Was ist ein EMV-Kartenlesegerät?

Entwicklung von EMV

EMV® – entwickelt und verwaltet von American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay und Visa – ist ein weltweiter Standard für Kreditkarten, die Computerchips zur Authentifizierung und Absicherung von Chip-Kartentransaktionen einsetzen.1 EMV-Chips verschlüsseln Bankdaten und sind damit wesentlich sicherer als herkömmliche Magnetstreifenkarten. Angesichts der stetig zunehmenden Kreditkartenbetrugsversuche ist dies von entscheidender Bedeutung. Seit Oktober 2015 gilt: Verwendet ein Kunde eine gefälschte Chipkarte und verfügt der Händler über kein EMV-Kartenlesegerät, so kann dieser Händler könnte für den Betrug haftbar gemacht werden. Dies wird als „Haftungsverlagerung" bezeichnet. Die Auswirkungen dieser Haftung auf Händler haben zu einem stetigen Wachstum bei Chipkartentransaktionen geführt. Bei Unternehmen, die Square Stand und Reader nutzen, lag der Anteil der Chipkartentransaktionen im März 2015 bei lediglich 17 % aller Transaktionen – und das sieben Monate vor dem Inkrafttreten der möglichen Haftungsänderung. Innerhalb von nur fünf Monaten stieg dieser Anteil auf 36 %. Im Juli 2016 wurden bereits 71 % aller Kartentransaktionen mit Chipkarten abgewickelt. Die Umstellung auf EMV-Kartenlesegeräte verlief rasch, und heute ist es ungewöhnlicher, die Karte zu swischen, als den Chip einzustecken.

EMV-Kartenlesegeräte weltweit

Ist EMV neu? Ja und nein. Wer in Europa lebt oder reist, weiß, dass EMV seit über einem Jahrzehnt im Einsatz ist (es begann tatsächlich 1992 in Frankreich). In den USA hingegen war es bei weitem nicht so lange verbreitet. Die Vereinigten Staaten stellen auf Chipkarten um, um Kreditkartenbetrug einzudämmen. Obwohl auf die USA ein Viertel der weltweiten Kreditkartentransaktionen entfällt, ereignet sich dort fast die Hälfte des weltweiten Kreditkartenbetrugs. Dies liegt daran, dass die weit verbreiteten Magnetstreifenkarten auf einer veralteten und leicht fälschbaren Technologie basieren. Seit der Einführung von EMV-Technologie ist Kreditkartenbetrug im Vereinigten Königreich um 70 % zurückgegangen.

Die USA erkennen nun zunehmend die Vorteile der EMV-Technologie. Der größte Widerstand seitens der Händler betrifft die Kosten. Schätzungen zufolge werden zwischen 8 und 12 Milliarden US-Dollar benötigt, um Geldautomaten, Kassensysteme, Verkaufsautomaten, Self-Service-Kioske und Ticketterminals umzurüsten. Das ist eine erhebliche Summe – doch bereits 2013 beliefen sich die Verluste durch Kreditkartenbetrug auf 5,3 Milliarden US-Dollar, was einem Anstieg von 12,5 % gegenüber dem Vorjahr entspricht.

Noch aktueller (März 2018): Visa hat berichtet, dass Kreditkartenbetrug durch Fälschungen seit September 2015 um 75 % zurückgegangen ist.5 Und im Zeitraum von April 2015 bis April 2016 verzeichnete Mastercard einen Rückgang von 54 % bei gefälschten Kreditkarten.

EMV Chip-Technologie

Die Chip-Technologie stellt eine Weiterentwicklung im elektronischen Zahlungsverkehr dar, die die Sicherheit erhöht, Kartenbetrug am Point of Sale reduziert und den Einsatz künftiger Mehrwertanwendungen ermöglicht. Chipfähige Karten sind herkömmliche Bankkarten, die mit einem Mikrochip ausgestattet sind. Bei einigen dieser Karten ist zur Abwicklung des Zahlungsvorgangs anstelle einer Unterschrift eine PIN erforderlich.

Die EMV-Technologie wurde in erster Linie entwickelt, um Kreditkartenbetrug zu verhindern. EMV-Karten sind Smartcards (auch Chip-Karten oder IC-Karten genannt), da sie ihre Daten auf integrierten Schaltkreisen speichern. Darüber hinaus verfügen sie weiterhin über die bekannte MagStripe-Technologie, um die Abwärtskompatibilität zu gewährleisten.

Der EMV-Standard kennt verschiedene Ausprägungen. So haben Visa und Mastercard eigene Standards für die Nutzung von EMV-Karten entwickelt, die Card-Not-Present-Transaktionen (CNP) unterstützen, also Zahlungen per Telefon oder Internet. Mastercard bietet das Chip Authentication Program (CAP) für sicheren E-Commerce an, das verschiedene Modi unterstützt. Visa verfügt über die Dynamic Passcode Authentication (DPA), eine eigene Implementierung von CAP mit abweichenden Standardwerten.

