Cos'è un lettore di carte EMV?

Lo sviluppo di EMV

EMV®, sviluppato e gestito da American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay e Visa, è uno standard globale per le carte di credito che utilizzano chip elettronici per autenticare (e proteggere) le transazioni con carta a chip.1 I chip EMV cifrano le informazioni bancarie, rendendole molto più sicure rispetto alle vecchie carte con banda magnetica. Questo aspetto è di fondamentale importanza, data la crescita costante delle frodi con carte di credito. A partire dall'ottobre 2015, se un cliente utilizza una carta a chip contraffatta e l'esercente non dispone di un lettore di carte EMV, quest'ultimo potrebbe sarà ritenuto responsabile della frode. Questo meccanismo è noto come "liability shift" (trasferimento della responsabilità). L'impatto di tale responsabilità sugli esercenti ha determinato una crescita costante delle transazioni con carta a chip. Nel caso delle aziende che utilizzano Square Stand e Reader, a marzo 2015 le transazioni con carta a chip rappresentavano soltanto il 17% del totale. E questo era sette mesi prima dell'entrata in vigore della modifica relativa alla potenziale responsabilità. In soli cinque mesi, tale percentuale era già salita al 36%. Nel luglio 2016, ben il 71% di tutte le transazioni con carta avveniva tramite carte a chip. La transizione ai lettori di carte EMV è avvenuta rapidamente e oggi è più raro strisciare la carta che non "inserire il chip".

I lettori di carte EMV nel mondo

EMV è una tecnologia recente? Sì e no. Chi vive o viaggia in Europa sa che EMV è in uso da oltre un decennio (le sue origini risalgono addirittura alla Francia nel 1992). Negli Stati Uniti, tuttavia, la sua diffusione è molto più recente. Il paese sta passando alle carte a chip nel tentativo di arginare le frodi con carte di credito. Nonostante gli Stati Uniti rappresentino un quarto delle transazioni mondiali con carta di credito, quasi la metà delle frodi mondiali con carte di credito si verifica proprio qui. Ciò è dovuto al fatto che le carte con banda magnetica, ancora ampiamente diffuse, si basano su una tecnologia ormai obsoleta e facilmente falsificabile. Dall'introduzione della tecnologia EMV, nel Regno Unito le frodi con carte di credito sono diminuite del 70%.

Anche negli Stati Uniti si stanno finalmente cogliendo i benefici della tecnologia EMV. La principale resistenza da parte degli esercenti riguarda i costi. Si stima che la transizione di ATM, casse, distributori automatici, chioschi self-service e terminali per la biglietteria costerà tra gli 8 e i 12 miliardi di dollari. Si tratta di una cifra considerevole, ma già nel 2013 le perdite legate alle frodi con carte di credito ammontavano a 5,3 miliardi di dollari, con un aumento del 12,5% rispetto all'anno precedente.

Più di recente (marzo 2018), Visa ha comunicato che le frodi con carte di credito contraffatte sono diminuite del 75% rispetto a settembre 2015.5 Nel periodo compreso tra aprile 2015 e aprile 2016, Mastercard ha registrato un calo del 54% nelle frodi con carte di credito contraffatte.

Tecnologia del Chip EMV

La tecnologia chip rappresenta un'evoluzione nel sistema dei pagamenti finanziari che contribuisce ad aumentare la sicurezza, ridurre le frodi con carta presente e abilitare l'utilizzo di future applicazioni a valore aggiunto. Le carte abilitate al chip sono carte bancarie standard dotate di un microchip integrato. Alcune di queste carte possono richiedere un PIN anziché una firma per completare il processo di transazione.

La tecnologia EMV è stata creata principalmente per prevenire le frodi con carta di credito. Le carte EMV sono smart card (dette anche chip card o carte IC) perché archiviano i dati su circuiti integrati. Sono inoltre dotate della tradizionale tecnologia MagStripe per garantire la compatibilità con i sistemi precedenti.

Esistono alcune varianti dello standard EMV. Ad esempio, Visa e Mastercard hanno sviluppato standard per l'utilizzo di carte EMV che supportano le transazioni Card Not Present (o CNP), effettuabili via telefono e internet. Mastercard dispone del Chip Authentication Program (CAP) per l'e-commerce sicuro, che supporta diverse modalità operative. Visa offre la funzionalità Dynamic Passcode Authentication (DPA), ovvero la propria implementazione del CAP con valori predefiniti differenti.

