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결제 기술의 미래

결제 기술은 고객에게 최상의 경험을 제공하기 위해 거래를 보다 원활하고 편리하게 만드는 방향으로 끊임없이 진화하고 있습니다.

결제의 미래를 이끌어갈 주요 분야를 소개합니다.

  • EMV
  • 근거리 무선 통신(NFC)
  • 음성 커머스
  • 암호화폐
  • 인공지능

EMV란 무엇인가?

EMV®는 American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, Visa가 공동 개발 및 관리하는 글로벌 표준으로, 컴퓨터 칩을 활용하여 칩 카드 거래를 인증하고 보안을 강화합니다. EMV EMV 칩은 은행 정보를 암호화하여 기존의 마그네틱 선 카드보다 훨씬 높은 보안 수준을 제공합니다. 유럽에 거주하거나 여행해 보신 분이라면 EMV가 10년 이상 사용되어 왔다는 사실을 잘 아실 것입니다(실제로 1992년 프랑스에서 처음 도입되었습니다). 그러나 미국에서는 상대적으로 보급이 더딘 편이었습니다. 미국은 신용카드 사기를 억제하기 위해 칩 카드로의 전환을 추진하고 있습니다. 전 세계 신용카드 거래의 4분의 1이 미국에서 발생하지만, 전 세계 신용카드 사기의 절반 가까이가 미국에서 일어나고 있습니다.

미국 내 EMV 도입 확산의 가장 큰 걸림돌은 EMV 지원 단말기의 높은 비용입니다. 그러나 마그네틱 선 카드를 표적으로 한 신용카드 사기가 지속되는 상황에서, 미국이 유럽 수준의 EMV 결제 기술 보급률을 따라잡는 것은 시간문제일 뿐입니다. 칩 카드는 동적 인증 방식을 채택하고 있어 금융 데이터 보안이 더욱 강력합니다. 즉, 데이터가 지속적으로 변하기 때문에 데이터를 추출하기 어렵고, 설령 누군가가 데이터에 접근하더라도 암호화되어 있어 악용이 불가능합니다. 반면, 마그네틱 선 카드는 정적 데이터만 저장하므로 저가의 카드 스키머 장치로 손쉽게 복제하여 위조 카드를 만들 수 있습니다.

근거리 무선 통신(NFC)

근거리 무선 통신(NFC)은 NFC 지원 단말기 근처에서 스마트폰이나 태블릿을 가져다 대어 비접촉 결제를 수행하는 기술입니다. NFC는 세 가지 방식으로 활용됩니다.

  • 카드 에뮬레이션 – 이 방식에서는 고객의 기기가 외부 리더기와 통신하는 비접촉 스마트카드 역할을 하므로, 기존 하드웨어를 교체할 필요가 없습니다. NFC 호환 인프라가 갖춰져 있다면 양방향 통신이 가능합니다. 예를 들어, 승객이 항공권 결제 후 탑승할 경우 NFC를 통해 좌석 배정 정보를 자동으로 업데이트하거나 마일리지를 적립할 수 있습니다.
  • 피어 투 피어(Peer to Peer) – 이 방식은 NFC가 탑재된 두 기기가 서로 통신하여 정보나 파일을 주고받을 수 있도록 합니다. 예를 들어, 네트워킹 행사에서 참가자들이 연락처를 간편하게 공유할 수 있습니다. 이제 종이 명함은 그만 작별을 고할 때가 됐습니다!
  • 리더/라이터 모드(Reader/Writer Mode) – 리더/라이터 모드를 사용하면 NFC 지원 기기로 포스터나 디스플레이에 내장된 NFC 태그에 저장된 정보를 읽을 수 있습니다. 예를 들어, 대중교통 시간표 정보를 조회하거나 마케팅 자료에 포함된 특별 혜택을 활용하는 데 이 모드를 활용할 수 있습니다.

최근 '음성 커머스(Voice Commerce)' 또는 '오디오 지갑(Audio Wallet)'이라는 새로운 트렌드가 주목받고 있습니다. 과거에 검색 엔진으로 처리하던 모든 작업을 이제는 인공지능(AI)을 활용한 음성 명령으로 수행할 수 있습니다. 이 기술은 소비자가 마우스와 키보드 대신 음성을 입력 수단으로 선택할 수 있도록 소프트웨어를 활용합니다.

2016년 미국에서 Amazon은 음성 인식 기기인 Echo를 800만 대 판매했습니다. Microsoft의 음성 비서 Cortana는 현재 월간 활성 사용자가 1억 3,300만 명에 달합니다. 특히 연말 시즌에는 좋아하는 TV 프로그램이나 스포츠 경기를 보다 보면 이런 기기 광고를 빠짐없이 접하게 됩니다.

추가적인 통계도 주목할 만합니다. Comscore에 따르면, 2020년까지 전체 온라인 검색 쿼리의 절반이 음성 기반으로 전환될 것으로 전망되었습니다.

스마트폰 판매량은 다소 감소했지만, 스마트폰은 물론 Google Voice, Apple AirPods, Android 모바일 앱 등 다양한 음성 인식 기기를 통한 음성 주문은 빠르게 확산되고 있습니다. 음성 커머스는 소비자의 구매 과정을 획기적으로 간소화하여 온·오프라인 소매업체 모두에게 큰 성장 가능성을 제시합니다. Amazon은 음성 커머스 도입 이후 주문 금액이 약 10% 증가했다고 밝혔습니다. 소매업체에게는 반가운 소식이 아닐 수 없습니다.

