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결제 기술의 미래

결제 기술은 고객 경험을 향상시키기 위해 거래를 최대한 원활하고 간편하게 만드는 것을 목표로 끊임없이 진화하고 있습니다.

다음은 결제의 미래가 향할 수 있는 주요 분야들입니다:

  • EMV
  • 근거리 무선 통신(NFC)
  • 음성 커머스
  • 암호화폐
  • 인공지능

EMV란 무엇인가?

EMV®는 American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, Visa가 공동으로 개발·관리하는 글로벌 신용카드 표준으로, 컴퓨터 칩을 활용하여 칩 카드 거래를 인증하고 보안을 강화합니다. EMV 칩은 은행 정보를 암호화하여 기존 마그네틱 선 카드보다 훨씬 높은 보안성을 제공합니다. 유럽에 거주하거나 방문한 경험이 있다면 EMV가 10년 이상 사용되어 왔다는 사실을 잘 알 것입니다(실제로 1992년 프랑스에서 처음 도입되었습니다). 그러나 미국에서는 EMV 보급이 그만큼 빠르게 이루어지지 않았습니다. 미국은 신용카드 사기를 억제하기 위해 칩 카드로 전환을 추진하고 있습니다. 전 세계 신용카드 거래의 4분의 1이 미국에서 발생하지만, 전 세계 신용카드 사기의 거의 절반이 미국에서 일어나고 있습니다.

미국에서 EMV 수용이 더디게 확산되는 가장 큰 걸림돌은 EMV 지원 하드웨어의 비용입니다. 그러나 마그네틱 선 카드를 겨냥한 신용카드 사기 문제에 직면한 이상, 미국이 유럽 수준의 EMV 결제 기술 수용률을 따라잡는 것은 시간문제일 뿐입니다. 칩 카드의 금융 데이터는 동적 인증 방식을 채택하고 있어 보안성이 더욱 뛰어납니다. 즉, 데이터가 지속적으로 변경되기 때문에 특정 데이터를 추출하기가 어려우며, 설령 사기 목적으로 데이터에 접근한다 해도 암호화되어 있습니다. 반면 마그네틱 선 카드는 정적 데이터만 보유하고 있어, 저렴한 카드 스키머 장치만으로도 복제가 가능해 위조 카드 제작에 악용될 수 있습니다.

근거리 무선 통신(NFC)

근거리 무선 통신(NFC)은 NFC 지원 단말기 근처에서 휴대폰이나 태블릿을 가져다 대어 비접촉 결제를 수행하는 기술입니다. NFC는 세 가지 주요 모드로 활용됩니다.

  • 카드 에뮬레이션 – 이 모드에서는 고객 기기가 외부 리더기와 통신하는 비접촉식 스마트 카드 역할을 하므로, 기존 하드웨어를 교체할 필요가 없습니다. NFC 호환 인프라가 구축되어 있다면 양방향 통신이 가능합니다. 예를 들어, 승객이 항공권 결제 후 탑승하면 NFC를 통해 좌석 배치를 자동으로 업데이트하거나 해당 마일리지를 적립할 수 있습니다.
  • P2P(피어 투 피어) – 이 모드는 NFC를 지원하는 두 기기가 정보나 파일을 주고받을 수 있도록 합니다. 예를 들어, 네트워킹 행사에 참석한 사용자들이 연락처를 간편하게 공유할 수 있습니다. 이제 종이 명함은 필요 없습니다!
  • 리더/라이터 모드 – 리더/라이터 모드는 NFC 지원 기기가 포스터나 디스플레이에 내장된 NFC 태그에 저장된 정보를 읽을 수 있게 해줍니다. 예를 들어, 대중교통 시간표를 확인하거나 마케팅 자료에 포함된 특별 할인 혜택을 이용하는 데 활용할 수 있습니다.

최근 '보이스 커머스(Voice Commerce)' 또는 '오디오 월렛(Audio Wallet)'이라는 새로운 트렌드가 주목받고 있습니다. 과거에 검색 엔진을 통해 처리하던 모든 작업이 이제는 인공지능(AI)을 활용한 음성 명령으로 가능해졌습니다. 이 기술은 소비자가 마우스와 키보드 대신 음성을 선택할 수 있도록 지원하는 소프트웨어를 기반으로 합니다.

2016년 미국에서 Amazon은 음성 인식 기기인 Echo를 800만 대 판매했습니다. Microsoft의 음성 어시스턴트 Cortana는 현재 월간 활성 사용자가 1억 3,300만 명에 달합니다. 특히 연말 시즌에는 즐겨 보는 TV 프로그램이나 스포츠 중계에서 이러한 기기 광고를 어렵지 않게 접할 수 있습니다.

추가적인 통계도 살펴볼 필요가 있습니다. Comscore에 따르면, 2020년까지 온라인 검색 쿼리의 절반이 음성 기반으로 이루어질 것으로 전망됩니다.

스마트폰 판매량은 감소세를 보이고 있지만, 스마트폰을 비롯해 Google Voice, Apple AirPods, Android 모바일 앱 등 음성 인식 기기를 활용한 음성 주문은 빠르게 확산되고 있습니다. 보이스 커머스는 소비자의 구매 과정을 대폭 간소화하여 온·오프라인 소매업체 모두에게 큰 성장 잠재력을 제공합니다. Amazon에 따르면, 보이스 커머스 도입 후 주문 금액이 약 10% 증가한 것으로 나타났습니다. 소매업체에는 분명 반가운 소식입니다.