Le carte chip EMV possono inoltre supportare la comunicazione in prossimità, ovvero NFC. Questo tipo di transazione si completa avvicinando la carta al lettore o toccandolo, senza inserire la carta. Si tratta di una transazione contactless, in contrapposizione alla transazione contact in cui la chip card viene inserita nell'apposito slot del lettore EMV. Sebbene la maggior parte del mondo stia adottando la doppia modalità (contact e contactless), negli Stati Uniti la maggior parte degli istituti finanziari emette ancora solo carte contact. Uno dei motivi è che le carte a doppia modalità e i relativi lettori hanno costi di acquisto elevati.

I dati finanziari sono più sicuri su una carta chip perché questa utilizza l'autenticazione dinamica, ovvero i dati cambiano costantemente. Ciò rende difficile isolarli e, anche se qualcuno intenzionato a commettere frodi riuscisse ad accedervi, risulterebbero comunque cifrati. A differenza delle carte MagStripe, ogni volta che una carta EMV viene utilizzata per un pagamento, il chip genera un codice di transazione univoco che non può essere riutilizzato. Le carte MagStripe contengono invece solo dati statici, che possono essere copiati con un economico dispositivo skimmer per creare carte contraffatte.

Il Processo del Lettore di Carte EMV

Approfondiamo ora il funzionamento del lettore di carte EMV e il processo di utilizzo. Con le vecchie carte MagStripe, era sufficiente strisciare la carta nell'apposito slot. A volte, se la strisciata non era eseguita correttamente, il lettore non accettava la transazione. Con la carta chip EMV, si inserisce invece l'estremità della carta con il chip nel lettore EMV, solitamente con il chip rivolto verso l'alto.

Quando una carta EMV viene inserita nello slot del lettore, i dati fluiscono tra il chip della carta e l'istituto finanziario emittente per verificare la legittimità della carta e generare i dati univoci della transazione. Questo processo non è tuttavia rapido come lo strisciamento di una carta MagStripe. Non attendere la richiesta di rimozione della carta può comportare il rifiuto della transazione.

Verrà richiesto di inserire un dato (come il PIN) e successivamente il lettore indicherà di rimuovere la carta. Dopo aver rimosso la carta, potrebbe essere ancora necessario firmare una ricevuta. Si noti che le carte chip EMV manterranno comunque la banda magnetica nel caso in cui l'esercente non abbia ancora aggiornato il proprio sistema con un lettore EMV. E a volte l'esercente dispone il lettore ma non ha ancora effettuato l'aggiornamento a EMV per vari motivi, ad esempio durante le festività natalizie o un altro periodo di punta. Un commerciante che ho visitato aveva lo slot tappato con le parole "No chip, no salsa"! Ma considerando l'entità delle frodi con carte contraffatte negli Stati Uniti, i commercianti seguiranno certamente l'esempio degli altri Paesi.

I dati lo confermano:

• 855 milioni: Numero stimato di carte con chip emesse ai consumatori statunitensi finora, secondo le stime dello U.S. Payments Forum
• 85%: Percentuale stimata di tutte le carte di credito statunitensi emesse con chip entro la fine di luglio 2017, secondo CPI Card Group
• 60%: Percentuale di carte di debito statunitensi emesse con chip entro la fine di luglio 2017, secondo CPI Card Group
• $2-$4: Costo approssimativo dell'emissione di una nuova carta EMV, secondo First Data
• 15 milioni: Numero totale stimato di terminali punto vendita da aggiornare per accettare carte con chip, secondo Javelin Research & Strategy
• $6,75 miliardi: Costo stimato della sostituzione dei 15 milioni di terminali POS con apparecchiature conformi alle carte con chip, secondo Javelin Research & Strategy
• 50-52%: Percentuale stimata delle sedi commerciali attualmente pronte a elaborare pagamenti con carte con chip, secondo le stime di Visa, U.S. Payments Forum e Strawhecker Group
• 1,81-2,3 milioni: Numero stimato di terminali punto vendita negli Stati Uniti abilitati ad accettare pagamenti con carta chip, secondo le stime di Mastercard e Visa
  Fonte: creditcards.com

Gli Stati Uniti stanno recuperando il ritardo rispetto al resto del mondo, ma si stanno muovendo rapidamente nell'implementazione della tecnologia EMV. I vantaggi di questa scelta sono del tutto evidenti.

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