Die Effizienz mobiler Zahlungen

Was sind mobile Zahlungen?

Mobile Zahlungen sind definiert als Geldtransfers über mobile Telekommunikationsnetze oder verschiedene mobile Endgeräte, bei denen sowohl die Initiierung als auch die Bestätigung der Zahlung auf mobilem Wege erfolgen.

Der Aufenthaltsort des Zahlenden und die zugrunde liegende Infrastruktur sind keine entscheidenden Merkmale mobiler Zahlungen. Der Zahlende kann sich unterwegs befinden oder an einem Point of Sale (PoS) stehen. Die Zahlung kann per Kreditkarte oder über ein vorausbezahltes Wallet abgewickelt werden. Gelder können übertragen und vom Prepaid-Guthaben abgezogen oder über den Mobilfunkanbieter abgerechnet werden. Mobile Zahlungslösungen bieten häufig einen Mehrwert über die eigentliche Zahlung hinaus und bündeln Treueprogramme, Werbeplattformen sowie weitere Mehrwertdienste innerhalb einer einzigen Zahlungstransaktion.

Die Nutzung mobiler Banking-Anwendungen für mobile Zahlungslösungen nimmt rasant zu. In den USA nutzen fast ein Drittel der Bevölkerung (31 Prozent) Mobile Banking häufiger als jede andere App auf ihrem Smartphone. Lediglich die Nutzung sozialer Medien (55 Prozent) und das Abrufen von Wetterinformationen (33 Prozent) sind noch verbreiteter.

Dies geht aus der 2018 Mobile Banking Study von Citi hervor, der zufolge 46 Prozent der US-amerikanischen Verbraucher ihre Mobile-Banking-Nutzung im vergangenen Jahr gesteigert haben. Acht von zehn Personen (81 Prozent) verwalten ihre Finanzen mittlerweile im Durchschnitt an neun Tagen pro Monat über ihr Smartphone. Neun von zehn Mobile-Banking-Nutzern (91 Prozent) gaben an, Apps gegenüber dem Besuch einer Bankfiliale zu bevorzugen, während 68 Prozent der Millennials erklärten, ihr Smartphone könnte künftig ihre physische Geldbörse ersetzen.

Die Nutzung von Banking-Apps durch Verbraucher wächst kontinuierlich – von 46 % im Jahr 2015 auf 63 % im Jahr 2017. Die meisten Nutzer verwenden Mobile-Banking-Apps, um Kontostände und Transaktionen zu überprüfen sowie Geldbeträge zu transferieren. Unsere Studie zeigt, dass Verbraucher Banking-Apps zunehmend auch nutzen, um Geldanlagen zu verfolgen und den Kundenservice zu kontaktieren.

Mobile Zahlungslösungen verändern die Art und Weise, wie Unternehmen agieren, und prägen weiterhin die Entwicklung des Zahlungsverkehrs. Mit Smartphones können Verbraucher nahezu jede Aufgabe jederzeit und von überall aus erledigen. Durch Banking-Apps und Treueprogramme sprechen Finanzinstitute ihre Kunden gezielt über mobile Endgeräte an und schaffen so neue Kundenerlebnisse.

Mobiler Geldtransfer von Verbraucher zu Verbraucher umfasst Dienste zur Übertragung von Geldern von einem Konto auf ein anderes. Diese Dienste können Geldbeträge übertragen, die direkt auf Bankkonten oder in anderen virtuellen Geldbörsen gespeichert sind. Mobile Business-to-Consumer-Zahlungen umfassen mobile Online-Zahlungen sowie Mobile Banking.

Mobile Online-Zahlungen sind Zahlungen, die über ein mobiles Endgerät initiiert werden – entweder für den Kauf von Waren, die zu einem späteren Zeitpunkt geliefert werden, oder für digitale Güter, die unmittelbar nach dem Kauf verfügbar sind.

