EMV 컴플라이언스: 꼭 알아야 할 사항

EMV® 기술은 American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, Visa가 공동으로 개발하고 관리하는 글로벌 표준으로, 컴퓨터 칩을 활용하여 칩 카드 거래를 인증합니다. EMV 칩 은 금융 정보를 암호화하여 기존 마그네틱 스트라이프 카드보다 훨씬 높은 보안 수준을 제공합니다. EMV 기술은 주로 신용카드 사기를 방지하기 위해 개발되었습니다.

위조 카드나 분실· 도난 카드로 인한 사기가 발생할 경우, 카드 소지자는 자신의 카드 상품, 거래 은행, 그리고 사기가 발생한 가맹점에 대한 신뢰를 잃을 수 있습니다. 대부분의 경우 카드 발급사는 해당 계좌를 폐쇄해야 하며, 이 과정에서 카드 소지자를 잃을 위험이 있습니다. 가맹점은 부정 거래로 인한 매출 손실은 물론, 해당 카드 소지자의 향후 거래까지 잃을 수 있습니다.

EMV 카드는 데이터를 집적 회로에 저장하기 때문에 스마트 카드(칩 카드 또는 IC 카드라고도 함)로 불립니다. 또한 하위 호환성을 보장하기 위해 기존의 마그네틱 스트라이프 기술도 함께 탑재하고 있습니다.

EMV 결제 기술로의 전환을 꺼리는 당사자들도 있지만(Home Depot과 Walmart는 카드 발급사를 상대로 소송을 제기한 바 있습니다), 보안 전문가들은 가맹점의 EMV 전환이 오프라인 결제 단말기에서 발생하는 사기를 근절하기 위한 핵심 과제라고 강조합니다.

신용카드 사기가 지속적으로 증가하고 있다는 점에서 이는 매우 중요한 문제입니다. 2015년 10월부터, 고객이 위조 칩 카드를 사용했을 때 가맹점에 EMV 카드 리더기가 없는 경우, 해당 가맹점은 책임을 질 수 있습니다. 이를 "책임 전환(liability shift)"이라고 합니다. 이후에 살펴보겠지만, 주유소와 편의점의 경우 특수한 상황을 고려하여 해당 기한이 2020년 10월로 연장되었습니다.

EMV 칩 카드로의 전환은 과거에도 그랬고 현재도 방대한 작업입니다. 우선, 마그네틱 전용 카드를 모두 칩 탑재 카드로 교체해야 합니다. 미국 내 발급 은행이 발행한 유효 결제 카드는 약 12억 장에 달합니다. 또한, 칩 카드를 수용하기 위해 모든 판매 시점(POS) 단말기 및 결제 단말기를 업그레이드해야 하는데, 이에 드는 비용은 80억에서 120억 달러에 이를 것으로 예상되는 막대한 작업입니다.

그렇다면 자신이 EMV 규정을 준수하고 있는지 어떻게 확인할 수 있을까요? 기존에는 신용카드 발급사가 부정 거래로 인한 손실에 대한 책임을 졌습니다. 그러나 이제는 사기 또는 결제 분쟁에 대한 책임이 새로운 EMV 시스템을 가장 덜 준수한 당사자에게 귀속됩니다. 즉, EMV 기술을 완전히 도입하지 않은 가맹점이 책임을 지게 됩니다. 따라서 칩 카드를 삽입해야 할 때 긁는 방식으로 처리한 경우, 발급사는 해당 손실을 보전해 주지 않습니다. 또한 EMV 카드를 수용한다고 해서 마그네틱 카드를 더 이상 처리할 수 없다는 의미는 아닙니다(대부분의 칩 카드 뒷면에는 마그네틱 선도 함께 탑재되어 있습니다).

고객이 칩이 없는 마그네틱 전용 카드를 긁어 결제하는 경우, EMV 결제 분쟁이 발생하더라도 가맹점은 책임을 지지 않습니다. 결제 승인 시 고객의 신분증을 확인하는 것은 항상 바람직한 영업 관행입니다. 정상적인 고객이라면 자신과 가맹점을 모두 보호하는 이러한 추가적인 보안 절차를 거부하지 않을 것입니다.

그러나 고객이 칩이 탑재된 카드를 마그네틱 방식으로 긁어 결제하는 경우, 가맹점은 EMV 결제 분쟁에 대한 책임을 질 수 있습니다. 가맹점은 EMV 카드 리더기로 업그레이드하는 것이 현명한 선택입니다. 고객이 카드를 긁는 대신 삽입하여 결제하는 경우, 가맹점은 EMV 결제 분쟁에 대한 책임을 지지 않아도 됩니다.

책임 전환은 카드 미제시(card-not-present) 거래나 카드 분실 또는 도난으로 인한 사기 발생 시에는 적용되지 않습니다. 이 경우에는 기존의 책임 규정 및 차지백(chargeback) 규정이 그대로 적용됩니다. 모든 판매를 온라인으로 진행하는 가맹점은 책임 전환을 걱정할 필요가 없습니다.

