EMV 컴플라이언스: 꼭 알아야 할 사항

EMV® 기술은 American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, Visa가 공동으로 개발하고 관리하는 기술로, 컴퓨터 칩을 활용해 칩 카드 거래를 인증하는 글로벌 표준입니다. EMV 칩 은 금융 정보를 암호화하여 기존의 마그네틱 스트라이프 카드보다 훨씬 높은 수준의 보안을 제공합니다. EMV 기술은 신용카드 사기를 방지하기 위해 만들어졌습니다.

위조 카드나 분실· 도난 카드를 이용한 부정 거래가 발생하면, 카드 소지자는 자신의 카드 상품, 거래 은행, 그리고 부정 거래가 발생한 가맹점에 대한 신뢰를 잃을 수 있습니다. 대부분의 경우 카드 발급사는 해당 계좌를 폐쇄해야 하며, 이 과정에서 카드 소지자를 잃을 위험이 생깁니다. 또한 가맹점은 부정 거래와 관련된 매출 손실은 물론, 향후 해당 카드 소지자의 이탈로 인한 미래 수익까지 잃을 수 있습니다.

EMV 카드는 데이터를 집적 회로(IC)에 저장하기 때문에 스마트 카드(칩 카드 또는 IC 카드라고도 함)로 불립니다. 또한 하위 호환성을 보장하기 위해 기존의 마그네틱 스트라이프 기술도 함께 탑재하고 있습니다.

EMV 결제 기술로의 전환에 관련 당사자들이 주저할 수도 있지만(Home Depot과 Walmart는 카드 발급사를 상대로 소송을 제기한 바 있습니다), 보안 전문가들은 가맹점의 EMV 전환이 매장 내 결제 단말기에서 발생하는 사기를 막기 위한 핵심 과제라고 강조합니다.

신용카드 사기가 지속적으로 증가하고 있어 이는 매우 중요한 문제입니다. 2015년 10월부터, 고객이 위조 칩 카드를 사용했을 때 가맹점이 EMV 카드 리더기를 보유하고 있지 않은 경우, 해당 가맹점은 책임을 질 수 있습니다. 이를 "책임 전환(liability shift)"이라고 합니다. 이후에 살펴보겠지만, 주유소와 편의점의 경우 특수한 상황을 고려하여 해당 기한이 2020년 10월로 연장되었습니다.

EMV 칩 카드로의 전환은 매우 방대한 작업이었으며, 현재도 진행 중입니다. 우선, 발급 은행이 발행한 미국 내 약 12억 장의 기존 마그네틱 전용 카드를 모두 칩 내장 카드로 교체해야 합니다. 또한 칩 카드를 수용하기 위해 모든 판매 시점(POS) 단말기와 결제 단말기를 업그레이드해야 하는데, 이는 총 80억~120억 달러에 달하는 막대한 비용이 소요되는 작업입니다.

그렇다면 컴플라이언스 준수 여부를 어떻게 판단할까요? 기존에는 신용카드 발급사가 부정 거래로 인한 손실을 책임졌습니다. 그러나 이제는 사기 또는 결제 분쟁에 대한 책임이 새로운 EMV 시스템을 가장 덜 준수한 당사자에게 귀속됩니다. 즉, EMV 기술을 완전히 도입하지 않은 가맹점이 책임을 지게 됩니다. 따라서 칩 카드를 삽입(dip)해야 할 상황에서 긁기(swipe) 방식으로 처리했다면, 발급사는 해당 손실을 보상하지 않습니다. 또한 EMV 카드를 수용한다고 해서 마그네틱 카드 결제를 더 이상 처리할 수 없는 것은 아닙니다(대부분의 칩 카드 뒷면에는 마그네틱 선이 함께 있습니다).

고객이 칩이 없는 마그네틱 전용 카드를 긁어 결제하는 경우, EMV 결제 분쟁이 발생하더라도 가맹점은 책임을 지지 않습니다. 결제를 승인할 때 고객의 신분증을 확인하는 것은 항상 좋은 비즈니스 관행입니다. 정당한 고객이라면 자신과 가맹점 모두를 보호하는 이러한 추가적인 보안 절차를 꺼리지 않을 것입니다.

그러나 칩이 내장된 카드를 고객이 긁기(swipe) 방식으로 사용하는 경우, 가맹점은 EMV 결제 분쟁에 대한 책임을 질 수 있습니다. 가맹점은 EMV 카드 리더기로 업그레이드하는 것이 현명합니다. 그렇게 하면 고객이 카드를 긁는 대신 삽입하여 결제할 수 있으며, 이 경우 가맹점은 EMV 결제 분쟁에 대한 책임을 지지 않아도 됩니다.

