EMV-Compliance: Was Sie wissen müssen

Was ist EMV?

EMV® -Technologie wurde von American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay und Visa entwickelt und wird von diesen verwaltet. Es handelt sich um einen globalen Standard für Kreditkarten, die Computerchips zur Authentifizierung von Chip-Kartentransaktionen einsetzen. EMV-Chips verschlüsseln Bankdaten und sind damit wesentlich sicherer als herkömmliche Magnetstreifenkarten. EMV-Technologie wurde in erster Linie entwickelt, um Kreditkartenbetrug zu verhindern.

Wenn es zu gefälschten oder verlorenen und gestohlenen Karten kommt und Betrug auftritt, kann das Vertrauen der Karteninhaber in ihr Kartenprodukt, ihre Bank und den Händler, bei dem der Betrug stattgefunden hat, erschüttert werden. In den meisten Fällen muss der Kartenherausgeber das Konto sperren und riskiert dabei, Karteninhaberkonten zu verlieren. Einem Händler können Einnahmen aus dem betrügerischen Kauf entgehen, und möglicherweise verliert er auch künftige Umsätze mit dem betroffenen Karteninhaber.

EMV-Karten sind Smartcards (auch Chipkarten oder IC-Karten genannt), da sie ihre Daten auf integrierten Schaltkreisen speichern. Darüber hinaus verfügen sie über die bekannte Magnetstreifen-Technologie, um die Abwärtskompatibilität zu gewährleisten.

Obwohl es bei den beteiligten Parteien möglicherweise Vorbehalte gegenüber einem Umstieg auf EMV-Zahlungstechnologie gibt (Home Depot und Walmart haben Kartenherausgeber verklagt), sind Sicherheitsexperten der Ansicht, dass die Migration der Händler ein entscheidender Schritt im Kampf gegen Betrug ist, der typischerweise an stationären Zahlungsterminals auftritt.

Dies ist angesichts der stetig wachsenden Menge an Kreditkartenbetrug von großer Bedeutung. Seit Oktober 2015 gilt: Wenn ein Kunde eine gefälschte Chipkarte verwendet und der Händler kein EMV-Kartenlesegerät besitzt, haftet dieser Händler könnte für den Betrug haftbar gemacht werden. Dies wird als „Haftungsverschiebung" bezeichnet. Wie wir später sehen werden, wurde dieser Termin für Tankstellen und Convenience-Stores aufgrund ihrer besonderen Situation auf Oktober 2020 verschoben.

Die EMV-Migration auf Chipkarten war und ist ein enormes Unterfangen. Zunächst müssen all jene Karten, die nur über einen Magnetstreifen verfügen, durch chipfähige Karten ersetzt werden. In den Vereinigten Staaten sind von ausgebenden Banken rund 1,2 Milliarden aktive Zahlungskarten im Umlauf. Darüber hinaus werden sämtliche Point-of-Sale (POS)- und Zahlungsterminals auf die Akzeptanz von Chipkarten umgerüstet – ein kostspieliger Prozess, der Schätzungen zufolge zwischen 8 und 12 Milliarden Dollar kosten wird.

Was bedeutet EMV-Konformität?

Woran erkennen Sie, ob Sie konform sind? Früher waren Kreditkartenaussteller für Beträge verantwortlich, die bei betrügerischen Transaktionen entwendet wurden. Heute liegt die Haftung bei Betrug oder Zahlungsstreitigkeiten bei derjenigen Partei, die am wenigsten mit dem neuen EMV-System konform ist. Anders ausgedrückt: Die Haftung verschiebt sich auf jene Unternehmen, die die EMV-Technologie nicht vollständig integriert haben. Wer also eine Chipkarte durch das Lesegerät zieht, obwohl er sie hätte einstecken sollen, wird von den Kartenausstellern nicht entschädigt. Und nur weil Sie EMV-Kartenakzeptieren, bedeutet das nicht, dass Sie keine Magnetstreifenkarten mehr verarbeiten können (die meisten Chipkarten verfügen auf der Rückseite nach wie vor über einen Magnetstreifen).

Verwendet ein Kunde eine Magnetstreifenkarte ohne Chip und wird diese durch das Lesegerät gezogen, haftet der Händler im Falle eines EMV-Zahlungsstreits nicht. Es empfiehlt sich grundsätzlich, beim Autorisieren einer Zahlung die Identität des Kunden zu überprüfen. Seriöse Kunden werden gegen diese zusätzliche Sicherheitsmaßnahme, die sowohl sie selbst als auch den Händler schützt, in der Regel nichts einzuwenden haben.

Zieht ein Kunde jedoch eine Karte mit Chip durch das Lesegerät, könnte der Händler im Falle eines EMV-Zahlungsstreits haftbar gemacht werden. Es wäre daher ratsam, auf ein EMV-Kartenlesegerät umzustellen: Steckt ein Kunde die Karte ein, anstatt sie durchzuziehen, ist der Händler bei einem EMV-Zahlungsstreit nicht haftbar.

Die Haftungsverschiebung gilt nicht, wenn Karten bei einer „Karte-nicht-vorhanden"-Transaktion verwendet werden oder wenn Betrug im Zusammenhang mit verlorenen oder gestohlenen Karten vorliegt. In diesem Fall gelten dieselben Haftungs- und Rückbuchungsregeln wie bisher. Händler, die ihren gesamten Umsatz online erzielen, müssen sich keine Gedanken über die Haftungsverschiebung machen.

