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決済テクノロジーの未来
決済テクノロジーは常に進化しており、その目的はトランザクションをできる限りシームレスかつ簡単にし、優れた顧客体験を提供することにあります。
決済の未来を担う可能性がある分野をご紹介します。
- EMV
- 近距離無線通信（NFC）
- 音声コマース
- 暗号通貨
- 人工知能（AI）
EMVとは何か？
EMV®は、アメリカン・エキスプレス、Discover、JCB、Mastercard、UnionPay、およびVisaが共同で開発・管理する、チップカード取引の認証とセキュリティ確保を目的としたクレジットカードのグローバル標準規格です。 EMV チップは銀行情報を暗号化するため、従来の磁気ストライプカードと比べて格段に安全性が高くなっています。ヨーロッパに在住または渡航経験のある方はご存知の通り、EMVは10年以上前から普及しており（実際には1992年にフランスで導入が始まりました）、米国での普及はそれほど長くありません。米国はクレジットカード詐欺を抑制する取り組みの一環として、チップカードへの移行を進めています。世界のクレジットカード取引の4分の1を米国が占めているにもかかわらず、世界のクレジットカード詐欺のほぼ半数が米国で発生しているのが現状です。
米国でのEMV普及における最大の障壁は、EMV対応ハードウェアの導入コストです。しかし、磁気ストライプカードを標的にしたクレジットカード詐欺が増加する中、米国がヨーロッパと同水準のEMV決済テクノロジーの普及率に追いつくのは時間の問題です。チップカードは動的認証を採用しているため、金融データのセキュリティが向上しています。つまり、データが常に変化するため、特定のデータを抽出することが困難であり、仮に不正目的でデータにアクセスされたとしても、暗号化によって保護されています。一方、磁気ストライプカードは静的なデータしか持たないため、安価なカードスキマーデバイスで簡単にコピーされ、偽造カードの作成に悪用されるリスクがあります。
近距離無線通信（NFC）
NFC（近距離無線通信）とは、NFCに対応したリーダーにスマートフォンやタブレットをかざすことで、非接触決済を行う技術です。NFCの利用形態には、主に3つのモードがあります。
- カードエミュレーション – このモードでは、顧客のデバイスが非接触型スマートカードとして機能し、外部リーダーと通信します。そのため、既存のハードウェアを交換する必要がありません。NFC対応のインフラが整っていれば、双方向通信が可能となります。たとえば、乗客がチケットを購入して搭乗する際、NFCを活用することで座席の割り当て情報を更新したり、マイレージを自動的に付与したりすることができます。
- ピア・ツー・ピア – このモードでは、NFC対応の2つのデバイス間で情報やファイルを直接やり取りすることができます。たとえば、ネットワーキングイベントの参加者同士が連絡先情報を共有するといった活用が可能です。紙の名刺とはこれでお別れです！
- リーダー／ライターモード – リーダー／ライターモードでは、NFC対応デバイスを使って、ポスターやディスプレイに埋め込まれたNFCタグに記録された情報を読み取ることができます。たとえば、公共交通機関の時刻表情報の取得や、マーケティング資料に記載された特別オファーの活用などに利用できます。
近年、「ボイスコマース」または「オーディオウォレット」と呼ばれる新たなトレンドが注目を集めています。これまで検索エンジンを通じて行っていたあらゆる操作が、人工知能（AI）を活用した音声によって実現できるようになりました。マウスやキーボードの代わりに音声を使って操作できるソフトウェアを活用するものです。
2016年、米国においてAmazonは音声操作デバイス「Echo」を800万台販売しました。Microsoftの音声アシスタント「Cortana」の月間ユーザー数は、現在1億3,300万人に上ります。特にホリデーシーズンには、お気に入りのテレビ番組やスポーツ観戦中に、これらのデバイスの広告を目にしない日はないほどです。
さらに注目すべき統計データがあります。Comscoreの予測によると、2020年までにオンライン検索クエリの半数が音声ベースになるとされています。
スマートフォンの販売台数は伸び悩んでいますが、スマートフォンやGoogle Voice、Apple AirPods、Android向けモバイルアプリなど、音声操作デバイスを使った音声注文の利用は急速に拡大しています。ボイスコマースは消費者の購買体験を大幅に簡便化するため、オンライン・オフラインを問わず、小売業者にとって大きなビジネスチャンスをもたらすと期待されています。Amazonによると、ボイスコマースの導入により注文金額が約10%増加したとのことです。小売業者にとって明るいニュースといえるでしょう。