보이스 커머스는 스마트폰을 사용할 수 있는 모든 상황에서 활용 가능합니다. 침대에 누워 있을 때, 헬스장에서 운동하는 중, 혹은 출퇴근 교통 체증으로 꼼짝 못할 때(차 안에서 휴대폰 사용이 법적으로 허용되는 경우에 한해!)도 그 예가 될 수 있습니다.

소비자들은 어떤 기기를 사용해 구매를 할까요? 예상대로 81%는 스마트폰을 사용하고, 25%는 스마트 스피커를, 21%는 스마트폰 이외의 화면이 있는 기기를 사용하는 것으로 나타났습니다.

소비자들은 음성 커머스를 통해 어떤 활동을 할까요? 82%의 사용자는 날씨나 뉴스 같은 일반 정보를 검색하고, 67%는 음성으로 동영상과 음악을 재생하며, 35%는 음성 커머스를 통해 실제 구매를 진행합니다.

간단히 말해, 암호화폐란 교환 수단으로 활용하도록 설계된 디지털 또는 가상 화폐입니다. 명칭에 포함된 '암호(crypto)'는 거래의 보안과 검증에 암호화 기술을 사용한다는 의미입니다. 1990년대 기술 호황기에 가상 화폐를 만들려는 시도가 여러 차례 있었지만, 사기와 재정적 어려움으로 인해 성공한 기업은 없었습니다. 2009년에는 익명의 프로그래머 그룹이 제3자 기관 없이 거래와 잔액을 직접 관리하는 방식으로 비트코인을 탄생시켰습니다. 기존 방식에서는 제3자 기관이 계좌 잔액과 거래 내역에 접근할 수 있었습니다. 암호화폐의 P2P(개인 간 거래) 환경에서는 모든 거래 파일에 송신자와 수신자의 공개 키(지갑 주소)와 이체된 코인 수량이 기록됩니다. 또한 송금자는 해당 거래에 대한 승인을 직접 증명해야 합니다.

암호화폐로는 무엇을 할 수 있을까요? 불과 몇 년 전과는 달리, 이제는 비트코인과 같은 암호화폐를 결제 수단으로 받아들이는 가맹점이 늘고 있습니다. 온라인 쇼핑몰은 물론 오프라인 매장에서도 암호화폐를 결제 수단으로 허용하고 있습니다. 비트코인으로는 호텔, 항공권, 귀금속, 앱, 컴퓨터 부품 등을 구매할 수 있습니다. 그 밖의 암호화폐들도 점차 인기를 얻고 있습니다. Apple은 Apple 스토어에서 10가지 암호화폐를 결제 수단으로 채택하며 이 흐름을 선도하고 있습니다. 암호화폐에 투자하는 것도 가능하지만, 고위험 투자임을 반드시 인식해야 합니다.

인공지능(AI)은 오늘날 매우 자주 언급되는 용어입니다. 그렇다면 인공지능이란 정확히 무엇일까요? 정의에 따르면, 인공지능(AI)이란 특정 작업을 수행하기 위해 인간의 인지 기능을 모방할 수 있는 모든 장치를 의미합니다. 더 쉽게 말하면, AI란 최종 목표를 달성하기 위해 문제를 스스로 해결할 수 있는 기계입니다.

삶의 거의 모든 영역에서 인간의 의사결정이 컴퓨터와 소프트웨어로 대체되고 있습니다. Google의 자율주행차 함대만 떠올려도 이를 실감할 수 있습니다. 그 외에도 자동 온도 조절 장치, 자율 주행 청소기, 다양한 작업을 수행하는 디지털 개인 비서 등이 등장했습니다. 그렇다면 이러한 흐름은 결제 기술에 어떤 영향을 미칠까요?

오늘날에는 주문을 하려면 가맹점에 전화하거나 현금이나 신용카드를 직접 들고 오프라인 매장을 방문해야 합니다. 매장을 방문하더라도 점주는 고객이 누구인지, 얼마나 자주 방문하는지, 주로 무엇을 구매하는지, 특히 평균 지출 금액이 얼마인지 전혀 파악하지 못합니다.

그렇다면 미래는 어떤 모습일까요? 핵심은 바로 개인화입니다. 고객이 매장에 들어서면 가맹점은 해당 고객의 신원과 선호도를 즉시 파악할 수 있게 됩니다. 신원 인증이 완료되고 결제 정보가 클라우드에 안전하게 저장되어 있기 때문에, 모든 거래가 '마찰 없이(frictionless)' 이루어집니다. 즉, 번거로움은 줄고 쇼핑의 즐거움은 커집니다. 고객은 더 나은 쇼핑 경험을 누리고, 가맹점은 고객에 대한 깊은 이해를 바탕으로 더 나은 서비스를 제공할 수 있습니다.

지금까지 결제 기술의 미래를 이끌 주요 트렌드를 살펴보았습니다. 기술의 변화가 우리의 일상에 어떤 영향을 미치고 있으며 앞으로도 어떻게 변화해 나갈지, 그 흐름을 지켜보는 것은 매우 흥미로운 일입니다.

ID TECH 는 마그네틱 스트라이프, EMV 접촉식 및 EMV 비접촉식 분야의 선도적인 결제 주변기기 공급업체입니다. 1985년 캘리포니아에서 설립되었으며, 2016년 대만에 아시아 본부를 개설하였습니다. 모바일 거래 결제 제품에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 방문하시기 바랍니다. https://idtechproducts.com.