Was ist ein EMV-Kartenlesegerät?

Entwicklung von EMV

EMV® – entwickelt und verwaltet von American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay und Visa – ist ein weltweiter Standard für Kreditkarten, die Computerchips zur Authentifizierung (und Absicherung) von Chip-Kartentransaktionen einsetzen.1 EMV-Chips verschlüsseln Bankdaten und sind damit wesentlich sicherer als die herkömmlichen Magnetstreifenkarten. Dies ist angesichts der stetig wachsenden Kreditkartenbetrugsrate von großer Bedeutung. Seit Oktober 2015 gilt: Verwendet ein Kunde eine gefälschte Chipkarte und verfügt der Händler über kein EMV-Kartenlesegerät, so kann dieser Händler könnte für den Betrug haftbar gemacht werden. Dies wird als „Haftungsverlagerung" (Liability Shift) bezeichnet. Die Auswirkungen dieser Haftungsregelung auf Händler haben zu einem kontinuierlichen Wachstum bei Chip-Kartentransaktionen geführt. Im Fall von Unternehmen, die Square Stand und Reader nutzen, lag der Anteil der Chip-Kartentransaktionen im März 2015 bei lediglich 17 % aller Transaktionen – und das sieben Monate vor Inkrafttreten der neuen Haftungsregelung. In nur fünf Monaten stieg dieser Wert auf 36 %. Im Juli 2016 wurden bereits 71 % aller Kartentransaktionen mit Chipkarten durchgeführt. Die Umstellung auf EMV-Kartenlesegeräte vollzog sich rasch – heute ist es ungewöhnlicher, eine Karte zu durchziehen, als den Chip einzustecken.

EMV-Kartenlesegeräte weltweit

Ist EMV neu? Ja und nein. Wer in Europa lebt oder reist, weiß, dass EMV dort seit über einem Jahrzehnt im Einsatz ist (seinen Ursprung hat es tatsächlich 1992 in Frankreich). In den USA hingegen war die Verbreitung lange nicht so weitreichend. Die Vereinigten Staaten stellen auf Chipkarten um, um Kreditkartenbetrug einzudämmen. Obwohl auf die USA ein Viertel aller weltweiten Kreditkartentransaktionen entfällt, ereignet sich dort nahezu die Hälfte des weltweiten Kreditkartenbetrugs. Dies liegt daran, dass Magnetstreifenkarten auf einer veralteten und leicht zu fälschenden Technologie basieren. Seit der Einführung der EMV-Technologie ist Kreditkartenbetrug im Vereinigten Königreich um 70 % zurückgegangen.

In den USA zeigen sich nun endlich die Vorteile der EMV-Technologie. Der größte Widerstand seitens der Händler liegt in den Kosten. Schätzungen zufolge werden zwischen 8 und 12 Milliarden US-Dollar benötigt, um Geldautomaten, Kassen, Verkaufsautomaten, Self-Service-Kioske und Ticketterminals umzurüsten. Das ist eine erhebliche Summe – doch bereits 2013 beliefen sich die Verluste durch Kreditkartenbetrug auf 5,3 Milliarden US-Dollar, was einem Anstieg von 12,5 % gegenüber dem Vorjahr entspricht.

Aktuellere Zahlen (März 2018) zeigen: Visa hat gemeldet, dass gefälschter Kreditkartenbetrug seit September 2015 um 75 % zurückgegangen ist.5 Und im Zeitraum von April 2015 bis April 2016 verzeichnete Mastercard einen Rückgang von 54 % bei gefälschten Kreditkartentransaktionen.

EMV Chip-Technologie

Die Chip-Technologie ist eine Weiterentwicklung im Bereich des bargeldlosen Zahlungsverkehrs, die die Sicherheit erhöht, Kartenbetrug am Point of Sale reduziert und den Einsatz zukünftiger Mehrwertanwendungen ermöglicht. Chip-fähige Karten sind herkömmliche Bankkarten, in die ein Mikrochip eingebettet ist. Bei einigen dieser Karten ist zur Vervollständigung des Transaktionsprozesses anstelle einer Unterschrift die Eingabe einer PIN erforderlich.

Die EMV-Technologie wurde in erster Linie entwickelt, um Kreditkartenbetrug zu verhindern. EMV-Karten sind Chipkarten (auch Smart Cards oder IC-Karten genannt), da sie ihre Daten auf integrierten Schaltkreisen speichern. Darüber hinaus verfügen sie über die bekannte MagStripe-Technologie, um die Abwärtskompatibilität zu gewährleisten.

Es gibt verschiedene Varianten des EMV-Standards. So haben Visa und Mastercard eigene Standards für den Einsatz von EMV-Karten entwickelt, die Card-Not-Present-Transaktionen (CNP) unterstützen, welche per Telefon oder über das Internet durchgeführt werden können. Mastercard bietet das Chip Authentication Program (CAP) für sicheren E-Commerce, das mehrere Modi unterstützt. Visa verfügt über das Dynamic Passcode Authentication (DPA)-Verfahren, eine eigene Implementierung von CAP mit abweichenden Standardwerten.

