Conformità EMV: Tutto ciò che devi sapere

Cos'è EMV?

EMV® è una tecnologia sviluppata e gestita da American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay e Visa. Rappresenta uno standard globale per le carte di credito che utilizzano chip elettronici per autenticare le transazioni effettuate con carte dotate di chip. I chip EMV cifrano le informazioni bancarie, rendendole molto più sicure rispetto alle tradizionali carte con banda magnetica. La tecnologia EMV è stata creata principalmente per prevenire le frodi con carte di credito.

Quando si verificano frodi legate a carte contraffatte o a carte smarrite e rubate, i titolari di carta possono perdere fiducia nel loro prodotto di pagamento, nella propria banca e nell'esercente presso cui si è verificata la frode. Nella maggior parte dei casi, l'emittente dovrà chiudere il conto, rischiando così di perdere definitivamente il cliente. Un esercente può subire perdite di fatturato legate all'acquisto fraudolento e, potenzialmente, perdere anche i futuri acquisti del titolare di carta.

Le carte EMV sono smart card (dette anche chip card o carte IC) perché memorizzano i propri dati su circuiti integrati. Mantengono inoltre la tradizionale tecnologia a banda magnetica per garantire la compatibilità con i sistemi precedenti.

Sebbene le parti coinvolte possano mostrare qualche resistenza all'adozione della tecnologia di pagamento EMV (Home Depot e Walmart hanno intentato cause legali contro gli emittenti di carte), gli esperti di sicurezza ritengono che la migrazione da parte degli esercenti rappresenti un passaggio fondamentale per contrastare le frodi che tipicamente si verificano presso i terminali di pagamento in negozio.

Questo aspetto è di grande importanza, considerato il volume sempre crescente delle frodi con carte di credito. A partire dall'ottobre 2015, se un cliente utilizza una carta con chip contraffatta e l'esercente non dispone di un lettore di carte EMV, tale esercente potrebbe essere ritenuto responsabile della frode. Questo meccanismo è noto come "liability shift" (trasferimento di responsabilità). Come vedremo in seguito, tale data è stata posticipata all'ottobre 2020 per le stazioni di servizio e i negozi di convenienza, in considerazione della loro situazione particolare.

La migrazione a EMV e alle carte con chip è stata, e continua a essere, un'operazione di enorme portata. In primo luogo, tutte le carte con sola banda magnetica devono essere sostituite con carte abilitate al chip. Negli Stati Uniti circolano circa 1,2 miliardi di carte di pagamento attive, emesse dalle banche. In secondo luogo, tutti i terminali punto vendita (POS) e i terminali di pagamento vengono aggiornati per accettare le carte con chip: si tratta di un processo costoso, con una spesa stimata tra gli 8 e i 12 miliardi di dollari.

Cosa si intende per conformità EMV?

Come si stabilisce se si è conformi? In precedenza, gli emittenti di carte di credito erano responsabili dei fondi sottratti durante una transazione fraudolenta. Oggi, la responsabilità per le frodi o le contestazioni di pagamento ricade sulla parte meno conforme al nuovo sistema EMV. In altre parole, si trasferisce sulle aziende che non hanno integrato pienamente la tecnologia EMV. Pertanto, se si striscia una carta dotata di chip anziché inserirla nell'apposito lettore, gli emittenti non rimborseranno l'importo contestato. Inoltre, il fatto di accettare carte EMVnon significa che non sia più possibile elaborare pagamenti con carte a banda magnetica (la maggior parte delle carte con chip è dotata anche di una banda magnetica sul retro).

Se un cliente utilizza una carta a sola banda magnetica, priva di chip, e la carta viene strisciata, il commerciante non sarà ritenuto responsabile in caso di contestazione di un pagamento EMV. È sempre buona norma verificare l'identità del cliente al momento dell'autorizzazione del pagamento. I clienti legittimi non dovrebbero avere difficoltà ad accettare questa misura di sicurezza aggiuntiva, che tutela sia loro sia il commerciante.

Tuttavia, se un cliente striscia una carta dotata di chip, il commerciante potrebbe essere ritenuto responsabile in caso di contestazione di un pagamento EMV. È quindi opportuno che il commerciante si doti di un lettore di carte EMV, in modo che, qualora il cliente inserisca la carta nell'apposito lettore anziché strisciare, non possa essere ritenuto responsabile per eventuali contestazioni.

Il liability shift non si applica quando le carte vengono utilizzate in transazioni "card-not-present" (a carta non presente) o quando la frode avviene a seguito di smarrimento o furto della carta. In questi casi, la responsabilità rimane invariata rispetto alle norme vigenti in materia di contestazioni e chargeback. I commercianti che effettuano tutte le loro vendite online non devono preoccuparsi del liability shift.