Mobile Zahlungslösungen schaffen häufig einen Mehrwert über die eigentliche Transaktion hinaus, indem sie Treueprogramme, Werbeplattformen und weitere Zusatzleistungen mit dem Zahlungsvorgang verknüpfen.

Mobile Zahlungsmethoden, Kategorien und Beispiele

Die verschiedenen Methoden lassen sich nicht anhand der zugrundeliegenden Technologie kategorisieren, da sich diese kontinuierlich weiterentwickelt. Stattdessen können sie nach den beteiligten Parteien unterschieden werden – also nach Geschäftsvorgängen zwischen Unternehmen und Verbrauchern sowie zwischen Verbrauchern untereinander.

Ein wesentlicher Unterschied zwischen mobilen Zahlungslösungen und anderen Zahlungsmethoden liegt in der räumlichen Situation der beteiligten Parteien. Der Standort des Zahlers und die unterstützende Infrastruktur sind dabei nicht die entscheidenden Faktoren. Der Zahler kann sich unterwegs befinden oder an einem Point of Sale (PoS) stehen. Die Zahlung kann per Kreditkarte oder über eine Prepaid-Wallet abgewickelt werden. Geldbeträge können vom Prepaid-Guthaben abgebucht oder über den Mobilfunkbetreiber in Rechnung gestellt werden. Mobile Zahlungen können somit sowohl kontaktlos vor Ort als auch ortsunabhängig aus der Ferne erfolgen.

Mobiler Geldtransfer von Verbraucher zu Verbraucher umfasst Dienste zur Übertragung von Geldern von einem Konto auf ein anderes. Diese Dienste können Geldbeträge übertragen, die direkt auf Bankkonten oder in anderen virtuellen Geldbörsen gespeichert sind. Mobile Business-to-Consumer-Zahlungen umfassen mobile Online-Zahlungen sowie Mobile Banking.

Mobile Banking ist eine Erweiterung des Online-Bankings, über die der Verbraucher mobile Bankzahlungen initiiert, die über dieselben Zahlungsinstrumente wie beim Online-Banking abgewickelt werden. Kontaktlose Zahlungen von Verbraucher zu Verbraucher in unmittelbarer Nähe sind Zahlungsmethoden für die berührungslose Übertragung von Geldbeträgen, die nur dann möglich sind, wenn sich Zahler und Zahlungsempfänger in räumlicher Nähe zueinander befinden.

Eine weitere Gruppe bilden die kontaktnahen Business-to-Consumer-Zahlungen, die aus unternehmerischer Sicht besonders interessant sind – denn in diesem Bereich existieren zahlreiche Zahlungslösungen, die häufig zusätzliche Mehrwertdienste bündeln.

Eine mobile Zahlungslösung setzt mobile Endgeräte – in der Regel Mobiltelefone – ein, die von Händlern als POS-Terminals genutzt werden. Dies wird durch Dongles ermöglicht, die an internetfähige Smartphones angeschlossen werden und die Akzeptanz von Kreditkartenzahlungen erlauben. Der Verbraucher benötigt dabei kein eigenes mobiles Gerät – er kann seine Karte einfach durch den Dongle ziehen. Diese Lösung senkt die Kosten für den Händler, da mobile Endgeräte in der Regel deutlich günstiger sind als herkömmliche Terminals.

Die zweite Untergruppe der kontaktnahen Business-to-Consumer-Zahlungen sind die kontaktlosen Zahlungen. Sie setzen voraus, dass der Verbraucher am POS ein mobiles Endgerät nutzt und dieses in die Nähe des Lesegeräts hält. Verschiedene Technologien ermöglichen diese Art von Zahlungen.

Mobile Zahlungsprozesse

Mobile Payment: Eine Zahlung, definiert als Übertragung von Geldmitteln im Austausch gegen Waren oder Dienstleistungen, bei der das mobile Gerät sowohl bei der Initiierung als auch bei der Bestätigung der Zahlung eingesetzt wird.

