 및 Reader를 사용하는 사업체의 경우, 2015년 3월 기준 칩 카드 거래 비율은 전체 거래의 17%에 불과했습니다. 이는 책임 전가 규정이 시행되기 7개월 전의 수치였습니다. 불과 5개월 만에 그 비율은 36%로 증가했으며, 2016년 7월에는 전체 카드 거래의 71%가 칩 카드로 이루어졌습니다. EMV 카드 리더기로의 전환은 빠르게 진행되었고, 이제는 카드를 긁는 것보다 '칩을 삽입하는' 방식이 더 일반화되었습니다.

EMV는 새로운 기술일까요? 꼭 그렇지는 않습니다. 유럽에 거주하거나 방문해 본 분이라면 EMV가 10년 이상 사용되어 왔다는 사실을 아실 것입니다(실제로 1992년 프랑스에서 처음 도입되었습니다). 반면 미국에서는 그만큼 오래 사용되지는 않았습니다. 미국은 신용카드 사기를 억제하기 위해 칩 카드로 전환하고 있습니다. 미국이 전 세계 신용카드 거래의 4분의 1을 차지하고 있음에도 불구하고, 전 세계 신용카드 사기의 거의 절반이 미국에서 발생하고 있습니다. 이는 마그네틱 카드가 시대에 뒤처진 기술로, 위조가 용이하기 때문입니다. EMV 기술을 도입한 이후 영국에서는 신용카드 사기가 70% 감소했습니다.

미국도 이제 EMV 기술의 효과를 실감하기 시작했습니다. 가맹점들이 도입을 꺼리는 가장 큰 이유는 비용 문제입니다. ATM, 계산대, 자동판매기, 셀프서비스 키오스크, 티켓 단말기 등을 교체하는 데 약 80억~120억 달러가 소요될 것으로 추산됩니다. 상당한 금액이지만, 이미 2013년에 신용카드 사기로 인한 피해액이 53억 달러에 달했으며, 이는 전년 대비 12.5% 증가한 수치였습니다.

최근(2018년 3월) Visa의 보고에 따르면, 위조 신용카드 사기는 2015년 9월 이후 75% 감소했습니다.5 또한 2015년 4월부터 2016년 4월까지의 기간 동안 Mastercard는 위조 신용카드 사기가 54% 줄어드는 성과를 거뒀습니다.

칩 기술은 금융 결제 시스템의 발전된 형태로, 보안을 강화하고 카드 대면 사기를 줄이며 향후 부가가치 애플리케이션의 활용을 가능하게 합니다. 칩 탑재 카드는 마이크로컴퓨터 칩이 내장된 표준 은행 카드입니다. 일부 카드는 거래 완료를 위해 서명 대신 PIN 입력을 요구할 수 있습니다.

EMV 기술은 주로 신용카드 사기를 방지하기 위해 개발되었습니다. EMV 카드는 데이터를 집적 회로에 저장하기 때문에 스마트 카드(칩 카드 또는 IC 카드라고도 함)로 불립니다. 또한 하위 호환성을 보장하기 위해 기존의 MagStripe 기술도 함께 탑재되어 있습니다.

EMV 표준에는 몇 가지 변형이 존재합니다. 예를 들어, Visa와 Mastercard는 전화 및 인터넷을 통해 이루어지는 카드 미제시(CNP) 거래를 지원하는 EMV 카드 표준을 별도로 개발하였습니다. Mastercard는 다양한 모드를 지원하는 안전한 전자상거래를 위한 칩 인증 프로그램(CAP)을 보유하고 있습니다. Visa는 서로 다른 기본값을 사용하여 CAP를 구현한 동적 패스코드 인증(DPA) 기능을 제공합니다.

EMV 칩 카드는 NFC(근거리 무선 통신)도 지원할 수 있습니다. 이 방식은 카드를 리더기에 가까이 대거나 탭하는 것만으로 거래가 완료되며, 카드를 삽입할 필요가 없습니다. 이를 비접촉 거래라고 하며, EMV 카드 리더기의 슬롯에 칩 카드를 삽입하는 접촉 거래와 구분됩니다. 전 세계 대부분의 지역에서는 접촉 및 비접촉 방식을 모두 지원하는 듀얼 기능 카드를 도입하고 있지만, 미국에서는 대부분의 금융 기관이 접촉식 카드만 발급하고 있습니다. 그 이유 중 하나는 듀얼 기능 카드와 이를 지원하는 리더기의 구매 비용이 높기 때문입니다.

