EMV 칩 기술: 당신이 몰랐던 6가지 사실

매장을 방문할 때마다 카드를 긁거나 꽂아야 하는 단말기의 종류가 다른 것처럼 느껴지실 수 있습니다. 대부분은 유사하게 작동하지만, 실제로 기업이 선택할 수 있는 결제 방식은 매우 다양합니다. 예를 들어, 새로 창업한 소규모 사업자들은 비접촉식 결제를 선호하는 반면, 기존 사업자들은 EMV 단말기와 칩 카드 리더기.

EMV는 왜 등장했을까요? American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, Visa가 공동으로 글로벌 결제 표준을 마련하고자 했기 때문입니다.

미국은 아직 마그네틱 스트라이프 신용카드에서 칩 리더 신용카드로의 전환이 진행 중이기 때문에, EMV 칩 기술과 관련하여 여전히 궁금한 점이 있으실 수 있습니다. 이 새로운 기술이 실제로 어떻게 작동하는지 이해하는 데 도움이 될 수 있도록, 아마 몰랐을 다섯 가지 사실을 정리해 드립니다.

네, 더 오래 걸립니다. 빠르고 편리함이 중시되는 세상에서, 새로운 방식이 기존보다 시간이 더 걸린다는 말은 반갑지 않을 수 있습니다. 업그레이드가 맞냐고요? 맞습니다. 그리고 더 안전합니다.

얼마나 더 걸릴까요? 불과 몇 초입니다. 왜 더 걸릴까요? 카드를 단말기에 꽂으면, 마그네틱 스트라이프 카드와 유사한 방식으로 결제가 처리됩니다. 차이점은 칩의 데이터가 금융기관으로 전송되어 해당 거래에만 사용되는 고유 코드가 생성된다는 점입니다. 이 코드가 생성되는 동시에 결제 승인도 이루어집니다. 이후 PIN 코드로 결제를 인증하면 거래가 완료됩니다.

앞서 말씀드린 것처럼 거래에 몇 초가 더 소요되지만, 그만큼 더 안전한 결제 방식이기 때문입니다. EMV 칩 기술은 전국적으로 마그네틱 스트라이프 신용카드에서 발생해 온 사기 피해를 줄이기 위한 목적으로 개발되었습니다.

마그네틱 스트라이프는 왜 카드를 사기에 더 취약하게 만들까요? 칩 리더기와 달리 데이터를 암호화하지 않기 때문입니다. 마그네틱 스트라이프에는 고정된 데이터가 저장되어 있어 거래마다 변경되지 않습니다. 이로 인해 위조범들이 정보를 복사하여 동일한 마그네틱 스트라이프를 가진 카드를 쉽게 복제할 수 있습니다.

EMV 칩 기술은 두 가지 방식으로 이러한 사기 수법을 차단합니다. 첫째, 칩은 소량의 암호화된 데이터를 담고 있습니다. 둘째, 데이터는 구매할 때마다 변경됩니다. 지문을 생각해 보세요. 모든 사람은 자신만의 고유한 지문을 가지고 있습니다. 칩 리더기도 이와 유사한 방식으로 작동합니다. 각 구매마다 새로운 데이터 세트가 부여되는 것입니다. 데이터를 복호화하려면 비밀 키나 비밀번호가 필요합니다. 하루에 카페라테, 점심, 식료품, 주유소에서 네 번 결제했다면, 서로 다른 네 매장에서 각각 다른 데이터로 거래가 승인된 것입니다. 이렇게 되면 정보를 복사하기가 네 배나 어려워집니다. 위조범이 정보를 탈취하려면 다음 결제를 미리 예측하고, 은행이 해당 매장에 전달하는 정확한 데이터 공식까지 파악해야 하기 때문입니다.

이미 은행으로부터 새 신용카드나 체크카드를 받으셨다면, 카드에 작은 칩이 내장된 것을 발견하셨을 것입니다. 그런데 카드 뒷면을 보면 마그네틱 스트라이프도 그대로 남아 있다는 것을 알 수 있습니다. 이는 미국 은행들이 EMV 칩 기술로의 전환을 2015년에야 시작했고, 아직 모든 고객이 새 카드를 받은 것은 아니기 때문입니다. 새로운 기술이 적용된 카드를 아직 받지 못한 고객이 있는 것처럼, EMV 칩 데이터를 읽는 데 필요한 새 하드웨어를 도입하지 않은 사업자도 여전히 존재합니다.

필요한 단말기 수와 사업주가 원하는 EMV 단말기의 성능 수준에 따라 상당한 비용이 발생할 수 있습니다. 일부 단말기는 마그네틱 스트라이프 리더와 칩 리더를 갖추고 있으며 현금 결제도 지원합니다. 반면, 매우 현대적인 매장에서는 NFC 리더만 설치된 경우도 있습니다. 아직까지 결제 방식이 통일되어 있지 않고 당분간 통일되기도 어려울 것으로 예상되는 만큼, 카드에는 마그네틱 스트라이프와 EMV 칩 기술이 모두 탑재될 것입니다.

카드를 삽입할 수 없는 결제 단말기를 만나더라도 기존처럼 카드를 긁어 결제할 수 있어 훨씬 편리합니다.

위에서 언급한 NFC가 무엇인지 궁금하셨을 수도 있습니다. NFC는 접촉 없이 결제 정보를 수집하는 하드웨어 기술로, 비접촉 결제 또는 '프릭션리스 결제'라고도 불립니다. Apple Pay, Google Pay 등이 대표적인 예입니다. NFC 리딩 기술은 디지털 지갑의 정보를 읽는 것과 유사한 방식으로, 칩이 탑재된 신용카드의 암호화된 데이터도 스캔할 수 있습니다.

비접촉 결제 옵션을 원하는 사업주가 신용카드를 사용하는 고객을 유지하는 데 매우 효과적인 방법입니다.

보안과 안전한 결제에 대한 이야기가 많이 나왔지만, 칩 리더를 사용했음에도 결제 단말기에서 PIN 입력을 요구하는 이유가 궁금하실 수 있습니다. 이는 결제 인증 절차가 여전히 필요하기 때문입니다.

이 단계는 주로 카드에 인증 수단이 탑재되어 있는지 여부에 따라 달라집니다. 인증 수단이 있으면 PIN이 필요 없고, 없으면 PIN을 기억해야 합니다. 또한 사용 중인 신용카드 단말기에 최신 하드웨어 및 소프트웨어가 적용되어 있는 경우에도 PIN 입력이 필요하지 않을 수 있습니다.

PIN 입력 요청이 없었다면, 이는 거래가 실시간으로 승인되었음을 의미합니다. EMV 단말기가 은행과 통신하여 즉시 결제를 확인한 것입니다. PIN을 입력하지 않았다고 해서 보안에 문제가 있는 것은 아닙니다. PIN은 보안보다는 본인 확인을 위한 수단에 가깝기 때문입니다. PIN 외에도 구매를 최종 확인하기 위해 서명이 필요한 경우도 있습니다.

마그네틱 스트라이프 리더에서 EMV 칩 기술로의 전환과 관련하여 가맹점이 특히 주의해야 할 점은, 매장에서 위조 결제가 발생할 경우 이제 가맹점이 사기 피해에 대한 책임을 질 수 있다는 것입니다.

반대로, 금융기관이 책임을 지는 경우도 있습니다. 고객에게 발급하는 카드를 아직 새로운 방식으로 전환하지 않은 상태에서 고객의 카드 정보가 도용된 경우에는 해당 은행이 책임을 지게 됩니다.

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