Cos'è un lettore di carte EMV?

Lo sviluppo di EMV

EMV®, sviluppato e gestito da American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay e Visa, è uno standard globale per le carte di credito che utilizzano chip elettronici per autenticare (e proteggere) le transazioni con carta a chip.1 I chip EMV cifrano le informazioni bancarie, rendendole molto più sicure rispetto alle tradizionali carte a banda magnetica. Questo aspetto è di fondamentale importanza, data la crescente diffusione delle frodi con carte di credito. A partire dall'ottobre 2015, se un cliente utilizza una carta a chip contraffatta e il commerciante non dispone di un lettore di carte EMV, quest'ultimo potrebbe sarà ritenuto responsabile della frode. Questo meccanismo è noto come "liability shift". L'impatto di tale responsabilità sui commercianti ha determinato una crescita costante delle transazioni con carta a chip. Nel caso delle aziende che utilizzano Square Stand e Reader, nel marzo 2015 le transazioni con carta a chip rappresentavano solo il 17% del totale. E questo sette mesi prima dell'entrata in vigore della modifica alle responsabilità. In appena cinque mesi, tale percentuale era salita al 36%. Nel luglio 2016, ben il 71% di tutte le transazioni con carta veniva effettuato tramite carte a chip. La transizione ai lettori di carte EMV è avvenuta rapidamente, e oggi è più raro strisciare la carta che non "inserire il chip".

I lettori di carte EMV nel mondo

EMV è una tecnologia recente? Sì e no. Chi vive o viaggia in Europa sa che EMV è in uso da oltre un decennio (è nato in Francia nel 1992). Negli Stati Uniti, invece, la sua diffusione è molto più recente. Gli USA stanno passando alle carte a chip nel tentativo di contenere le frodi con carte di credito. Sebbene gli Stati Uniti rappresentino un quarto delle transazioni mondiali con carte di credito, quasi la metà delle frodi mondiali con carte di credito avviene proprio qui. Ciò è dovuto al fatto che le carte a banda magnetica si basano su una tecnologia ormai obsoleta e facilmente contraffabile. Dall'introduzione della tecnologia EMV, nel Regno Unito si è registrata una riduzione del 70% delle frodi con carte di credito.

Gli Stati Uniti stanno finalmente cogliendo i vantaggi della tecnologia EMV. La principale resistenza da parte dei commercianti riguarda i costi. Si stima che la conversione di ATM, registratori di cassa, distributori automatici, chioschi self-service e terminali per biglietti costerà tra gli 8 e i 12 miliardi di dollari. Una cifra considerevole, ma già nel 2013 le perdite dovute alle frodi con carte di credito ammontavano a 5,3 miliardi di dollari, con un aumento del 12,5% rispetto all'anno precedente.

Più di recente (marzo 2018), Visa ha dichiarato che le frodi da carte di credito contraffatte sono diminuite del 75% rispetto al settembre 2015.5 Nel periodo compreso tra aprile 2015 e aprile 2016, Mastercard ha registrato un calo del 54% nelle frodi da carte di credito contraffatte.

Tecnologia del chip EMV

La tecnologia chip rappresenta un'evoluzione nel sistema dei pagamenti finanziari che contribuisce ad aumentare la sicurezza, ridurre le frodi nei pagamenti con carta presente e consentire l'utilizzo di future applicazioni a valore aggiunto. Le carte abilitate al chip sono carte bancarie standard dotate di un microchip integrato. Alcune di queste carte possono richiedere un PIN anziché una firma per completare il processo di transazione.

La tecnologia EMV è stata sviluppata principalmente per prevenire le frodi con carta di credito. Le carte EMV sono smart card (dette anche chip card o carte IC) perché archiviano i propri dati su circuiti integrati. Dispongono inoltre della tradizionale tecnologia MagStripe per garantire la compatibilità con i sistemi precedenti.

Esistono alcune varianti dello standard EMV. Ad esempio, Visa e Mastercard hanno sviluppato standard per l'utilizzo di carte EMV che supportano le transazioni Card Not Present (CNP), effettuabili tramite telefono e internet. Mastercard dispone del Chip Authentication Program (CAP) per il commercio elettronico sicuro, che supporta diverse modalità operative. Visa offre invece la funzionalità Dynamic Passcode Authentication (DPA), ovvero la propria implementazione del CAP con valori predefiniti differenti.

