Cumplimiento de EMV: todo lo que necesita saber

¿Qué es EMV?

EMV® es una tecnología desarrollada y gestionada por American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay y Visa. Constituye un estándar global para tarjetas de crédito que utilizan chips informáticos para autenticar las transacciones con tarjeta chip. Los chips EMV cifran la información bancaria, lo que los hace mucho más seguros que las antiguas tarjetas de banda magnética. La tecnología EMV se creó principalmente para prevenir el fraude con tarjetas de crédito.

Cuando se produce un fraude por falsificación o por pérdida y robo de tarjetas, los titulares pueden perder la confianza en su producto de tarjeta, en su banco y en el comercio donde se produjo el fraude. En la mayoría de los casos, el emisor tendrá que cancelar la cuenta y, al hacerlo, podría arriesgarse a perder clientes. Un comercio puede perder los ingresos asociados a la compra fraudulenta y, posiblemente, el negocio futuro del titular de la tarjeta.

Las tarjetas EMV son tarjetas inteligentes (también denominadas tarjetas chip o tarjetas CI) porque almacenan sus datos en circuitos integrados. Además, incorporan la conocida tecnología de banda magnética para garantizar la compatibilidad con versiones anteriores.

Aunque puede existir cierta reticencia por parte de los implicados a actualizar a la tecnología de pago EMV (Home Depot y Walmart han demandado a los emisores de tarjetas), los expertos en seguridad consideran que la migración de los comercios es un paso fundamental para combatir el fraude que habitualmente se produce en los terminales de pago en tienda.

Esto es de suma importancia debido al creciente volumen de fraude con tarjetas de crédito. A partir de octubre de 2015, si un cliente utiliza una tarjeta chip fraudulenta y el comercio no dispone de un lector de tarjetas EMV, dicho comercio podría ser responsable del fraude. Esto se conoce como "desplazamiento de responsabilidad". Como veremos más adelante, dicha fecha se amplió hasta octubre de 2020 para las gasolineras y tiendas de conveniencia debido a su situación particular.

La migración a las tarjetas con chip EMV fue y sigue siendo una tarea de enorme envergadura. En primer lugar, todas las tarjetas que solo disponían de banda magnética debían sustituirse por tarjetas habilitadas con chip. En Estados Unidos existen aproximadamente 1.200 millones de tarjetas de pago activas emitidas por bancos. En segundo lugar, todos los terminales de punto de venta (TPV) y de pago están siendo actualizados para aceptar tarjetas con chip, un proceso costoso que supondrá una inversión de entre 8.000 y 12.000 millones de dólares.

¿Qué es el cumplimiento EMV?

¿Cómo se determina si se cumple con la normativa? Anteriormente, los emisores de tarjetas de crédito eran los responsables de los fondos sustraídos en transacciones fraudulentas. Ahora, la responsabilidad por fraude o disputas de pago recae sobre la parte que menor grado de cumplimiento tenga con el nuevo sistema EMV. En otras palabras, dicha responsabilidad se traslada a los comercios que no han integrado completamente la tecnología EMV. Por tanto, si se desliza una tarjeta con chip cuando debería haberse insertado, los emisores no reembolsarán el importe. Y el hecho de aceptar tarjetas EMVno significa que ya no se puedan procesar tarjetas de banda magnética (la mayoría de las tarjetas con chip también disponen de una banda magnética en el reverso).

Si un cliente utiliza una tarjeta de banda magnética sin chip y se desliza por el lector, el comercio no será responsable en caso de disputa de pago EMV. Siempre es una buena práctica comercial verificar la identidad del cliente al autorizar el pago. Los clientes legítimos no deberían tener inconveniente en ese nivel adicional de seguridad, que les protege tanto a ellos como al comercio.

Sin embargo, si un cliente desliza una tarjeta que dispone de chip, el comercio podría ser responsable ante una disputa de pago EMV. Lo más recomendable es que el comercio actualice su lector a uno compatible con EMV, de modo que, si el cliente inserta la tarjeta en lugar de deslizarla, el comercio quede exento de responsabilidad ante cualquier disputa de pago EMV.

El desplazamiento de responsabilidad no se aplica cuando las tarjetas se utilizan en transacciones de "tarjeta no presente" ni cuando el fraude se produce con una tarjeta perdida o robada. En estos casos, la responsabilidad se rige por las mismas normas de responsabilidad y contracargos vigentes. Los comercios que realizan todas sus ventas en línea no necesitan preocuparse por el desplazamiento de responsabilidad.