La conformità EMV è obbligatoria per legge?

In realtà, no. Spetta a ciascuna azienda decidere se procedere o meno all'aggiornamento. Tuttavia, anche se il liability shift EMV non è formalmente sancito dalla legge, è consigliabile tutelarsi e proteggere la propria attività dal rischio di essere ritenuti responsabili in caso di contestazioni di pagamenti EMV.

L'aggiornamento alla tecnologia EMV offre un ulteriore vantaggio, oltre alla protezione dal trasferimento di responsabilità. I lettori di carte abilitati EMV possono infatti supportare la tecnologia Near Field Communication (NFC), che consente ai clienti di avvicinare la propria carta di debito o credito al lettore per completare la transazione. Il "Tap and Go" è la funzionalità più recente disponibile per i clienti, che apprezzeranno la semplicità e la comodità aggiunta alla loro esperienza di acquisto.

Il settore carburanti: un caso speciale di conformità EMV

Il settore carburanti è uno di quelli che ha registrato ritardi nell'adeguamento alla tecnologia EMV.

Nel 2013, ultimo anno rilevato dal MarketFacts del National Petroleum News — oggi non più attivo — negli Stati Uniti erano presenti 152.995 punti vendita carburante al dettaglio. I convenience store rappresentano circa l'80% dei carburanti per autotrazione acquistati nel Paese. Solo una piccola parte di questi esercizi è di proprietà delle grandi compagnie petrolifere; la maggioranza delle stazioni è quindi a gestione indipendente, come confermano i dati della NACS, l'associazione di categoria del settore convenience e carburanti.

In questo contesto, non sorprende affatto che le stazioni di servizio si trovino in fasi molto diverse del percorso di adozione EMV. Una situazione analoga si era già verificata quando i grandi retailer avevano adottato la tecnologia EMV prima degli esercenti più piccoli. Tuttavia, per restare competitivi, anche questi ultimi hanno dovuto adeguarsi agli standard EMV.

Molte stazioni di servizio sono attualmente in fase di test e certificazione, mentre altre attendono di effettuare più aggiornamenti contemporaneamente. Le pompe di carburante hanno una vita utile di circa 15 anni, quindi è comprensibile voler incorporare il maggior numero possibile di nuove tecnologie in un unico intervento. Si stima che il passaggio alle pompe carburante EMV costerà al settore 7 miliardi di dollari, poiché un terzo degli impianti esistenti deve essere sostituito.

Visa ha riconosciuto che il settore carburanti presenta sfide peculiari, e ha pertanto fissato la data di attivazione del chip per i distributori automatici di carburante (AFD) con due anni di anticipo rispetto alle normali sedi commerciali al dettaglio. Le stazioni di servizio e i convenience store avranno bisogno di più tempo per adeguarsi all'accettazione delle carte con chip, a causa della complessa infrastruttura e della tecnologia specializzata richiesta dalle pompe di carburante. In alcuni casi, ad esempio, le pompe più datate devono essere sostituite prima di poter installare i lettori di chip, un'operazione che richiede fornitori specializzati e persino interventi nel cemento. Sono trascorsi cinque anni dall'annuncio da parte di Visa del trasferimento di responsabilità, eppure persistono ancora difficoltà nell'approvvigionamento di hardware e software EMV conformi alle normative vigenti.

Visa ha collaborato con tutti i soggetti coinvolti nella catena dei pagamenti. È emerso che i tassi di frode presso le pompe di carburante sono relativamente bassi: solo l'1,3% del totale delle frodi sui pagamenti negli Stati Uniti. Pertanto, Visa ha deciso di posticipare la data di attivazione della conformità EMV per gli AFD negli Stati Uniti dal 1° ottobre 2017 al 1° ottobre 2020. Il trasferimento di responsabilità EMV per i bancomat (ATM), tuttavia, non ha subito modifiche ed è entrato in vigore come previsto il 1° ottobre 2017.

Gli Stati Uniti stanno recuperando il terreno perso rispetto al resto del mondo, ma stanno accelerando il passo nell'implementazione della tecnologia EMV. I vantaggi di questo processo sono più che evidenti.

ID TECH è un fornitore leader di periferiche di pagamento, con competenze specializzate nella lettura a banda magnetica (MagStripe), nel contatto EMV e nel contactless EMV. Fondata nel 1985 in California, ha inaugurato la sua sede asiatica a Taiwan nel 2016. Per ulteriori informazioni sui suoi prodotti per transazioni di pagamento mobile, visita Le soluzioni di pagamento mobile di ID TECH.