책임 전환은 카드 미제시(card-not-present) 거래나 카드 분실·도난으로 인한 사기 발생 시에는 적용되지 않습니다. 이 경우에는 기존의 책임 및 차지백 규정이 동일하게 적용됩니다. 온라인 매출만 발생하는 가맹점은 책임 전환에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

사실, 그렇지 않습니다. 업그레이드 여부는 각 사업체가 자체적으로 결정할 사안입니다. 그러나 EMV 책임 전환이 공식적인 법률은 아니더라도, EMV 결제 분쟁에 대한 책임으로부터 본인과 사업체를 보호하기 위해 준수하는 것이 바람직합니다.

EMV 기술로 업그레이드하면 책임 전가(Liability Shift)로부터 자신을 보호할 수 있을 뿐만 아니라, 또 다른 이점도 누릴 수 있습니다. EMV 지원 카드 단말기는 근거리 무선 통신(NFC) 기술도 함께 지원할 수 있습니다. 이를 통해 고객은 카드를 단말기에 가까이 가져다 대는 것만으로 결제를 완료할 수 있습니다. '탭 앤 고(Tap and Go)'는 고객에게 제공되는 최신 기능으로, 더욱 편리해진 구매 경험을 통해 고객 만족도를 높일 수 있습니다.

EMV 기술 도입이 늦어지고 있는 대표적인 산업 분야 중 하나가 바로 연료 산업입니다.

현재는 폐간된 National Petroleum News의 MarketFacts가 마지막으로 집계한 2013년 기준, 미국 내 소매 주유소는 총 152,995개에 달했습니다. 미국에서 판매되는 자동차 연료의 약 80%는 편의점을 통해 이루어지며, 이 중 대형 정유사가 직접 운영하는 편의점은 극히 일부에 불과합니다. 편의점 및 연료 소매업 협회인 NACS의 데이터에 따르면, 대부분의 주유소는 개인이 독립적으로 운영하고 있습니다.

이러한 상황을 감안하면, 주유소들이 EMV 도입 단계에서 서로 다른 진행 속도를 보이는 것은 전혀 놀라운 일이 아닙니다. 이는 과거 일반 소매업계에서 대형 가맹점들이 먼저 EMV 기술을 도입하고, 이후 소규모 사업자들이 경쟁력을 유지하기 위해 뒤따라 업그레이드했던 상황과 유사합니다.

현재 많은 주유소들이 테스트 및 인증 절차를 진행 중이며, 일부는 여러 항목을 한꺼번에 업그레이드하기 위해 시기를 조율하고 있습니다. 주유기의 평균 수명이 약 15년에 달하는 만큼, 한 번의 업그레이드로 최대한 많은 신기술을 도입하려는 것은 당연한 선택입니다. 기존 주유기의 3분의 1을 교체해야 하는 상황에서, 미국 연료 업계의 EMV 전환 비용은 약 70억 달러에 이를 것으로 추산됩니다.

Visa는 연료 산업이 고유한 도전 과제를 안고 있다는 점을 인식하고, 자동 연료 공급 장치(AFD)/주유기에 대한 칩 활성화 기한을 일반 오프라인 매장보다 2년 늦게 설정했습니다. 주유기에 필요한 복잡한 인프라와 특수 기술을 고려할 때, 주유소와 편의점이 칩 카드를 수용하기 위해서는 더 많은 시간이 필요합니다. 예를 들어, 노후화된 주유기는 칩 리더기를 설치하기 전에 교체가 필요한 경우도 있는데, 이 과정에서 전문 업체를 통해 콘크리트를 파헤치는 공사까지 수반될 수 있습니다. Visa가 책임 전가 방침을 발표한 지 5년이 지났음에도 불구하고, 규정을 준수하는 EMV 하드웨어 및 소프트웨어를 충분히 확보하는 데 여전히 어려움이 있는 상황입니다.

Visa는 결제 시스템 전반에 걸쳐 다양한 주체들과 협력해 왔습니다. 분석 결과, 주유기에서 발생하는 사기 비율은 상대적으로 낮은 것으로 확인되었으며, 미국 전체 결제 사기의 1.3%에 불과한 수준입니다.이에 따라 Visa는 AFD EMV 컴플라이언스의 미국 내 시행일을 2017년 10월 1일에서 2020년 10월 1일로 연기하기로 결정했습니다. 단, ATM에 대한 EMV 책임 전가 시행일은 변경 없이 당초 계획대로 2017년 10월 1일에 발효되었습니다.

미국은 EMV 기술 도입 면에서 세계 다른 국가들에 비해 뒤처져 있었지만, 현재는 빠른 속도로 따라잡고 있습니다. EMV 기술 도입의 이점은 매우 명확합니다.

ID TECH는 마그네틱 선조(MagStripe), EMV 접촉식, EMV 비접촉식 분야의 전문성을 갖춘 선도적인 결제 주변기기 공급업체입니다. 1985년 미국 캘리포니아에서 설립되었으며, 2016년에는 대만에 아시아 지역 본사를 개설했습니다. 모바일 결제 제품에 대한 자세한 정보는 아래 웹사이트를 방문하시기 바랍니다. ID TECH의 모바일 결제 솔루션