칩 카드는 동적 인증 방식을 채택하고 있어 금융 데이터 보안성이 더욱 높습니다. 즉, 데이터가 지속적으로 변경되기 때문에 특정 데이터를 추출하기 어렵고, 설령 사기 목적으로 데이터에 접근하더라도 암호화되어 있습니다. MagStripe 카드와 달리, EMV 카드는 결제할 때마다 재사용이 불가능한 고유 거래 코드를 칩이 생성합니다. 반면 MagStripe 카드는 정적 데이터만 저장하기 때문에 저렴한 카드 스키머 장치로 데이터를 복사하여 위조 카드를 만드는 것이 가능합니다.

이제 EMV 카드 리더기와 그 사용 절차에 대해 자세히 살펴보겠습니다. 기존 MagStripe 카드는 슬롯에 카드를 스와이프하기만 하면 되었으나, 제대로 스와이프하지 않으면 리더기가 거래를 인식하지 못하는 경우도 있었습니다. EMV 칩 카드의 경우, 일반적으로 칩이 위를 향하도록 카드의 칩 부분을 EMV 카드 리더기에 삽입합니다.

EMV 카드를 EMV 카드 리더기 슬롯에 삽입하면, 카드 칩과 발급 금융 기관 사이에 데이터가 교환되어 카드의 유효성을 검증하고 고유한 거래 데이터를 생성합니다. 다만 이 과정은 MagStripe 스와이프만큼 빠르지 않습니다. 카드 제거를 안내하는 메시지가 표시되기 전에 카드를 빼면 거래가 거절될 수 있습니다.

PIN 입력 등의 안내 메시지가 표시되면 지시에 따른 후, 리더기의 안내에 맞춰 카드를 제거합니다. 카드를 제거한 후에도 영수증에 서명이 필요할 수 있습니다. 가맹점이 아직 EMV 카드 리더기로 업그레이드하지 않은 경우를 대비해, EMV 칩 카드에는 여전히 마그네틱 선이 함께 탑재되어 있습니다. 또한 가맹점이 보유하고 있는 단말기를 보유하고 있지만 성수기나 연휴 등 다양한 이유로 EMV 업그레이드를 하지 않은 경우입니다. 제가 방문했던 한 가맹점에서는 칩 카드 슬롯을 테이프로 막고 "칩 없으면 사용 불가!"라는 문구를 붙여 놓기도 했습니다. 그러나 미국 내 위조 카드 사기 피해 규모를 감안할 때, 가맹점들도 결국 다른 나라들의 선례를 따를 것이 분명합니다.

관련 수치가 이를 뒷받침합니다.

  • 8억 5,500만 장: U.S. Payments Forum 추산 기준, 현재까지 미국 소비자에게 발급된 칩 카드 추정 수량
  • 85%: CPI Card Group 기준, 2017년 7월 말 기준 칩이 탑재되어 발급된 미국 신용카드 비율 추정치
  • 60%: CPI Card Group 기준, 2017년 7월 말 기준 칩이 탑재되어 발급된 미국 직불카드 비율
  • $2-$4: First Data 기준, 새로운 EMV 카드 1장 발급에 소요되는 비용(약)
  • 1,500만 개: Javelin Research & Strategy 기준, 칩 카드 결제를 지원하기 위해 업그레이드가 필요한 판매 시점 단말기(POS) 총 수량 추정치
  • 67억 5,000만 달러: Javelin Research & Strategy 기준, 1,500만 개의 POS 단말기를 칩 카드 지원 기기로 교체하는 데 드는 비용 추정치
  • 50-52%: Visa, U.S. Payments Forum 및 Strawhecker Group 추산 기준, 현재 칩 카드 결제 처리가 가능한 가맹점 위치 비율 추정치
  • 181만~230만: Mastercard 및 Visa 추정에 따른, 칩 카드 결제를 지원하는 미국 내 POS 단말기의 추정 대수
    출처: creditcards.com

미국은 세계 여타 국가들에 비해 뒤처져 있었지만, EMV 기술 도입에 있어 빠른 속도로 격차를 줄여가고 있습니다. 그 이점은 매우 분명합니다.

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