Mobile Authentication: Die Verwendung eines mobilen Geräts zur Authentifizierung des Nutzers – entweder im Rahmen einer Zahlungstransaktion oder um Zugang zu bestimmten Informationen oder Funktionen zu erhalten.

Mobile Ordering: Transaktionen, bei denen das Mobiltelefon zur Aufgabe einer Bestellung verwendet wird, jedoch nicht zur Durchführung der Zahlung.

Mobile Delivery: Transaktionen, bei denen das Mobiltelefon zum Empfang von Waren oder Dienstleistungen genutzt wird, ohne dass die Zahlung darüber abgewickelt wird.

Mobile Banking: Zugang zu Bankfunktionen über das Mobiltelefon.

Mobile Loyalty: Die Nutzung eines mobilen Geräts zum Speichern und Einlösen von Treuepunkten.

Mobile-Payment-Technologien

Radiofrequenzidentifikation (RFID) ist eine Anwendung der kontaktlosen Technologie für die Kommunikation sowohl im Nahbereich als auch über größere Distanzen. Sie basiert auf kleinen elektronischen Geräten, die aus einem Mikrochip und einer Antenne bestehen. Das RFID-Gerät erfüllt denselben Zweck wie ein Barcode oder ein Magnetstreifen auf der Rückseite einer Kredit- oder Geldautomatenkarte: Es stellt eine eindeutige Kennung für das jeweilige Objekt bereit.

Near Field Communication (NFC) ist eine Weiterentwicklung der Radiofrequenzidentifikationstechnologie. Es handelt sich um eine Hochfrequenztechnologie, die es verschiedenen Geräten ermöglicht, innerhalb eines kurzen Radius kabellos miteinander zu kommunizieren – mit höherer Datenübertragungsgeschwindigkeit und gesteigerter Datensicherheit im Zahlungsverkehr.

Eine weitere Anwendung sind Smartphones mit NFC-Technologie. Sie können als Ersatz für Zahlungskarten eingesetzt werden. Mobile Anwendungen speichern die Zahlungsinformationen sicher in einer zertifizierten Umgebung. Das Smartphone lässt sich wie eine NFC-fähige Zahlungskarte verwenden. Nutzer bezahlen dementsprechend, indem sie ihr Smartphone an ein Lesegerät am Point of Sale halten.

Effizienz mobiler Zahlungen

Mobile Zahlungen sind eine effiziente und unkomplizierte Zahlungsmethode, von der sowohl Verbraucher als auch Unternehmen profitieren. Sie ermöglichen es Unternehmen, benutzerfreundliche Konten und Treueprogramme einzurichten und damit Anreize für Folgekäufe zu schaffen. Darüber hinaus entfällt für Unternehmen durch mobile Zahlungen die Notwendigkeit, Zahlungsabwicklungsgeräte zu mieten oder zu kaufen.

Auch Kunden profitieren von einem reibungslosen Transaktionsprozess. Alle ihre Daten werden digital gespeichert, sodass der Bezahlvorgang schnell und problemlos abläuft. Zudem ist es sicherer, das Smartphone bei sich zu tragen als Bargeld oder eine Kreditkarte. In Zeiten von Identitätsdiebstahl und Betrug ist diese Konsolidierung von Finanzinformationen eine gute Nachricht für alle, die sich um die Sicherheit ihrer Finanzdaten sorgen.

ID TECH ist ein führender Anbieter von Zahlungsperipheriegeräten mit umfassender Expertise in den Bereichen MagStripe, EMV-Kontakt und EMV-kontaktlos. Das Unternehmen wurde 1985 in Kalifornien gegründet und eröffnete 2016 seinen Asia-Hauptsitz in Taiwan. Weitere Informationen zu den mobilen Zahlungsprodukten finden Sie unter https://idtechproducts.com/products/mobile-payment/