Ist EMV-Konformität gesetzlich vorgeschrieben?

Nein, das ist sie nicht. Es liegt letztendlich im Ermessen jedes einzelnen Unternehmens, ob es aufrüstet oder nicht. Auch wenn die EMV-Haftungsverschiebung offiziell kein Gesetz ist, ist es dennoch sinnvoll, sich und sein Unternehmen vor einer Haftung bei EMV-Zahlungsstreitigkeiten zu schützen.

Der Umstieg auf EMV-Technologie bietet neben dem Schutz vor der Haftungsverlagerung noch einen weiteren Vorteil: EMV-fähige Kartenlesegeräte können auch die Near Field Communication (NFC)-Technologie unterstützen. Dadurch können Kunden ihre Debit- oder Kreditkarte einfach nah an das Lesegerät halten, um eine Transaktion durchzuführen. „Tap and Go" ist die neueste Funktion, die Kunden zur Verfügung steht – und sie werden es zu schätzen wissen, dass Sie ihr Einkaufserlebnis noch bequemer gestalten.

Die Kraftstoffbranche: Ein Sonderfall bei der EMV-Compliance

Eine Branche, für die bei der Einführung von EMV-Technologie Verzögerungen entstehen werden, ist die Kraftstoffbranche.

Im Jahr 2013 – dem letzten Jahr, für das Daten des inzwischen eingestellten MarketFacts des National Petroleum News vorliegen – gab es in den Vereinigten Staaten insgesamt 152.995 Tankstellen im Einzelhandel. Auf Convenience-Stores entfallen rund 80 Prozent des in den USA verkauften Kraftstoffs. Nur ein kleiner Teil dieser Geschäfte befindet sich im Besitz der großen Ölkonzerne. Das bedeutet, dass der Großteil der Tankstellen unabhängig geführt wird – so jedenfalls die Daten des NACS, dem Branchenverband für Convenience- und Kraftstoffeinzelhandel.

Vor diesem Hintergrund ist es wenig überraschend, dass Tankstellen in ganz unterschiedlichen Stadien der EMV-Einführung sind. Eine ähnliche Situation ergab sich, als Großhändler im allgemeinen Einzelhandel EMV-Technologie einführten und dabei kleineren Unternehmen voraus waren. Um wettbewerbsfähig zu bleiben, mussten jedoch auch die kleineren Betriebe auf EMV umrüsten.

Viele Tankstellen befinden sich derzeit in der Test- und Zertifizierungsphase, während andere darauf warten, mehrere Modernisierungen gleichzeitig durchzuführen. Da Zapfsäulen etwa 15 Jahre halten, möchten die Betreiber bei einer Modernisierung natürlich so viel neue Technologie wie möglich integrieren. Es wird geschätzt, dass die Umrüstung der US-amerikanischen Zapfsäulen auf EMV die Kraftstoffbranche rund 7 Milliarden US-Dollar kosten wird, da ein Drittel der vorhandenen Säulen ersetzt werden muss.

Visa erkannte die besonderen Herausforderungen der Kraftstoffbranche und legte den Aktivierungstermin für Chip-Kartenlesegeräte an automatischen Kraftstoffspendern (AFDs) zwei Jahre nach dem Termin für stationäre Verkaufsstellen fest. Tankstellen und Convenience-Stores benötigen aufgrund der komplexen Infrastruktur und der spezialisierten Technologie für Zapfsäulen mehr Zeit für die Umrüstung auf Chip-Kartenzahlung. In einigen Fällen müssen ältere Säulen beispielsweise erst ausgetauscht werden, bevor Chip-Lesegeräte installiert werden können – ein Prozess, der spezialisierte Anbieter erfordert und sogar Eingriffe in Betonkonstruktionen notwendig machen kann. Obwohl Visa die Haftungsverlagerung vor fünf Jahren ankündigte, bestehen nach wie vor Schwierigkeiten, eine ausreichende Versorgung mit regulatorisch konformer EMV-Hard- und Software sicherzustellen.

Visa hat mit allen Beteiligten entlang der gesamten Zahlungsinfrastruktur zusammengearbeitet. Dabei wurde festgestellt, dass die Betrugsrate an Zapfsäulen vergleichsweise gering ist – lediglich 1,3 Prozent des gesamten US-amerikanischen Zahlungsbetrugs. Daher entschied Visa, den US-amerikanischen Aktivierungstermin für die EMV-Compliance bei AFDs vom 1. Oktober 2017 auf den 1. Oktober 2020 zu verschieben. Die EMV-Haftungsverlagerung an Geldautomaten blieb jedoch unverändert und trat wie geplant am 1. Oktober 2017 in Kraft.

Die USA haben im globalen Vergleich Nachholbedarf, machen beim Einsatz von EMV-Technologie jedoch rasche Fortschritte. Die Vorteile dieser Technologie liegen klar auf der Hand.

ID TECH ist ein führender Anbieter von Zahlungsperipheriegeräten mit Expertise in den Bereichen Magnetstreifen, EMV-Kontakt und EMV-kontaktlos. Das Unternehmen wurde 1985 in Kalifornien gegründet und eröffnete 2016 seinen asiatischen Hauptsitz in Taiwan. Weitere Informationen zu den mobilen Zahlungslösungen finden Sie unter ID TECH's Mobile-Zahlungslösungen.