EMV-Chipkarten können zudem NFC unterstützen. Eine solche Transaktion wird abgeschlossen, indem die Karte an das Lesegerät gehalten oder kurz aufgelegt wird, ohne sie einzuführen. Dies wird als kontaktlose Transaktion bezeichnet – im Gegensatz zur Kontakttransaktion, bei der die Chipkarte in den Schlitz eines EMV-Lesegeräts eingeführt wird. Während der Großteil der Welt auf Dual-Capability-Karten setzt (Kontakt und kontaktlos), geben die meisten Finanzinstitute in den USA bislang ausschließlich Kontaktkarten aus. Ein Grund dafür sind die höheren Anschaffungskosten für Dual-Capability-Karten sowie die erforderlichen Lesegeräte.

Finanzdaten sind auf einer Chipkarte sicherer, da diese mit dynamischer Authentifizierung arbeitet – die Daten ändern sich also fortlaufend. Dies erschwert eine Isolierung der Daten erheblich, und selbst wenn betrügerische Akteure Zugriff auf die Daten erlangen würden, sind diese verschlüsselt. Im Gegensatz zu MagStripe-Karten erzeugt der Chip einer EMV-Karte bei jeder Zahlung einen einzigartigen Transaktionscode, der nicht erneut verwendet werden kann. MagStripe-Karten speichern dagegen nur statische Daten, die mit einem einfachen Skimming-Gerät ausgelesen und für die Erstellung gefälschter Karten missbraucht werden können.

Der EMV-Kartenleser und sein Funktionsprinzip

Werfen wir nun einen genaueren Blick auf den EMV-Kartenleser und seine Bedienung. Bei den älteren MagStripe-Karten wurde die Karte einfach durch einen Schlitz gezogen – was mitunter dazu führte, dass der Leser die Transaktion nicht akzeptierte, wenn das Durchziehen nicht korrekt ausgeführt wurde. Bei der EMV-Chipkarte hingegen wird die Karte mit dem Chip voran in den EMV-Kartenleser eingeführt, in der Regel mit der Chipseite nach oben.

Sobald eine EMV-Karte in den Schlitz des Lesegeräts eingeführt wird, findet ein Datenaustausch zwischen dem Kartenchip und dem ausgebenden Finanzinstitut statt, um die Echtheit der Karte zu verifizieren und die eindeutigen Transaktionsdaten zu generieren. Dieser Vorgang dauert jedoch länger als das bloße Durchziehen einer MagStripe-Karte. Wird die Karte entfernt, bevor die entsprechende Aufforderung erscheint, kann die Transaktion abgelehnt werden.

Sie werden zur Eingabe aufgefordert (z. B. einer PIN), woraufhin das Lesegerät Sie zum Entnehmen der Karte auffordert. Nach dem Herausziehen der Karte kann zusätzlich eine Unterschrift auf dem Beleg erforderlich sein. EMV-Chipkarten verfügen nach wie vor über einen Magnetstreifen, falls der Händler noch kein EMV-Lesegerät im Einsatz hat. Und manchmal verfügt das Lesegerät, hat aber aus verschiedenen Gründen noch kein Upgrade auf EMV durchgeführt – etwa während der geschäftigen Ferienzeit oder einer anderen Hochsaison. Ein Händler, den ich besuchte, hatte den Kartenschlitz mit einem Aufkleber versperrt, auf dem stand: „No chip, no salsa"! Angesichts des weit verbreiteten Kreditkartenbetrugs mit gefälschten Karten in den USA werden die Händler jedoch zweifellos dem Beispiel anderer Länder folgen.

Die Zahlen belegen dies:

• 855 Millionen: Geschätzte Anzahl der bislang an US-amerikanische Verbraucher ausgegebenen Chipkarten, gemäß Schätzungen des U.S. Payments Forum
• 85%: Geschätzter Prozentsatz aller in den USA ausgegebenen Kreditkarten mit Chip bis Ende Juli 2017, gemäß CPI Card Group
• 60%: Prozentsatz der in den USA ausgegebenen Debitkarten mit Chip bis Ende Juli 2017, gemäß CPI Card Group
• $2-$4: Ungefähre Kosten für die Ausstellung einer neuen EMV-Karte, gemäß First Data
• 15 Millionen: Geschätzte Gesamtanzahl der Point-of-Sale-Terminals, die für die Akzeptanz von Chipkarten aufgerüstet werden müssen, gemäß Javelin Research & Strategy
• 6,75 Milliarden US-Dollar: Geschätzte Kosten für den Austausch der 15 Millionen POS-Terminals durch chipkartenkompatible Geräte, gemäß Javelin Research & Strategy
• 50-52%: Geschätzter Prozentsatz der Händlerstandorte, die derzeit für die Verarbeitung von Chipkartenzahlungen gerüstet sind, gemäß Schätzungen von Visa, U.S. Payments Forum und Strawhecker Group
• 1,81–2,3 Millionen: Geschätzte Anzahl der US-amerikanischen Point-of-Sale-Terminals, die für die Akzeptanz von Chip-Kartenzahlungen freigeschaltet sind, gemäß Schätzungen von Mastercard und Visa
  Quelle: creditcards.com

Die USA holen gegenüber dem Rest der Welt auf, doch bei der Einführung der EMV-Technologie geht es zügig voran – und die Vorteile liegen klar auf der Hand.

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