スマートフォンが使える場所であれば、どこでもボイスコマースを活用できます。ベッドでくつろぎながら、ジムでトレーニング中、あるいは渋滞で動けない通勤途中（車内での携帯電話使用が法律上認められている場合に限ります！）など、様々なシーンで利用可能です。
消費者が購入に使用するデバイスはどのようなものでしょうか？81%がスマートフォンを使用しており、25%がスマートスピーカーを、そして21%がスマートフォン以外のスクリーン付きデバイスを使用しているという、予想通りの結果となっています。
消費者はボイスコマースでどのような操作を行っているのでしょうか？82%のユーザーが天気やニュースなどの一般的な情報を検索しています。67%は音楽や動画の再生に音声を活用しており、35%はボイスコマースを通じて商品を購入しています。
暗号通貨とは、端的に言えば、交換手段として機能するよう設計されたデジタルまたは仮想通貨のことです。名称の「暗号（クリプト）」は、取引のセキュリティ確保と検証に暗号技術を使用していることに由来しています。1990年代のテクノロジーブームの時代には、仮想通貨の創出が何度か試みられましたが、詐欺やその他の財務上の問題により、いずれの企業も成功には至りませんでした。2009年には、匿名のプログラマーグループによってBitcoinが誕生しました。従来の仕組みでは、第三者機関が取引や残高を管理し、それらの機関がアカウント残高や取引情報にアクセスできる状態でした。一方、暗号通貨のピアツーピアの世界では、すべての取引ファイルに送信者と受信者の公開鍵（ウォレットアドレス）および送金コイン数が記録されます。また、送金者は取引の承認を示すことも必要です。
暗号通貨は実際に何に使えるのでしょうか？数年前とは様変わりし、現在ではBitcoinなどの暗号通貨を受け付ける加盟店が増えています。オンラインショップはもちろん、実店舗でも支払い手段として導入が進んでいます。Bitcoinはホテルや航空券、ジュエリー、アプリ、パソコン部品など、さまざまな用途に利用できます。他の暗号通貨も普及が加速しており、中でもAppleはApple Storeにおいて10種類の暗号通貨での支払いを受け付け、その牽引役となっています。また、暗号通貨への投資も可能ですが、リスクの高い投資であることを十分に認識しておく必要があります。
人工知能（AI）
人工知能（AI）という言葉は、今や至るところで耳にします。その定義とは何でしょうか？人工知能（AI）とは、タスクを遂行するために人間の思考と同様の認知機能を模倣できるデバイスを指します。より簡単に言えば、AIとは目標達成のために問題解決ができる機械のことです。
人間の意思決定は、生活のあらゆる場面でコンピューターやソフトウェアに置き換えられつつあります。Googleが展開する自動運転車の車群を思い浮かべれば、その一端がわかるでしょう。また、自動設定のサーモスタットや自律走行の掃除機、さまざまなタスクをこなすデジタルパーソナルアシスタントなども登場しています。では、こうした流れは決済テクノロジーにどのような影響をもたらすのでしょうか？
現在は、注文のために加盟店に電話をかけるか、現金やクレジットカードを持参して直接実店舗に出向く必要があります。たとえ店頭に足を運んでも、店主側にはあなたが誰であるか、どれくらいの頻度で来店しているか、どんな商品を購入することが多いか、そして何より通常どれくらい支出しているかを把握する手段がありません。
では、将来はどのような姿になるのでしょうか？その鍵を握るのは「パーソナライゼーション」です。店舗に入った瞬間から、加盟店側にはあなたが誰であるか、またどのような嗜好を持っているかが把握されます。本人確認が済んでおり、決済情報がクラウド上に安全に保管されているため、あらゆる取引が「フリクションレス」（手間なく、より快適なショッピング体験）で行えるようになります。顧客にとっては優れた購買体験が実現し、加盟店側は顧客像をより深く理解できるようになります。
ここまで、決済テクノロジーの将来における可能性のあるトレンドについてご紹介してきました。テクノロジーの変化が私たちの日常生活に与える影響、そして今後も続くその進化は、非常に興味深いテーマです。
ID TECH は、磁気ストライプ、EMVコンタクト、EMVコンタクトレスを専門とする決済周辺機器の大手プロバイダーです。1985年にカリフォルニア州で設立され、2016年には台湾にアジア本部を開設しました。モバイル決済製品の詳細については、以下をご覧ください。 https://idtechproducts.com.