Le carte chip EMV possono inoltre supportare la comunicazione NFC. La transazione viene completata avvicinando la carta al lettore o toccandolo senza inserire la carta. Questa operazione è definita transazione contactless, in contrapposizione alla transazione contact che prevede l'inserimento della chip card nell'apposito slot del lettore EMV. Sebbene nella maggior parte del mondo si stia diffondendo la doppia funzionalità (contact e contactless), negli Stati Uniti la maggior parte degli istituti finanziari emette ancora solo carte contact. Uno dei motivi è che le carte a doppia funzionalità e i relativi lettori comportano costi di acquisto elevati.

I dati finanziari sono più sicuri su una chip card grazie all'autenticazione dinamica: i dati cambiano costantemente, rendendo difficile isolarli e, anche qualora un malintenzionato riuscisse ad accedervi, risulterebbero cifrati. A differenza delle carte MagStripe, ogni volta che una carta EMV viene utilizzata per un pagamento, il chip genera un codice di transazione univoco che non può essere riutilizzato. Le carte MagStripe contengono invece solo dati statici, che possono essere copiati con un economico dispositivo di skimming per creare carte fraudolente.

Il processo del lettore di carte EMV

Approfondiamo ora il funzionamento del lettore di carte EMV e il processo di utilizzo. Con le vecchie carte MagStripe era sufficiente strisciare la carta nell'apposito slot e, talvolta, se lo strisciamento non avveniva nel modo corretto, il lettore non accettava la transazione. Con la chip card EMV, si inserisce l'estremità della carta con il chip nel lettore EMV, generalmente con il chip rivolto verso l'alto.

Quando una carta EMV viene inserita nello slot del lettore EMV, i dati transitano tra il chip della carta e l'istituto finanziario emittente per verificare la legittimità della carta e generare i dati univoci della transazione. Questo processo non è tuttavia rapido come lo strisciamento di una carta MagStripe. Rimuovere la carta prima che il dispositivo lo richieda può comportare il rifiuto della transazione.

Verrà richiesto di effettuare un'operazione (ad esempio inserire il PIN) e successivamente il lettore inviterà a rimuovere la carta. Dopo aver rimosso la carta, potrebbe essere ancora necessario firmare la ricevuta. Si noti che le chip card EMV mantengono la banda magnetica per i casi in cui il commerciante non abbia ancora aggiornato il proprio lettore a un dispositivo EMV. A volte il commerciante dispone il lettore ma non ha ancora effettuato l'upgrade a EMV per vari motivi, ad esempio durante le festività natalizie o un altro periodo di punta. Un commerciante che ho visitato aveva il lettore tappato con un nastro adesivo e la scritta "No chip, no salsa"! Tuttavia, considerata l'entità delle frodi con carte contraffatte negli Stati Uniti, i commercianti seguiranno certamente l'esempio degli altri Paesi.

I dati lo confermano:

• 855 milioni: Numero stimato di carte con chip emesse ai consumatori statunitensi finora, secondo le stime dello U.S. Payments Forum
• 85%: Percentuale stimata di tutte le carte di credito statunitensi emesse con chip entro la fine di luglio 2017, secondo CPI Card Group
• 60%: Percentuale di carte di debito statunitensi emesse con chip entro la fine di luglio 2017, secondo CPI Card Group
• $2-$4: Costo approssimativo dell'emissione di una nuova carta EMV, secondo First Data
• 15 milioni: Numero totale stimato di terminali point-of-sale da aggiornare per accettare carte con chip, secondo Javelin Research & Strategy
• $6,75 miliardi: Costo stimato della sostituzione dei 15 milioni di terminali POS con apparecchiature conformi alle carte con chip, secondo Javelin Research & Strategy
• 50-52%: Percentuale stimata delle sedi commerciali attualmente pronte ad elaborare pagamenti con carta con chip, secondo le stime di Visa, U.S. Payments Forum e Strawhecker Group
• 1,81-2,3 milioni: Numero stimato di terminali point-of-sale negli Stati Uniti abilitati ad accettare pagamenti con carta chip, secondo le stime di Mastercard e Visa
  Fonte: creditcards.com

Gli Stati Uniti stanno cercando di recuperare terreno rispetto al resto del mondo, ma si stanno muovendo rapidamente nell'implementazione della tecnologia EMV. I vantaggi di questa scelta sono più che evidenti.

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