스마트폰을 사용할 수 있는 곳이라면 어디서든 음성 커머스를 활용할 수 있습니다. 침대에 누워서, 헬스장에서 운동하면서, 또는 출퇴근길 정체 구간에서(차 안에서 휴대폰 사용이 법적으로 허용되는 경우!) 등 활용 상황은 무궁무진합니다.

그렇다면 소비자들은 어떤 기기를 사용해 구매를 할까요? 놀랍지 않게도, 81%는 스마트폰을 사용하고, 25%는 스마트 스피커를, 그리고 21%는 스마트폰이 아닌 화면이 있는 기타 기기를 사용합니다.

소비자들은 음성 커머스를 통해 어떤 활동을 할까요? 82%의 사용자는 날씨나 뉴스 같은 일반 정보를 검색하고, 67%는 음성을 통해 동영상과 음악을 재생하며, 35%는 음성 커머스를 통해 실제 구매를 진행합니다.

간단히 말해, 암호화폐란 교환 수단으로 기능하도록 설계된 디지털 또는 가상 화폐입니다. 명칭에 포함된 '암호(crypto)'는 거래의 보안 및 검증에 암호화 기술이 활용된다는 의미입니다. 1990년대 기술 붐 시기에 가상 화폐를 만들려는 시도가 여러 차례 있었지만, 사기 및 재정적 어려움으로 인해 성공한 기업은 없었습니다. 2009년에는 익명의 프로그래머 그룹이 제3자 기관에 의존하지 않고 거래와 잔액을 직접 관리하는 방식으로 비트코인을 만들었습니다. 기존 방식에서는 제3자 기관이 계좌 잔액과 거래 내역에 접근할 수 있었습니다. 암호화폐의 P2P(개인 간 거래) 환경에서는 모든 거래 파일에 송신자와 수신자의 공개 키(지갑 주소) 및 전송된 코인 수량이 기록됩니다. 또한 자금 송신자는 해당 거래에 대한 승인을 증명해야 합니다.

그렇다면 암호화폐로 무엇을 할 수 있을까요? 불과 몇 년 전과는 달리, 현재는 비트코인과 같은 암호화폐를 결제 수단으로 받아들이는 가맹점들이 늘고 있습니다. 온라인은 물론 오프라인 매장에서도 결제가 가능합니다. 비트코인으로는 호텔, 항공권, 귀금속, 앱, 컴퓨터 부품 등 다양한 상품을 구매할 수 있습니다. 다른 암호화폐들도 점점 인기를 얻고 있으며, Apple은 Apple 스토어에서 10가지 형태의 암호화폐 결제를 수락하며 이 흐름을 선도하고 있습니다. 암호화폐에 투자하는 것도 가능하지만, 이는 고위험 투자라는 점을 반드시 인식해야 합니다.

인공지능(AI)은 요즘 매우 자주 언급되는 용어입니다. 그 의미는 무엇일까요? 정의에 따르면, 인공지능(AI)이란 목표를 달성하기 위해 인간의 인지 기능을 모방할 수 있는 모든 장치를 의미합니다. 더 쉽게 말하면, AI는 최종 목표를 달성하기 위해 문제를 해결할 수 있는 기계입니다.

오늘날 삶의 거의 모든 영역에서 인간의 의사결정이 컴퓨터와 소프트웨어로 대체되고 있습니다. Google의 자율주행차 프로젝트만 생각해봐도 이를 쉽게 알 수 있습니다. 또한 자동으로 온도를 조절하는 스마트 온도조절기, 자율 주행 청소기, 각종 업무를 처리하는 디지털 개인 비서도 등장했습니다. 그렇다면 이러한 변화가 결제 기술에는 어떤 영향을 미칠까요?

물론 현재는 주문을 하려면 가맹점에 전화를 하거나, 현금이나 신용카드를 들고 직접 오프라인 매장을 방문해야 합니다. 매장에 직접 방문하더라도 점주는 고객이 누구인지, 얼마나 자주 방문하는지, 주로 무엇을 구매하는지, 그리고 무엇보다 평소 얼마나 소비하는지 전혀 알 수 없습니다.

그렇다면 미래는 어떤 모습일까요? 핵심은 바로 개인화입니다. 고객이 매장에 들어서면 가맹점은 그가 누구인지, 어떤 것을 선호하는지 파악할 수 있게 됩니다. 신원이 확인되고 결제 정보가 클라우드에 안전하게 저장되어 있기 때문에, 모든 거래가 '마찰 없이(frictionless)' 이루어집니다(마찰은 줄고, 쇼핑은 더욱 즐거워집니다). 고객은 만족스러운 쇼핑 경험을 얻고, 가맹점은 고객에 대한 더 깊은 이해를 바탕으로 비즈니스를 개선할 수 있습니다.

지금까지 결제 기술의 미래에 나타날 수 있는 트렌드들을 살펴보았습니다. 기술의 변화가 우리의 일상생활에 어떤 영향을 미치고 있으며 앞으로도 계속 그러할지 지켜보는 것은 매우 흥미로운 주제입니다.

ID TECH 는 마그네틱 스트라이프, EMV 접촉식 및 EMV 비접촉식 분야의 전문성을 갖춘 선도적인 결제 주변기기 공급업체입니다. 1985년 캘리포니아에서 설립되었으며, 2016년에는 대만에 아시아 본사를 개설하였습니다. 모바일 거래 결제 제품에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 방문하시기 바랍니다. https://idtechproducts.com.