실제로 그렇지 않습니다. 업그레이드 여부는 각 사업체가 자율적으로 결정할 사항입니다. 다만 EMV 책임 전환이 공식적인 법률은 아니더라도, EMV 결제 분쟁으로 인한 책임으로부터 자신과 사업체를 보호하는 것은 매우 바람직한 선택입니다.

EMV 기술로 업그레이드하면 책임 전가(Liability Shift)로부터 자신을 보호할 수 있을 뿐만 아니라, 또 다른 이점도 누릴 수 있습니다. EMV 지원 카드 리더기는 근거리 무선 통신(NFC) 기술도 지원할 수 있습니다. 이를 통해 고객은 직불카드나 신용카드를 리더기에 가까이 가져가는 것만으로 결제를 완료할 수 있습니다. '탭 앤 고(Tap and Go)'는 고객에게 제공되는 최신 기능으로, 구매 경험을 더욱 편리하게 만들어 드린다는 점에서 고객들의 높은 호응을 얻을 것입니다.

EMV 기술 도입 일정이 지연된 대표적인 업종 중 하나가 바로 연료 산업입니다.

현재는 폐간된 National Petroleum News의 MarketFacts가 마지막으로 집계한 2013년 기준, 미국 내 전체 소매 주유소는 152,995개에 달했습니다. 미국에서 판매되는 자동차 연료의 약 80%는 편의점을 통해 공급되며, 이 중 대형 정유사가 직접 운영하는 점포는 극히 일부에 불과합니다. 즉, NACS(편의점 및 연료 소매업 협회) 데이터에 따르면, 대부분의 주유소는 개인이 독립적으로 운영하고 있습니다.

이러한 상황을 감안하면, 주유소마다 EMV 도입 단계가 제각각인 것은 전혀 놀라운 일이 아닙니다. 이는 과거 광범위한 소매업계에서 대형 가맹점들이 먼저 EMV 기술을 도입하고, 이후 소규모 업체들이 경쟁력을 유지하기 위해 뒤따라 업그레이드했던 상황과 유사합니다.

현재 많은 주유소가 테스트 및 인증 절차를 진행 중인 반면, 여러 업그레이드를 한꺼번에 진행하기 위해 시기를 조율하고 있는 곳도 있습니다. 주유기의 평균 수명이 약 15년인 만큼, 한 번의 업그레이드 기회에 최대한 많은 신기술을 도입하려는 것은 당연한 전략입니다. 기존 주유기 중 3분의 1이 교체 대상이기 때문에, 미국 내 모든 주유기를 EMV로 전환하는 데 약 70억 달러의 비용이 소요될 것으로 추산됩니다.

Visa는 연료 산업이 가진 고유한 특수성을 인정하여, 자동 연료 공급기/주유기(AFD)에 대한 칩 활성화 기준일을 일반 오프라인 매장보다 2년 늦게 설정했습니다. 주유기에 특화된 복잡한 인프라와 전문 기술이 필요하기 때문에, 주유소와 편의점이 칩 카드 결제를 지원하는 데는 더 많은 시간이 필요합니다. 예를 들어, 일부 노후 주유기는 칩 리더기를 추가하기 전에 교체가 선행되어야 하며, 이 과정에서 전문 업체의 도움은 물론 콘크리트를 파내는 작업까지 필요한 경우도 있습니다. Visa가 책임 전가 개념을 발표한 지 5년이 지난 지금도, 규제 요건을 충족하는 EMV 하드웨어 및 소프트웨어의 충분한 공급 확보에 어려움이 지속되고 있습니다.

Visa는 결제 시스템 전반의 다양한 주체들과 긴밀히 협력해 왔습니다. 검토 결과, 주유기에서 발생하는 사기 비율은 상대적으로 낮은 수준인 것으로 확인되었으며, 미국 전체 결제 사기의 1.3%에 불과합니다.이에 따라 Visa는 AFD의 EMV 컴플라이언스 미국 적용 기준일을 2017년 10월 1일에서 2020년 10월 1일로 연기하기로 결정했습니다. 단, ATM에 대한 EMV 책임 전가 기준일은 변경 없이 당초 계획대로 2017년 10월 1일부로 시행되었습니다.

미국은 EMV 기술 도입에 있어 전 세계 여타 국가들을 따라잡는 과정에 있지만, 그 속도는 빠르게 가속화되고 있습니다. EMV 기술 도입의 이점은 매우 분명합니다.

ID TECH는 마그네틱 선조(MagStripe), EMV 접촉식 및 EMV 비접촉식 기술을 보유한 선도적인 결제 주변기기 전문 기업입니다. 1985년 캘리포니아에서 설립되었으며, 2016년에는 대만에 아시아 본부를 개설했습니다. 모바일 결제 솔루션 제품에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 방문해 주시기 바랍니다. ID TECH의 모바일 결제 솔루션.