¿Es el cumplimiento EMV un requisito legal?

En realidad, no. Cada empresa tiene la libertad de decidir si actualiza o no sus sistemas. No obstante, aunque el desplazamiento de responsabilidad EMV no está oficialmente regulado por ley, es muy recomendable protegerse y proteger el negocio frente a posibles responsabilidades derivadas de disputas de pago EMV.

Actualizar a tecnología EMV conlleva otro beneficio además de protegerse frente al cambio de responsabilidad: los lectores de tarjetas habilitados para EMV también pueden ser compatibles con la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC). Esto permite a los clientes acercar su tarjeta de débito o crédito a escasos centímetros del lector para completar la transacción. El pago por aproximación es la función más reciente disponible para los clientes, quienes valorarán positivamente que su experiencia de compra sea más sencilla y ágil.

El sector de los combustibles: un caso especial de cumplimiento EMV

El sector de los combustibles es uno de los que experimentará un retraso en la adopción de la tecnología EMV.

En 2013, último año medido por la ya desaparecida publicación MarketFacts del National Petroleum News, existían en Estados Unidos un total de 152.995 puntos de venta de combustible al por menor. Las tiendas de conveniencia representan aproximadamente el 80 % de los combustibles para automoción vendidos en el país. Solo una pequeña fracción de estas tiendas pertenece a las grandes compañías petroleras. Esto significa que la mayoría de las estaciones son de propiedad independiente, según datos de NACS, la asociación del sector de las tiendas de conveniencia y la venta de combustible al por menor.

Dado este contexto, no sorprende en absoluto que las gasolineras se encuentren en etapas muy distintas de adopción de EMV. Una situación similar se dio cuando los grandes comercios del sector minorista en general adoptaron la tecnología EMV antes que los negocios más pequeños. Sin embargo, para poder competir, estos últimos también tuvieron que actualizar sus sistemas a EMV.

Muchas gasolineras se encuentran actualmente en proceso de pruebas y obtención de certificaciones, mientras que otras esperan realizar varias actualizaciones de forma simultánea. Los surtidores de combustible tienen una vida útil de aproximadamente 15 años, por lo que, naturalmente, se busca incorporar la mayor cantidad de tecnología nueva posible en una sola actualización. Se estima que la adaptación de los surtidores de combustible en EE. UU. a EMV costará 7.000 millones de dólares, ya que un tercio de los surtidores existentes necesita ser reemplazado.

Visa reconoció que el sector de los combustibles tiene sus propios desafíos particulares y, por ello, estableció la fecha de activación del chip para los dispensadores automáticos de combustible (AFD, por sus siglas en inglés) dos años después que para los establecimientos comerciales convencionales. Las gasolineras y tiendas de conveniencia necesitarán más tiempo para adaptarse a la aceptación de tarjetas con chip, debido a la compleja infraestructura y la tecnología especializada que requieren los surtidores de combustible. Por ejemplo, en algunos casos, los surtidores más antiguos deben ser sustituidos antes de instalar lectores de chip, lo que exige proveedores especializados e incluso trabajos de demolición en el pavimento. Han pasado cinco años desde que Visa anunció el concepto del cambio de responsabilidad y aún existen dificultades para obtener un suministro suficiente de hardware y software EMV que cumpla con la normativa vigente.

Visa ha trabajado con todos los agentes implicados en el sistema de pagos. Se ha determinado que las tasas de fraude en los surtidores de combustible son relativamente bajas: solo el 1,3 % del fraude total en pagos en EE. UU.Por este motivo, Visa decidió retrasar la fecha de activación en EE. UU. para el cumplimiento de EMV en AFD del 1 de octubre de 2017 al 1 de octubre de 2020. Sin embargo, el cambio de responsabilidad EMV en los cajeros automáticos no sufrió modificaciones y entró en vigor según lo previsto el 1 de octubre de 2017.

Estados Unidos está recuperando terreno respecto al resto del mundo, pero avanza a buen ritmo en la implantación de la tecnología EMV. Las ventajas de hacerlo son más que evidentes.

ID TECH es un proveedor líder de periféricos de pago con amplia experiencia en banda magnética, contacto EMV y EMV sin contacto. Fundada en 1985 en California, abrió su sede para Asia en Taiwán en 2016. Para obtener más información sobre sus productos de pago para transacciones móviles, visite Soluciones de pago móvil de ID TECH.