EMV-Chipkarten können auch Near Field Communication bzw. NFC unterstützen. Eine solche Transaktion wird abgeschlossen, indem die Karte an das Lesegerät gehalten oder kurz dagegen getippt wird, ohne sie einzustecken. Dies wird als kontaktlose Transaktion bezeichnet – im Gegensatz zur kontaktbehafteten Transaktion, bei der die Chipkarte in den Schlitz eines EMV-Kartenlesers eingeführt wird. Während weltweit zunehmend auf Dual-Capability-Karten (kontaktbehaftet und kontaktlos) gesetzt wird, geben die meisten Finanzinstitute in den USA bislang ausschließlich kontaktbehaftete Karten aus. Ein Grund dafür ist, dass die Anschaffung von Dual-Capability-Karten sowie der erforderlichen Lesegeräte mit höheren Kosten verbunden ist.

Finanzdaten sind auf einer Chipkarte sicherer, da dynamische Authentifizierung zum Einsatz kommt – die Daten ändern sich also fortlaufend. Dies macht es schwierig, sie zu isolieren, und selbst wenn eine betrügerisch handelnde Person Zugriff auf die Daten erlangen würde, sind diese verschlüsselt. Im Gegensatz zu MagStripe-Karten erzeugt der EMV-Chip bei jeder Zahlung einen einmaligen Transaktionscode, der nicht erneut verwendet werden kann. MagStripe-Karten speichern hingegen nur statische Daten, die mit einem günstigen Skimming-Gerät ausgelesen werden können, um gefälschte Karten herzustellen.

Der EMV-Kartenleseprozess

Kommen wir nun ausführlicher zum EMV-Kartenleser und dem Ablauf seiner Nutzung. Bei den älteren MagStripe-Karten wurde die Karte einfach durch einen Schlitz gezogen. Manchmal akzeptierte das Lesegerät die Transaktion nicht, wenn der Durchzug nicht präzise genug erfolgte. Bei der EMV-Chipkarte wird das Ende der Karte mit dem Chip in den EMV-Kartenleser eingeführt, in der Regel mit dem Chip nach oben.

Sobald eine EMV-Karte in den Schlitz des EMV-Kartenlesers eingeführt wird, findet ein Datenaustausch zwischen dem Kartenchip und dem ausgebenden Finanzinstitut statt, um die Echtheit der Karte zu prüfen und die einmaligen Transaktionsdaten zu erzeugen. Dieser Vorgang ist jedoch nicht so schnell wie das Durchziehen einer MagStripe-Karte. Wird die Karte entnommen, bevor die entsprechende Aufforderung erscheint, kann die Transaktion abgewiesen werden.

Sie werden zur Eingabe aufgefordert (z. B. zur PIN-Eingabe), anschließend fordert das Lesegerät Sie auf, die Karte zu entnehmen. Nach dem Herausziehen der Karte kann es erforderlich sein, eine Quittung zu unterzeichnen. Zu beachten ist, dass EMV-Chipkarten weiterhin über einen Magnetstreifen verfügen, falls der Händler noch kein EMV-Lesegerät einsetzt. Gelegentlich verfügt das Lesegerät, hat aber aus verschiedenen Gründen noch kein Upgrade auf EMV durchgeführt – etwa während der geschäftigen Ferienzeit oder einer anderen Hochsaison. Ein Händler, den ich besuchte, hatte den Kartenschlitz mit den Worten „No chip, no salsa" zugeklebt! Angesichts des hohen Aufkommens gefälschter Karten in den USA werden die Händler jedoch sicher dem Beispiel anderer Länder folgen.

Die Zahlen belegen das:

• 855 Millionen: Geschätzte Anzahl der bisher an US-Verbraucher ausgegebenen Chip-Karten, gemäß Schätzungen des U.S. Payments Forum
• 85%: Geschätzter Prozentsatz aller in den USA ausgegebenen Kreditkarten mit Chip bis Ende Juli 2017, laut CPI Card Group
• 60%: Prozentsatz der in den USA ausgegebenen Debitkarten mit Chip bis Ende Juli 2017, laut CPI Card Group
• $2-$4: Ungefähre Kosten für die Ausgabe einer neuen EMV-Karte, laut First Data
• 15 Millionen: Geschätzte Gesamtzahl der Point-of-Sale-Terminals, die für die Akzeptanz von Chip-Karten aufgerüstet werden müssen, laut Javelin Research & Strategy
• 6,75 Milliarden USD: Geschätzte Kosten für den Austausch der 15 Millionen POS-Terminals durch chip-kartenkompatible Geräte, laut Javelin Research & Strategy
• 50-52%: Geschätzter Prozentsatz der Händlerstandorte, die derzeit für die Verarbeitung von Chip-Kartenzahlungen gerüstet sind, gemäß Schätzungen von Visa, U.S. Payments Forum und Strawhecker Group
• 1,81–2,3 Millionen: Geschätzte Anzahl der US-amerikanischen Point-of-Sale-Terminals, die für die Akzeptanz von Chip-Kartenzahlungen aktiviert sind, gemäß Schätzungen von Mastercard und Visa
  Quelle: creditcards.com

Die USA holen gegenüber dem Rest der Welt auf und machen dabei bei der Einführung der EMV-Technologie rasche Fortschritte. Die Vorteile liegen auf der Hand.

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